中美兩國退休福利的比較

一個海外退休人的貼子：中美兩國退休福利的比較
看了“物價飛漲，我高級工程師職稱的父母退休後的悲慘生活”(鏈接) 一文感慨萬千。有感於國內許多人對國外的退休福利不了解。 試將中美退休福利作一比較。供在美未退休者參考，及早作準備。
我來美留學，工作了２３年，今年６２。到了美國退休製度規定可以選擇退休的最低年齡。１９４５年生人在美國的正規退休年齡是６６歲 （最終將提升到６７歲，以彌補聯邦退休基金的不足）。選６２歲退休，我終身隻能拿正規年齡退休金的７６％。
美國的退休稅稱之為社會安全稅。在職者須交工資７。１５％的社安稅，公司為雇員交同等金額的社安稅。所以，總共交了相當於工資的１５。３％的稅。自雇者則需自己交１５。３％。退休金的多少，對所有人都由同一公式進行推算。根據你在一生中收入最高的３５年，４２０個月的平均收入算出。但是，每年收入在９萬（該數字每年在增加）美元以上部分不需要交社安稅。因此，最高退休金是９萬年薪的退休金（今年約為每月１８３３美元）。如果，象我這樣，交稅不滿３５年，則未交的月份按０收入計算。不準事後補交社安稅。
由於通貨膨脹的關係，越早交的年份，月平均工資要乘以大於１的加權係數。年頭越早，係數越大。美國退休金公式實際上是按月加權平均工資算出的：
退休金=６０９x９０％ +（３２００－６０９）x３３％ + （大於３２００美元部分）x １０％。
即加權平均月工資的頭６０９ 美元乘以９０％，６０９－３２００的部分乘以３３％，大於３２００的部分乘以１０％。
例如，平均加權年薪９００００：正規退休金約為每月１８３３。０３美元。為退休前月工資的 ２４。４％。
平均月薪３２００等於３８４００美元年薪（稅前）。正規退休金（６６－６７ 歲）約為每月１４０３。０１美元。約為退休前工資的４３。８％。
去年美國家庭稅前年收入的中位數為４５０００美元。（即一半家庭收入多於他，一半家庭少於他。所以，年薪３００００至３８４００的個人很普遍。
平均加權年薪２００００者：正規月退休金約為８９７。１３。為退休前工資的５３。８％。
平均月薪６０９美元，正規月退休金為５４８。１美元。 為退休前工資的９０％。
在正規退休年齡６６歲（將來為６７歲）以前退休者退休金按比例遞減直至６２歲的７６％。６２歲以前退休者，要等到６２歲才能申請退休金。
對於西方主要工業國的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大，年薪６萬多到７萬加圓。據他說政府每年寄給他的信說，他在６５歲退休時的退休金及退休福利共約為１１００加元／月。略低於美國。
據報載，德國前總理，施羅德在卸任後忙著賺錢養家，因為他的退休金隻有一千多歐元。他再婚三次，要承擔三位前妻的撫養責任，所以光靠退休金是遠遠不夠的。由此可見，象德國這樣的福利國家退休福利和美國大致相當。
對於我來說，希望幹到６６歲退休。為什麽？如果今年退，我才交了１５年的稅，退休金每月才８０９美元。雖然我是博士，技術職稱比高工還高一級，也不行。誰叫我少交稅呢。我的太太過去是新疆支邊青年，因為身體不好，在美國打工十年就不能再幹了。她的退休金很低。幸運的是，按美國規定，她可以選擇拿我的退休金的一半（比她本人應得的還多）。這十年來，我的社安稅每年都能交滿額，如果每推遲一年退休，每月退休金可以增加１５０美元。到６６歲退休，退休金可增加到１４１０美元。我太太可拿我的一半，每月７０５美元，總計２１１５／月。
如果拿周圍生活環境來衡量，這個數目還不能維持在紐約基本的生活水平。它相當於我們每人月收入１０５８美元，遠低於剛畢業的美國本科大學生的工資（約為１８００－２０００／月）。我看這很正常，幹活的人理應比不幹活的拿得多。交稅少的理應獲得低的退休金。
我住在紐約市，每月最低消費如下：
冬天取暖費：１３００／年 以上，就算平均１００／月。
水，電，氣：２１０（夏天開冷氣除外）
電話：９０
汽車保險，汽油，停車，修車：２００
夥食費（不包括下餐館）：３００
巴士，地鐵 票（兩人乘１２次／月，省油，省停車）：５０
