美國五口之家，醫療花費知多少？

最近，有朋友問我在美國看病貴不貴。今天就簡單分享一下。

首先，和大部分尚未退休的美國家庭一樣，我家的醫療保險是由雇主提供的。我和太太的雇主都有不錯的醫療保險可以覆蓋全家。我們比了一下，還是我的雇主的保險比較好，就由我來買，她就不參與公司的計劃了。

我的雇主提供了好幾種保險計劃，讓員工根據自家情況選擇。

最傳統的是 HMO 計劃。它的好處是保費低，免賠額 (Deductible)低，自付款 (Out-of-pocket Expense) 低。我家早年一直用這種計劃。我太太生三個孩子的所有產前、產後費用，以及早產的孩子們在 ICU 住的三個星期的費用，全部由保險公司支付，我們一分錢都沒有出過。

從2017年起，我們注意到公司的一個 HDHP（High-deductible Health Plan，高免賠額健康保險計劃）選項裏支持健康儲蓄賬戶 (HSA) 選項，就把醫療保險換成這個計劃。

那麽，我們一個五口之家，一年的醫療開支到底有多少呢？

在2025年，我選擇的是家庭計劃。我們5個人的例行體檢，是完全免費的。隻有額外需要看病的時候，才需要自己出錢。

由於我們的保險是 HDHP，一般的醫療開支，需要100%自己出錢，直到免賠額的上限。今年的上限是每人1600美元，全家3300美元。

之後的額外開支，保險公司會覆蓋90%，其餘自付，直到自付額的上限。今年的上限是每人3300美元，全家6600美元。超過這個上限的所有花費，哪怕是100萬美元，都由保險公司支付。

今年，我家總共的開支包括：

• 保費：每年4200美元。
• 門診費用：我們一共去了五次，包括一次緊急護理中心 (Urgent Care)。總共花費了2100美元。
• 公司為了鼓勵我們在 HSA 存錢，每年額外送我2000美元。

總共開支：4200  + 2100 - 2000 = 4300美元。

但是，所有上述開支，都是稅前的錢。因此，我家真實的稅後支出隻有約2200美元，平均每人440美元。

這在我家的總開支裏，占的比例還不到1%。因此，我從來沒有覺得醫療開支是個大事。

其實，就算我們花到了自付額的上限，即6600美元，那麽總開支也就是：

    4200 + 6600 - 2000 = 8800美元。

而折算成稅後，也就是4400美元左右，平均每人880美元。這點花費，仍然可以忽略不計。

你家的醫療開支占收入的比例由多少？歡迎大家分享！

分享一張幾天前我在 Jackson Hole 拍攝的照片。