買房到底值不值？

　

　　　　　　　　　　
　　一般地說，大家都認為買房比租房子值。道理很簡單，邏輯上也說得通。買下房子就是自己的了。租房什麽也沒落到。

　　但我有些不同的看法。現在讓我們算一筆帳。根據目前美國新澤西州的房價，在比較好的地段，兩個臥室的ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ（連棟屋）的售價得將近二十萬美元。如果一戶人家以一次付清的方式買下２０萬美元的ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ；我也有二十萬美元，卻傻乎乎地存入了銀行，自己一家人仍然租公寓住，每年付著兩萬的房租。而且房租每年增長３％。十五年後我共複出多少房租呢？三、四十萬。真夠嚇人的。我不買房真是傻透了。

　　不過我二十萬存在銀行裏的錢也得生點小錢吧？同樣按３％或４％的年利率算，我得到利息十多萬美元。但不管怎麽說，我在十五年淨付房租二十萬美元左右。而買房子的人在十五年後把房子仍以二十萬元出售。得，咱淨賠二十萬。等一下，ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ每年還得付４０００元至７０００元的地稅，而且地稅是連年上漲的。另外每年還得付管理費１０００多元，當然也是年年增長。十五年下來估計得交十多萬。這下買ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的那家人比我多賺不到十萬美元。但如果銀行利率是５％或６％，十五年後恐怕我住公寓並不比買ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的人虧。當然，現在銀行利率非常低。不過您可得知道，這是美國四、五十年來最低的銀行存款利率。一般地講，６％的銀行存款年利率並不算高。不過住公寓者得付房租，一下子能把房子買下來的人，日後的生活開支比住公寓者要少，容易攢錢。從這種角度講，買ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的家庭多多少少還是上算的，隻是賺不了很多的錢。

　　可是當今沒幾個人能一下子拿出二十萬元買房子，一般都是銀行貸款。另外從銀行貸款買房子，付給銀行的利息還能抵稅。好，咱們再算另一筆帳。某君買二十萬元的ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ，貸款十五萬，分十五年連本帶利還清，貸款利率６％或７％。那麽十五年後此君得到這ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ共花了多少錢呢？估計得超過三十萬，地稅和管理費還沒算。這意味著比住公寓每年要多花好幾千，甚至上萬元，十五年下來就是十多萬。而且買房人一開始還付款五萬，這五萬存入銀行，利率６％，十五年後就會翻番。您說貸款買房子合算嗎？至少沒有一次付二十萬把房子買下來上算。

　　剛才不是說了嘛，貸款的利息可以抵稅。沒錯，如果您一年還貸款的利息是一萬元，家庭收入五萬元，您的年度納稅額就可以從四萬元開始算。您用另一種稅表進行計算，而不是普通的稅表。不過我告訴您，您每年還貸款的利息如果不能在一萬元以上就不上算。因為用普通稅表報稅，三口之家的減免額是一萬八千多，而用以房屋貸款利息衝減家庭所得的稅表報稅，三口之家的減免額不到一萬。可是您買ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的貸款才十五萬，最多一年支付給銀行的利息也到不了一萬。所以您希望用房屋貸款利息衝減家庭所得，從而少交稅，您就得買大房子，多貸款。買個四、五十萬的獨立住房，貸款三十萬。可是我告訴您，如果您的家庭收入不到十五萬，您最好別這麽幹。每月連本帶利付給銀行好幾千塊可不是鬧著玩兒的；而且大房子的地稅更高，一年交一萬元算便宜您。大房子每隔幾年一小修，十年一大修，您自己算算得花多少錢，花了多少精力。這裏還沒把失業的風險算進去呢。

　　有人會說我這是聳人聽聞。近幾年房價順風漲，五年前的房子，價格漲了５０％是很普通的事。現在我二十萬買下個ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ，過幾年就變成三十萬。你說我買房值不值？如果是這樣當然沒的說。可是正是因為近幾年房價漲得太厲害，您才得仔細考慮是否要買房，買什麽樣的房。買了房要住多久，等等問題。從長期看，房價是上升的，貨幣總要不斷貶值的嘛。但當今房價如此猛烈的上升，難免會有大幅度回落的時候。您如果現在想用買房子進行投資可要千萬小心呀。幾年前高科技綜合股票指數奈斯達克的暴升、暴跌誰也不會忘記吧？

　　其實買房不僅僅是為了錢，更重要的是體現美國人的價值觀念。傳統的美國夢就是自己的房子和汽車。美國人講究個人的自由，獨立的房子就是為了有個人更多的自由，舒適的生活，又不幹擾別人。您要是圖這個，有財力就買房。為實現您的美國夢，買房值了。當您買了房子就為了保值，想賺錢，住房子不是為享受，人去“侍候”房子，這我就有更多的看法了。



    07、2004