寫下值得記憶的事
為了不要忘記
社安金早拿還是晚拿應該根據各家不同的情況決定。 考慮因素有： 1. 預期壽命， 2. 家庭經濟狀況，是否還有工作收入， 3. 領取社安金對交稅的影響， 4. 夫婦雙方領取總金額最大化。
先說一下幾個基本概念。
-- 十足退休年齡 Full retirement age(FRA) : 1954年及以前出生的人 FRA 為66歲， 1955年出生的為66歲兩個月直至1959年每晚一年出生增加兩個月。 1960年及以後出生的人FRA為67歲。
-- 關於社安金Social Security Benefits(SSB)的領取， 工作滿10年掙夠40點的人62歲開始有資格領取社安金。 按期領取 = 到十足退休年領開始領取SSB。 提前領取 = 62歲到FRA之前開始領取SSB。 推遲領取 = 從FRA 以後到70歲開始領取 SSB。
-- 領取SSB的金額： 美國政府的社安署Social Security Administration (SSA) 根據每個人的工作年數以及收入多少計算出這個人在十足退休年齡時每月可以領取的SSB金額。 如果提前領取，每提前一年，SSB就會永久性地減少6.7%。 例如FRA為66歲的人，如果62歲開始領取SSB， 隻能領到十足退休年齡SSB金額的75%。 如果推遲領取，每推遲一年可以多領8%。 假如70歲才開始領取， 每年可以領到十足退休年齡SSB的132%。 70歲以後開始領取也隻能領取FRA的132%， 不再增加。
-- 扯平年齡：以不同年齡開始領取SSB，直到兩種方法領取到的總金額相等的年齡。 例如，第一種方法：62歲開始領取SSB，每月領2102美元。第二種方法： 66歲開始領取SSB， 每月可領到2806美元。 到77歲和78歲之間，以這兩種方法累積領到SSB的總數相等了。 過了78歲以後，以第二種方法領到的總數就超過了第一種方法。 扯平年齡就在77歲和78歲之間。
| Monthly Social Security benefits | Retirement age 退休年齡 | Break-even age 扯平年齡 |
| $2,102 | 62 vs. 66 | Between 77 and 78 |
| $2,806 | 62 vs. 70 | Between 80 and 81 |
| $3,721 | 66 vs. 70 | Between 82 and 83 |
以上表格表示了不同年齡開始領社安金的扯平年領。 單從一個人考慮，如果預計自己活不到扯平年齡，那麽就早點領。 如果活的超出扯平年齡， 那麽還是晚領合算。 社安金每晚領一年會增加8%， 沒有哪種投資可以如此無風險地達到這麽高的增長率。
什麽情況應該早領：
1. 已經不工作， 沒這筆錢不夠過日子的， 2. 身體不好，估計活不過扯平年領， 3. 夫婦二人中收入低的一位。
什麽情況應該晚領：
1. 還在工作，工作收入會導致領取的社安金需要上稅， 2. 身體健康， 估計活的超過扯平年領， 3. 夫婦二人中收入高的一位。 晚領可以確保最後存活的配偶領到兩人中的最高金額。
參考：
https://www.schwab.com/resource-center/insights/content/when-should-you-take-social-security
我家的情況是先生已經提前退休， 因為我還在工作有收入， 領社安金要上稅。 所以他要等到我不工作的時候才開始領， 我會等到70歲再領。我父母都活過90歲， 我自己平時注意鍛煉，身體也不錯。 我計劃從退休到70歲這段時間，盡可能利用更低的稅率提取或convert 401K裏的錢， 領取社安金可能會提高稅率， 所以70歲以前領不合算。
70歲開始領社安金不是簡單的為了省稅， 而是因為70歲半以後根據IRS關於Required Minimum Distribution(RMD) 的規定，必須每年提取一定數額的401K和IRA。 如果能在66歲退休到70歲半這段收入低的時間以低稅率提取401K和IRA， 到70.5歲時401K和IRA的餘額減少了， 以後每年必須提取的金額也減少了。 這樣就盡可能地減少交稅。 另外，我不想工作到70歲，而打算65歲能買medicare時不幹了。退休後多出門旅行，退的太晚怕走不動了。
討論早拿還是晚拿主要還是希望避免兩種錯誤。 1. 晚拿了，但沒活過扯平年齡，虧了。 2. 早拿了， 偏偏長壽。 每月領的錢少，不夠花的。 對於我來說， 我不在意第一種錯誤。 反正死了，管他虧不虧呢。 而第二種錯誤傷害更大，要盡可能避免。
What happens if I work and get Social Security retirement benefits?
https://faq.ssa.gov/link/portal/34011/34019/article/3739/what-happens-if-i-work-and-get-social-security-retirement-benefits
根據上麵的文章，如果在full retirement age之前領取SSB同時還工作的話， 如收入超過 $17,040 (每月$1,420)，SSB就會被扣除一半。
https://www.ssa.gov/planners/taxes.html
此外，收入超出一定數額， 50%到85%的SSB收入還需上稅， 那麽早領SSB就不合算了。
有的人早領是為了拿出錢投資。 既然領出的錢拿去投資， 就需要有其他收入用來支付家庭開支， 一年$17,040 的收入很容易超過, 這樣SSB收入就需要付所得稅了。 看來SSA早就算好了，不能讓人們提前領取SSB拿去投資賺錢，領了也賺不到。
另外你說的 $3,721/66 vs. 70/Between 82 and 83 是指美國人66歲到70歲的平均SSB月收入是3721 嗎？
對於領取SSB的人來說， 起碼應該用62歲時的預期壽命。 亞裔出生預期壽命比全美高了很多， 我猜想是因為亞裔的人口構成有很多新移民， 所以有更多的成年人。
Life expectance by age, US
Source Age Male Female
SSA 0 76.3 81.1
SSA 62 83.6 86.3
SSA 66 84.7 87.1
SSA 70 85.9 87.9
US All Race 0 76.3 81.3
Asian American 0 84.1 88.7
www.ssa.gov/oact/STATS/table4c6.html
所以62歲以上和亞裔的預期壽命都超過了領取SSB的break even point -- 82歲。