個人理財觀念的討論-從財政自由之路說起(ZT)

既然今天又有時間上來，就從財務自由之路談起吧。
說起財務自由，這裏首先就有一個問題了。到底什麽才是財務自由？我想很多人都知道，但是也有很多人有著錯誤的觀念。財務自由的實質就是一個人的被動收入（也可以稱之為投資收入）超過或與自己的正常生活開支持平。因為存在個人生活方式和生活理念的不同，生活開支會有比較大的差別，而且隨著年齡的提高，對於生活水平的期望也會逐漸提高。所以這個‘水平’不是用一個固定的財富值來衡量的。舉個例子，你的股票投資現金流收益為2萬每年，房地產投資現金流1萬每年，其他投資1萬每年，而你個人的各項生活開支包括房租，水電，貸款，生活費，額外開支。。。所有比較固定的開支總數為4萬，你就實現了財政自由。也就是說，你不需要工作就可以真正實現一個可觀的收入。這種自由和有一天你中了500萬的大獎而不用工作是完全不一樣的。很多人中獎之後都會在幾年之內破產，為什麽？就因為不是他沒錢，而是這些錢都在很短的時間之內揮霍掉了，所以我常說這些人很可憐，命運用中獎把他們害了，這些人在揮霍之後往往又不能回到原來的生活中去，造成了期望的生活和實際生活的巨大差別。這種差別讓人極為痛苦。所以在這裏我要說的是，財務自由是一個平衡，不能夠用你擁有多少財產來衡量，而是用你期望的生活水平與實際可達到的生活水平的平衡程度去衡量。每個人都有一個夢想，但是夢想的實現不是通過中彩票獲得的，而是通過辛苦的經營和自我控製達到的。在這裏看貼的朋友大多數都是年紀偏小的朋友，以後的人生路還很長，我們還有充足的時間去衡量自己的生活水平，不必過早期望中彩票。。。
好了，說遠了。我想當大家都知道什麽是真正的財務自由之後，就會考慮到如何實現這個目標。其實財務自由之路是一個非常好實現的事情，因為你現在的生活水平並不高，我們這些人的年收入大都不過10萬，而被動收入達到10萬並不是那麽困難的事情。隻是隨著財富的積累，我們目標被不斷的修訂，所以很多人在沒有達到預定目標的時候就放棄了，轉而向更高的目標努力。就好像你本來開的是輛本田，等你剛把財富積累到可以買一輛寶馬的時候你就覺得自己應該開寶馬而把你辛苦掙來的錢去買了寶馬，所以不能夠實現財政自由。我剛才說過，這個過程是一個自我控製的過程，你原來的生活水平就應該開本田，可是你在財富剛剛開始積累的時候就買寶馬去了。你沒有實現對自己的控製，可是如果當你的財富積累到3輛寶馬的時候，你投資股市和房產的被動收入已經達到了你曾經的生活開支，那麽你就自由了，至於你想買的寶馬，就需要在自由的基礎之上，用多餘的現金來購買或者擴大現金收入就可以了。這個過程其實是一個極為枯燥而且無聊的過程。但是人之所以不能達到，就是因為忍受不了這種枯燥和無聊。另外，這裏的投資收入（被動收入）不是股本的增長，而是投資所得。比如說股票的被動收入是每年兩次的分紅和股息，不是股票漲價帶來的。所以炒股和‘炒’什麽不是財務自由實現的方式，財務自由的方式是用現金或股本購買現金流，用錢買錢。什麽叫用錢買錢，最簡單的例子就是銀行發貸款掙利息，他的收入是利息。他用20萬買20萬的利息，來在餘下的20年當中獲得每年一萬多的現金流被動收入，我們都知道，一個25年的房貸，一般到25年還清的時候比本金多一倍，這就是用錢買錢最簡單的例子。所以說，如果你每年的支出是1萬，那麽當你有20萬的時候，你就拿這些錢去放貸，每年都有1萬多的收入，那麽這25年你就不用工作了。如果你有40萬，那麽每年2萬多接近3萬的收入又可以買現金流來增加你的被動收入，這樣你的財富會以幾何方式增長，但是前提是，你要保證這20萬不被用來買寶馬。隨著被動收入的增加，你的生活水平也就上去了。而且，最重要的是，你永遠都沒有個人收入所得稅。。。。因為你不工作。。。。當然，如果你能一下子暴利出20萬來，那你就用20萬繼續暴利好了，不過你要保證不會在一瞬間丟了就可以了。我覺得，暴利的東西搞一次就可以了，幸運不總是在你身上的。

