貸款人過逝後 抵押貸款還沒還完怎麽辦？zt

你有沒有想過這樣的問題：如果你去世後，抵押貸款都沒還完要怎麽辦？

在簽訂新的抵押貸款合同時，很少有人願意去麵對這樣的問題，但那是可能發生的。

如果你不想在自己不幸去世後，還給家人留下沉重的抵押貸款負擔，一個辦法就是購買按揭人壽保險(mortgage life insurance)。這也是簽訂抵押貸款合同時，大多數銀行代表要推薦的。

不過，雖然這種保險能夠讓你放心，理財規劃師還是建議你要慎重購買。許多客戶按照自身條件，購買個人的定期人壽保險要更好，而且選擇性也更高，在某些情況下，費用也更低。

“這不是適合衝動購買的產品，而且錯誤的決定帶來的現場會非常慘。”illnessPROTECTION.com公司的注冊理財規劃師馬克-哈爾彭解釋說。“購買人需要谘詢一位信得過的專業人士，看看自己是否真的適合購買。”

由債權人出售的按揭人壽保險與貸款商在購房者首付低於20％時要求購買的抵押貸款保險並不一樣。按揭人壽保險的一個缺點就是妨礙你出售或購買另一套房屋。你必須重新申請，而且如果健康狀況惡化了或你被認為有健康惡化的危險——如你開始吸煙，保費還要更高。即使你還清抵押貸款，按揭保險的保費還是不會減少。事實上，待償還的貸款越高，家人在你過逝後獲得的錢就越少，而且擔保每分錢的費用也更高。

哈爾彭表示，當對比保險產品時，定期人壽保險通常與按揭人壽保險的定價相當，甚至更低。想要了解購買定期人壽保險要花多少錢，可以登陸人壽保險經紀人經常使用的軟件公司Compulife Software Inc.的網站www.getterm.cc。舉例來說，如果你現在40歲，身體很好，也不吸煙，要借抵押貸款20萬元。皇家銀行的“Insurance HomeProtector”收費是40元每月。做為對照，根據getterm.cc網站提供的信息，10年期抵押貸款的按揭人壽保險在21.51元到40.80元，20年期在31.14元到67.27元。

溫尼佩格的注冊理財規劃師瑪麗安(MaryAnn Kokan-Nyhof)說，相比於按揭保險，她通常建議購買個人人壽保險。“其中一個主要原因是，個人人壽保險屬於你自己，受益人就是你指定的那個人，銀行拿不走那筆錢。”

按揭人壽保險可以在還抵押貸款的任何時候購買以及取消，哈爾彭說道。但如果你決定換定期人壽保險，在沒批準前，你還是先別急著取消按揭保險。否則，如果銀行拒絕給你定期人壽保險，你會陷入兩難境地。

不過道明銀行在多倫多的發言人克拉姆(Matthew Cram)說，“絕大多數”的按揭人壽保險索賠都得到賠付。他建議消費者仔細閱讀申請表上的問題。“之後，隻要回答合適，就可以放心。他們會得到完全地保護。”

克拉姆指出按揭人壽保險能夠很容易地在任何一家分行買到。“許多加拿大人發現，要找一位保險經紀人非常難，因為他們都忙於購買量更大的保險或為高收入人士處理事務。”

對一些人來說，定期人壽保險可能更合適，但克拉姆表示，對其他人，這兩種保險可以結合使用。例如，如果你要組建家庭，你可能希望有額外一個保險，承保某個特定時期(像你的孩子仍住在家裏的時期)的抵押貸款償付能力。如果你的保險總需求還沒安排滿，按揭人壽保險還可以保護家庭的大部分財產。