大家這幾天談保險很熱烈。。。。

月初比較忙，沒時間動腦子寫東西。今夜爬起來睡不著，簡單寫一下。

先談傳統型保險，TERM。這個其實就是個風險分擔，以大概率的小額付出來（每年交費）避免小概率的大額付出（災難性損失）。如果你沒有什麽可損失的（比如沒工作也不會管家照顧孩子），或者沒親沒故，掛了也無所牽掛，自然不需要這個。

比如兩口子工作，有小孩的時候30歲了，買保險30年的到60歲差不多了，一個是那時候該退休了，再一個孩子也養大了，買40年的比30年的貴很多就沒必要了。

又比如兩口子一個工作一個不工作，不工作的那個萬一掛了誰給你看孩子做飯采買。。。家庭主婦每年的價值也需要保護。

所以，TERM就是個規避風險的工具，不是為了掙錢，不要有到了期錢白交了虧了的概念。事實上“白交了”是好事，因為你還活著，這是最重要的。。。不過您非要不同意我的話也有辦法，TERM一般是在一年之後包括自殺的。。。。

傳統保險這個行業開始的時候還沒有現在很普遍的政府提供的社會福利安全網，所以它對萬一遭受不幸失去了家裏主要經濟來源的孤兒寡母們相當重要。因為如此，無論從法規還是行業自律方麵，管理是比較嚴的。收的錢，大概是75％用於賠付。這個數字多少年一直如此。剩下的作為經營費用。畢竟你得到了服務是有代價的。AMERICA IS FREE BUT NOTHING IN AMERICA IS FREE。。。

UL 和VUL 則是另一種把戲。因為這裏麵有投資的成分在裏麵，相對傳統保險的管製要鬆一些。其實如果照原本的設計模型不失為一種投資避稅的方法，但是。。。

這個不適於絕大部分人，因為它要求你每年投入很多，特別是在年輕養孩子買房子花費大的那幾十年。如果你一時財政發生緊張，交不起年費，那麽按小字印的條款，你就會損失慘重。其實，保險公司吃的就是這一些（相當大比例）中間退出的人，按統計在計算公司運營的時候已經打進去的。這就跟那些賣消費品給你兩塊錢COUPON需要寄去收據的，其實就是個促銷，大部分人是忘了沒去兌現那兩塊錢的。

另外一點，已經有很多人說過了，就是這個產品作為投資，經過層層剝皮不如放401K或者如果您有能力自己去管理的收益高。

因為上麵說過，傳統TERM對公司來說油水不大，所以VUL這東西一出現就一直是公司極力推銷的東西，以很低的預算去雇傭和訓練了一大夥人出去奔走推銷。

本人講過這個故事，朋友介紹親戚的孩子剛入行做理財谘詢，我們那時候剛有小孩想聽聽專業的意見就跟他約談了幾次，可是這孩子沒什麽興趣根據我們家的情況提出什麽可行的建議，隻是一意推銷他的保險。本人當初念理論物理不好找工作，自己念書去考了一大堆ACTUARY的課程，豈是他能呼悠的。我看他不開竅就比較生氣，開導了他幾句，告訴他要想成功必須真心為顧客服務，而不是為自己服務，於是他就再也不理我們了。