賣保險的大多是騙子買保險的全部是傻子--壽險賠付率10％,推銷員回扣60%

『天涯雜談』

從經濟學來看，賣保險的大多是騙子，買保險的全部是傻子（修改版）zt zt zt

作者：最後的英雄 提交日期：2007-1-29 16:03:00

　　帖子開始以前，首先請允許我感謝在上一個帖子裏對我圍攻謾罵的幾個保險業者，我承認我原來對保險業隻有一個粗淺的認識，僅僅從投入產出中感覺保險存在巨大的黑洞，多虧有他們的辛勤工作，激起了我的好奇心，先後查閱了平安保險年報，中國保監會公布的中國保險業從98年到06年的所有經營數據，最終發現一個讓我目瞪口呆的巨大黑洞。
　　我再次聲明，如果您覺得買保險讓你吃的好，睡的香，我絲毫不反對您買保險，如果您覺得買保險是一項投資，是一項保值，我保證看了這篇帖子後會改變您所有的想法。
　　
　　
　　一 保險是什麽？
　　
　　保險就是一人有難，大家支援，平時的小錢積攢起來，等到有事的時候可以應急，這口號是多麽動聽，多麽吸引啊！人生無常，誰沒有個三災六難的，這麽好的事，誰能拒絕呢？
　　事實真的如此？
　　為了說明這一切是怎麽回事，首先我帶大家來到一座名為保險城的小城，小城與世隔絕，有1萬居民，每個人都住在自己的一棟小房子裏，每棟房子價值100萬，保險城過去一直很太平，可是最近，出現了一個叫“意外”的怪獸，它每年隨機拆毀一棟房子，被拆毀房子的市民就得麵臨無家可歸的窘況。
　　小城裏頓時非常恐慌，誰都不知道噩運什麽時候降臨到自己頭上，這時候，城裏的一位德高望重的老者，推出了一種名為保險的服務，隻要你每年給他100個金幣，如果不幸得了怪病，你將獲得100萬個金幣，讓你重新買一棟屬於自己的小房子。市民們都非常喜歡這個服務，幾乎全城居民都參加了。
　　老者開始無償為大家提供服務，但是很快，看著金幣，他開始不滿足了，於是他提出，每個市民每年交110個金幣，多出來的10個金幣作為他的保管費。
　　善良的市民們都同意了，怎麽說也不能讓人家辛苦啊，而這位老人靠著賺來的金幣，越來越有錢，成為城市的富翁之一，終於有一天，他嫌10個金幣依然太少，宣布從下一年開始，每年每個市民給他的金幣將增加到200個，萬一得病，賠付的金幣依然是100000個。
　　一些市民心裏雖然不舒服，還是交了，另一些聰明的市民，比如你，開始在心裏打起了小算盤，這個交易究竟合理嗎？憑什麽老頭能平白無故的拿那麽多錢呢？
　　現在的問題是，你會去買這麽一份保險嗎？當老頭賠付一個人的金幣不變，每人收300金幣的時候，你還會繼續買嗎？
　　保險有點像輪盤賭，輪盤上有0-36共37個格子，中了賠36倍，中0莊家通吃，你可以把某一個數字想像成是你遭遇不幸的機率，多花點錢買個平安是每個人的心願，可是如果有一家賭場當你押中數字隻賠你10倍，你會去賭嗎？
　　保險公司恰恰就是這麽一家賭場，賠率極其不合理的賭場，下麵，讓我一點點來告訴你這家賭場的黑幕，如果您已經買了保險，請準備好速效救心丸，如果您未滿18歲，請在家長陪同下觀看。
　　
　　
　　二、財險
　　
　　保險分兩種，財險和壽險，財險比較簡單明了，先從財險說起。
　　光說財險可能有的人會覺得陌生，我們平時經常見到的汽車險就是最常見的財險，財險的特點是，買一年管一年，下一年不買就不再管，所以相對壽險那複雜的計算，財險是最簡單明了的。