兩人付政府的退休醫療保險月費：１６０
掛號費，藥費自付部分（每個處方藥：１０－３５）現在未退休就已達到２００／月。太太是老病號。這錢省不得。
退休醫保中須自付２０％（如有大病或手術就不好估計了）：？
供房：因貸款已付清，房地產稅：３００／月；
（如貸款未清就慘了，每月需付２１００）。
修房：２００／月。（房頂就要換塑料瓦了，需１００００美元）
零用：１００。
總計：１９１０美元。這不包括退休醫保中，需要自付醫療費用的２０％，即使無大病也不止２０５／月。所以，２１１５美元已全用光，還不夠。其實，這２１１５美元，不能全部裝在自己的口袋。去掉約１５０００美元的交稅減免額，退休金中的１０３８０美元的年收入還要付聯邦和州的約２１％的所得稅。
所以，退休後一定要動用自己的儲蓄才能應付日常生活。
我看到的中國退休的例子：
１）在另個帖子中提到 國內高工，月退休金：￥１１００
２）我姐姐，今年６４，住在南京市。高中畢業後，沒有分配工作，１９６５年下鄉當知青。１９７７年回城，分配到燒餅油條店上班。可以說她屬於南京市收入最低的一族。５５ 歲退休時工資￥５００左右。原單位已破產，現在拿統籌退休金：￥１１００／月。
３）我弟弟也在南京市。原單位破產，被私人買下另作他用。在６０歲退休前，私商付內退費￥９００／月。現剛到６０歲，拿統籌退休金每月￥１１００。
４）弟媳，原在南京市一所大專當職員，屬於事業單位。退休不到一年。退休前工資￥１９００。退休金為￥２２００多。
５）哥哥，現年６９。退休前為中部某省某廳副總。副廳級。曾獲中央某部及中部某省科學進步一等獎。因該省不如沿海地區發達，去年退休金還是２０００多點。今年剛加了￥４００。
６）我的一個朋友的弟弟，在某市電業局以一般工人退休。月退休金為５０００。近來，網上對電力等壟斷企業大力怦擊，該企業近來被迫作出姿態，每月減退休金￥５０。
對比中美兩國的退休福利，發現很多的不同點：
１）中國國家企業退休製度太複雜。企業和事業不同，各省不同。工務員又高人一頭。 美國的簡單，隻和交的所得稅掛鉤。
２）中國的國營企業甚至可自行定出退休金標準。國家統籌退休金以外，可以自行另加。我親耳聽到一位國內的老同事向我吹噓他的退休金為每月一萬（國營企業）。這種化公為私的行徑應當予以製止，否則對社會公平破壞性很大。再則，不幹活的比幹活的收入多得多，公平嗎？
有人爭辯說，美國政府和私企不也有年金嗎？所謂年金是政府機構或私企在除了國家退休金以外，另發給本單位退休職工的一種退休津貼，一直到職工去世為止。比如說在州政府工作二，三十年以上，年金可達每月２０００美元。這是穩定人才的措施。過去，人的平均壽命為六十多。在６５歲退休後，發幾年年金就完了。但現在人的壽命延長了。退休後還可活二，三十年以上。大多數企業負擔不起，已經放棄了年金製。如華爾街大企業，GE,通用汽車，等等。現在還保留年金的不是政府機構就是壟斷企業（如電力，天然氣，電話公司）。前者可以用加稅，後者用無限製提價來支持。我認為這也是美國的弊病之一。一個小集團利用手中的壟斷權力把自己的所得強行攤派到廣大老百性的頭上。
３）中國大多數人的退休金不低於大學剛畢業的收入水平（至少象江蘇省等沿海地區）。因此，啃老族很普遍。美國的大多數退休者收入低於大學剛畢業學生。如果沒有其它生活來源，退休後，生活水平會有大的下降。年輕人要啃老也啃不動。
我看，將來，中國的退休製，會向大多數工業國家成熟的退休係統靠攏。會進一部簡化。逐步實現退休金公平化。退休金也不會一刀切。高工和賣燒餅的根據交稅的多少，退休金應當有所差別。但是在任何社會，多勞多得的人們不一定交的稅多的。富人總知道如何避稅。退休金應當和所交的所得稅聯係起來。
在絕大多數國家，想靠退休金豐衣足食，不大容易。特別是在中國這樣的一胎化國家實行起來很困難。獨生子女們不但要養自己，還要承擔全社會父母親一代和爺爺奶奶一代的退休金係統的重擔。真辛苦了他們。

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