退休，投資理財和其他（十五）

CPP/QPP（Canada/Quebec Pension Plan，退休金）

如果你在加拿大有工作並繳納過最低限度的 CPP（或 QPP）供款，年滿 65 歲後即可領取退休金。 2025 年，滿額 CPP 的最高月領金額為 C$1,433。
實際領取金額取決於工作年限與供款總額：
工作時間越長、供款越多，退休後可領取的金額也相應增加。

CPP可以領取的最低年齡是60歲。 但如果在60歲時領取CPP，領取的金額就會減少。 CPP也可以延遲到70歲才領取，領取的金額最高。

重要說明

• 提前領取CPP的 減額是永久性的，不會在65歲後恢複。
• 如果你在60到65歲之間仍然工作，還可以 繼續繳納CPP，
  這會讓你在之後每年獲得一點額外的 退休後福利（Post-Retirement Benefit， PRB），略微提高養老金。
• CPP會每年根據 通貨膨脹（CPI）調整金額。

CPP提前領取的減額規則

如果你在 65歲之前 開始領取 加拿大退休金計劃（CPP），
你的養老金會 每提前一個月減少 0.6%，
也就是 每提前一年減少 7.2%。

因此，如果你選擇在 60歲（比65歲提前5年）開始領取：

0.6%×60個月=36% 減額

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舉例：若你65歲可領 $600/月

如果你在65歲時能領取 $600/月 的CPP，那在 60歲 開始領時，你將隻可領：C$600×（1−0.36）=C$600×0.64=C$384/月

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對比表

開始領取年齡	可領比例	每月金額	每年金額
60歲	64%	$384	$4,608
61歲	71.2%	$427	$5,124
62歲	78.4%	$471	$5,652
63歲	85.6%	$514	$6,168
64歲	92.8%	$557	$6,684
65歲	100%	$600	$7,200

CPP延遲領取的增加規則

如果你延遲在65歲之後 才開始領取 CPP，養老金會每延遲一個月增加 0.7%，也就是每延遲一年增加 8.4%。 因此，若你延遲 5年（從65歲到70歲） 才領取：

0.7%×60個月=42% 增額

舉例：65歲可領 $600/月

如果你在 65歲 時可以領 $600/月，那麽在 70歲 開始領取時，你的金額將變成：

$600×（1+0.42）=$600×1.42=$852/月

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CPP不同領取年齡的比較

領取年齡	增減比例	每月金額	每年金額
60歲	-36%	$384	$4,608
65歲	基準100%	$600	$7,200
70歲	+42%	$852	$10,224

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延遲領取的優缺點

優點：

• 每月金額永久提高 42%。
• 適合身體健康、預期壽命較長的人（例如可活到85歲或更久）。
• CPP收入會根據通脹每年調升（CPI調整）。

缺點：

• 必須等到70歲才能開始領。
• 如果在65~70歲之間沒有其他收入來源，生活資金可能不足。
• 若壽命較短，可能總領取金額反而更少。

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簡單比較：一生領取總額 （假設不考慮通脹）

起領年齡	每月金額	到80歲為止總領取年數	總領取金額
60歲	$384	20年	$92,160
65歲	$600	15年	$108,000
70歲	$852	10年	$102,240

所以，如果活到 80 歲，65 歲領取的人總金額最高;
但如果能活到 85 歲以上，延遲到70歲領取的人反而更劃算。（續）

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