　　還記得我上麵說過的保險城麽？保險城裏的貪婪的老頭聽起來荒謬，其實他就在我們身邊，在中國，每當我們購買一份財產保險，就等於上麵的例子中，向那個貪婪的老頭支付了200金幣。
　　根據保監會公布的資料，中國大陸2006年1－12月保險業財險保費收入15094336.74萬，賠付多少呢？7962900.64萬，賠付率，也就是保險公司付出和保費收入之比為53%，剛好和上麵那個貪婪的老頭一樣。保險公司的毛利為700億，這是什麽概念呢，就是如果假定全國有10萬人從事財險行業的話，平均每個人06年賺了71萬。
　　
　　看到這裏您是不是在吸冷氣，別激動，千萬別激動，因為財險隻是保險公司收入的一小部分，現在請您喝口早就準備好的水，做好心理準備，聽我說說壽險的故事。
　　
　　三、壽險的秘密
　　
　　我們的世界不是隻有1萬人的保險城，現實情況比這複雜的多。財險也許讓您一目了然，賠付率丁是丁卯是卯，比較難說清的是壽險，壽險據說最後會還本的，那麽壽險到底合不合算呢？
　　從賬麵看，壽險比財險還慘不忍睹，06年保險業人身意外傷害險收入1624705.29萬，賠付516681.34萬，賠付率才不到30%；健康險收入3769027.22萬，賠付1250992.12萬，賠付率依然不到30%；最後是壽險，這個我強烈建議買了的人把風油精準備好，壽險收入35926375.71萬，賠付4654064.65萬，賠付率我實在都不好意思算了，剛過10％！
　　當然，保險公司對這樣的數目是不會予以承認的，他們的說法是，壽險最後的是要還本的，一年的賠付率並不能說明以後的賠付率。
　　一直以來，保險公司對你說著一個美麗的童話話，“保險公司用你的保費去投資，賺了大筆大筆的錢，你那點保費的本金根本就沒動，保險公司基本上隻用投資賺回來的錢來賠付就行了，你自己不會投資，不會讓錢生錢，隻能把錢放在銀行力發黴，所以保險公司的回報率比銀行還高！”　
　　事實真的是這樣？
　　
　　四、壽險公司的收入－保費和投資獲利
　　
　　保險公司裏沒有印鈔票機，保險公司裏也沒有魔術師可以空手從帽子裏變出一隻隻兔子來。作為一家公司，保險公司的收入有兩部分：保費和投資獲利。
　　保費，不消說就是你交的保費，投資獲利，自然是上麵那個神話中錢生錢獲得的利潤了
　　保險公司通過投資，究竟能獲得多少利潤呢？
　　保險公司投資的黑帽子可沒有魔術師那頂變兔子的帽子那麽神秘，每個人都可以看，我們以平安保險公司的年報為例，平安保險公司05收到的保費中，20％用做定期存款，60％購買企業債劵，包括國債和企業債劵，20%購買股票，這個比例並不是平安本身定的，國家統一規定保險公司的投資比例，所以，我們可以很輕易的算出，保險公司的投資回報率必定低於銀行的貸款利率，事實也證明了這一點，平安保險05年投資獲利率為4.5%（銀行貸款利率為6%）
　　看到這裏，大家都可以明白了，保險公司投資其實沒有什麽神秘，任何人都可以學保險公司的比例，20%存款，60%債劵，20%股票，回報率和保險公司差不多。
　　保險公司的收入是知道了，那麽保險公司除了賠付給客戶的錢，還有那些支出呢？
　　
　　五、壽險支出：60%的回扣和其它
　　
