買房糊塗帳，問： 怎樣利用builder的incentive

builder給8萬incentive，原本隻能用在房價和closing cost上，現在似乎有可能隨便用。我這個帳就算不明白了。比如，如果48萬的房子，用在房價上，就是40萬的房子了，然後8萬downpayment，借32萬。但是如果可以隨便用，realtor說人人用在down上，房子就是48萬的。downpayment9萬6，借38萬4，這樣雖然upfront cash 隻需要9萬6減去8萬，是1萬6 （closing在兩種假設下都先不算）但是借貸不是多了很多？這個帳應該怎麽算？細算預計居住的年頭麽？但是財產稅不是貴的房子多麽？是否還要算省下的現金的可能的回收率？怎麽比較兩個options?
謝謝回複。