說完了這些，大家大概就知道財務自由到底是怎麽回事了。下麵就是我對市場上現在擁有的各種投資方式的理解了。隻是我的理解。

我管所有‘炒’的東西，都叫做賭博。無論是‘匯’還是‘股’還是地產。隻要是炒，都是賭博。如果你運氣好，可以賭到很多錢，但是還是說，幸運不總是在你這邊的。雖然有人在股市上炒了很多錢，但是我從來都不眼紅，因為我知道，可能有一天，這些錢就都沒有了。因為我麽不是莊家，我們不知道這個市場裏麵有沒有人要搞暗箱操作，就像以前他們做空殼公司一樣，一把就把股民的錢套了20多億。但倒黴的就是那些可憐的老百姓，他們不知道到底發生了什麽。

我有個親戚，在中東做生意，他是順著改革開放的春風富裕起來的一批人。當時在國內物資緊缺的年代，隨便倒騰點什麽就發財了。但是，由於文化水平的製約，雖然他現在幾千萬美金都有了，仍然不能夠進入這個社會的高層領域，仍然不能進入那10%的人群。因為他掙錢的方式就是‘倒’。從農村把鹽倒進城市，再從城市把麵包倒進農村。他掙了很多錢，卻仍然是個暴發戶。他對我說華爾街的人都是天才，都必須是金融界的精英。雖然我知道他說的有道理，但是他卻把自己排在了富翁階層之外，有錢卻不知道該如何用。我曾經問他為什麽不做企業，靠上市融資把資本市場那套東西作出來，他說有競爭就沒有利潤，暴利永遠都是‘倒’出來的。他說的沒錯，索羅斯他們就是這麽倒出來的。但是他們用的是資本市場的規則，而這個市場我們一般的老百姓是沒有資格的。因為美國的法律為了保護窮人，把這些老百姓都擋在了財富大門之外。

我是看著羅伯特。清奇的《窮爸爸，富爸爸》係列的書長大的。隨著年齡的增長，我越來越確信能夠使我獲得財政自由的方式就是做企業。從企業主到投資人（不是投機）。這就是我要走的路，雖然企業這條路不好走，但我還是那句話，有風險的是投資人，不是投資本身。留園有很多人士是做企業的，他們最清楚如何去做好一個企業。所以我很希望這裏的朋友們能多給建議，不是做一個項目可不可以，而是如何才能確定一個項目可不可以作。考察一個項目和一個項目的上馬需要很多很複雜的論證和調查工作，簡單起來就像開飯店一樣。如果要在澳洲開一個飯店，在哪開，麵向誰，前期投入多少，流動資金多少，店麵裝修要到什麽程度。。。很多都需要論證。就像在墨爾本malvern區新開的那個‘老拓家’新疆飯店。沒去之前我就和我老婆說，你看吧，這家店不是裝修很差味道很好，就是裝修很好味道一般。為什麽這麽說，在墨爾本待的人都知道，那個區是富人區，在那裏開飯店必須麵向鬼佬，你麵向中國人不行。麵向鬼佬裝修和檔次必須上去，味道隻要別太次就好了。你要是一定要麵向中國人，那就要價格和味道都很好，才能把生意穩定下來。結果叫我說中了，那天和老婆去吃，一個新開的店啊，冷冷清清，裝修很一般，味道真的很不錯。可是服務等等檔次太低了。我看著一對鬼佬進去以後吃了一頓，走的時候用一種很不滿的聲音小聲說了句‘Is this a chinese restarant??’我心裏很不是滋味，一家好好的店，這麽做下去肯定好不了。都說這裏的小生意開不了幾年都倒了，這個開法，能不倒麽。。所以我很希望能在留園找到一些誌同道合的朋友，找一些在企業方麵有共同誌向的朋友們，一起討論如何去在企業前期做好完整的係統論證工作，企業起步如何避免低級錯誤等等這些問題。版主是個不錯的人，有機會找你聊聊，學習一下貨物出入關的知識哈。
 
我並不是要勸說那些炒股炒匯的朋友不要做了，而是希望他們知道他們在做什麽，錢是自己的，該往哪放別人管不著。隻是每每聽到股民又被套了覺得可惜。老百姓掙兩個錢不容易。。。 

很想建一個專業一點的論壇，集合大家的力量把做企業那套東西搞出來，有機會一起討論每一個項目，項目好還怕沒錢麽。可行性報告作出來了去找投資人就是了。不過報告作的怎麽樣就是問題了。這其中一定可以學很多東西。可是就是想想罷了，一來我不懂論壇，不是學這個的，二來也不現實，認識人太少，時間總是不充裕。不知道版主有沒有興趣聯絡更方麵的朋友搞一個什麽東西，搞好了叫人讚助麽。。嘿嘿