　　除了賠付給客戶的，保險公司還要支出高昂的傭金回扣，高昂的保險公司營運費用，工資水電房租廣告，還有你想都能想到的許許多多……
　　您有被保險公司推銷員上門推銷的經曆嗎？他們穿著整潔的西服，打著領帶，不知疲倦，笑容滿麵的向你介紹著保險計劃，理財計劃，健康計劃，過節給你郵寄小卡片，沒事給你打電話，也許你最終被他們的誠意打動，也許你最終被他們感動，也許你最終相信了他們的理財計劃，簽字買下一份保險，在你簽字的一刹那，他會輕聲恭喜你作出了明智的選擇，其實你更應該恭喜他，因為你讓他今晚發了一筆小財。
　　保險業務員的笑容是有價的，當你簽下一份20年期，每期10000的保險時，有一項是他絕對不會告訴你的，他立馬可以拿到其中的3000，以前是4000，的回扣。這是一個保險行業中人人皆知，卻對外界忌諱莫深的秘密，第一年保費有30%是給業務員的回扣，保險行業公價，往後的兩年中，業務員還會每年獲取保費的10%。
　　這3000塊是不是讓你覺得胸口有氣悶的感覺？別急，這3000還隻是業務員拿的錢，主任，經理，總經理同樣有回扣提成，每家保險公司不一樣，據我所知這一層層提成總數加起來大概在5000到6000，也就是說，你第一年交的保費，在你簽字的那一刹那，有60％已經作為回扣，進了別人的口袋。
　　保險公司的業務員會氣急敗壞的說，和20年總數比起來，年費的60%隻是個小數目，折合到每年才3%，可是請記住，這個60%可是在期初給的，6000元哪怕存在銀行裏，20年後也會翻倍，再折合到每年，剛好每年5000多的，5000多意味著什麽？意味著用你的保費所能獲得的全部利潤，已經作為傭金給了業務員！
　　如果你選擇一次性交納呢？這個好一些，保險公司一次提取10%作為現金提成，不過，咳咳，有人選擇一次性交納壽險嗎？
　　看到這裏你是不是有手腳冰冷的感覺？冷靜冷靜，你可以喝口水，然後安慰自己說，沒關係，沒關係，投資的利潤是給他們分了，可是本金不是還在嗎，我隻想保個平安，把本金賠付給我就好了，我也不貪心，不想占保險公司的便宜。
　　別傻了，你以為給了回扣就完了嗎？走出你的辦公室，到街上去看看對麵那棟巍峨的保險公司大樓，看看裏麵開奔馳寶馬奧迪大腹便便的老板，看看穿著套裝高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿著西裝的白領，大樓的建設費，老板的車錢，叫小姐往女人的錢，美女的套裝，化妝品，白領的西裝，當然還有他們那比你高得多的工資福利，這些錢哪裏來的？
　　
　　六、保險保險，保證危險
　　
　　那些錢哪裏來的？難道保險公司真的有那頂可以變兔子的帽子？
　　我告訴你答案，首先，保險公司會“先使未來錢”，玩9個蓋子蓋10個瓶子的把戲，其次，這中間很大一部分是那些無法按期付壽險保險費的人被保險公司以“違約費”為名扣除的錢！
　　在上個帖子中，曾經有位網友提到他在零三年春節後買了一份壽險產品，年交3000多一點，據說2000多是存款，600多主險，交了兩年，6000多，05年退保。他隻拿回一千三！對於他的質疑，一個買保險的是這麽回答的：“我十分懷疑你買的是十年期以上的長期險.這種保險在5年內退保都要蒙受巨大損失的.隨合同的現金明細表有明確的退保金額.你如果不看,或者被你朋友忽悠了,我表示深切同期.我替你朋友向你道歉..............”
　　一句道歉，讓他轉眼損失了85%。
　　小時候我們有句童謠，叫保險保險，保證危險，這絕對不是笑話，如果你購買了一份20年期的保險，你要保證你在這20年中風調雨順，沒有意外，不會出現付不出保金的情形，是不是覺得像供樓，不一樣，正在供的樓可以向銀行抵押，卻沒有銀行願意憑一張保單向你貸款。
　　20年中不出現事業的低潮的機率有多大？說句笑話如果你20年事業風調雨順，實在沒有買保險的必要，而萬一你出現事業的低潮，那麽恭喜你，你一直以為是平安符的保險立馬變成催命紙，繼續交保費讓你的生活，不交的話6000轉眼變成1300，欲哭無淚，
　　在決定買保險前，別光聽業務員的話，聽聽有過退保經曆的朋友的意見吧，他們的憤怒會把你嚇一跳。還是那句話，保險公司裏沒有印鈔機，保險公司沒法從帽子裏變出兔子來，你的保費就像一張芝麻餅，一大半被保險公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌髒的話，在桌子上用舌頭舔點芝麻吃吧！
　　
　　七、比吸塵機還能吸塵的保險業
　　
　　中國保險中已被披露最極端的例子是航空險，20塊的航空保險，賣一份能給業務員18塊現金回扣。
　　如果我上麵的論述羅嗦而表達不清，您完全可以跳過不看，直接看這一段。
　　保險業的黑究竟有多黑？我舉一個例子，05年底中國保險業總資產15000億，到06年底，這個數字變成了19000億，增長4000億，除去600億的傭金和700億的直接費用，保險公司總資產增加了15000億。
　　400塊，相當於平均每個中國人免費為保險公司打了一個星期工。
　　同期中國稅收總數，也不過36000億而已。
　　保險公司會哭天喊地的向你哭窮，告訴你保險公司的費用如何高，保險公司如何艱難，其實你不用管那麽多，隻要記住保險公司增加的資產，就是你的保費，這樣就足夠了，就好像保險城中的那個老頭，他總是對城裏的市民哭窮，告訴大家自己是如何如何不容易，大家不用管他具體是如何經營，隻要看他家產一天天豐厚，就知道事實的真相了。
　　最後一個問題是，你願意向那個老頭付金幣嗎？明明知道他賺取了大量金幣？如果不付金幣讓你每晚輾轉反側無法入眠，我還是那句話，強烈建議你買，正如我完全無條件舉四肢支持信徒一步一跪上布達拉宮朝拜一樣，如果你覺得保險劃算，我還是建議你詳細算一算，算一算付200、或者300，乃至500金幣究竟劃不劃算。
　　
　　附：
　　
　　保險業務員常見的幾個謊言
　　
　　1中國市場早就放開，不可能存在那麽高的利潤。
　　
　　中國市場確實放開，可是中國保險業的保費是國家同一製定的，就像信息產業部規定移動通訊費每分鍾0.4元，雙向收費一樣，實在說不上完全競爭。
　　
　　2保監會隻規定保費，沒有規定賠付率所以依然是完全競爭。
　　
　　保費越低，賠付率越高，保費越高，賠付率越低。大家想想，買車險的時候價格有差別嗎？隻是服務態度有些許差別罷了。
　　
　　3你這些數據都是假的，都是道聽途說，每個公司都有一本帳,你那個數字的真實性有多少保證，根本不值得一駁。
　　
　　此文章所有數據來自於保監會官方網站，上麵有99年至06年的數據，如果哪位保險業者覺得它作假，可以提供您的公司和姓名，我願意義務代貴公司狀告證監會，同時我不得不說的是，證監會公布的資料的公信力比您公布的還是略略有優勢的。同樣，平安公司05年年報是向公眾公布的，平安公司對此材料的真實性付有全部的法律責任，網址分別為：http://www.circ.gov.cn/
http://www.pa18.com/
　　
　　4我看樓主您就是看不慣人家保險業務那的那些提成！眼紅了
　　
　　我從來不買保險，而且我也沒有本事賣保險，因為我不夠黑，不願意騙自己的親朋好友。
　　
　　5日本的意外險賠付率同樣不到20%，憑什麽說我們的黑？
　　
　　且不論真假，我知道日本有個組織叫山口組，經常喜歡拿武士刀砍人，那麽我們是否該說，日本也有黑社會，憑什麽說中國的黑社會黑呢？
　　
　　6別的銷售提成同樣很高，你憑什麽說保險是騙子？
　　
　　騙，就是不告知別人實情，如果保險從業員在賣保險以前先說明自己提取的高額傭金（相對第一年），說明提前退保的損失，當然不算騙，可是據我所知，沒有任何保險推銷員會誠實的對客戶，為了客觀起見，我還是稍稍修改了我的題目
　　
　　7對其它保險業者可能提出的問題
　　
　　上個帖子裏，保險業者提出了無數質疑和磚頭，我細細看來，沒有任何一條是有的放矢，他們反複的鼓吹保險的重要性，必要性，卻羞答答的不敢給出本公司的賠付率，提不出中國如此低賠付率的合理性，凡是那些搗亂貼，我也許回，也許不回，看心情。


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