朋友們，你有沒有想過自己到底需要存多少錢才能安心退休呢？是100萬美元？500萬美元？還是……其實你根本沒認真地算過？不過有一件事是確定的—你絕對不想到了退休時才發現，錢根本不夠用，對吧？
別擔心，我們現在就一起來一步一步地通過真實的例子認真的計算一下到底需要多少存款才能安心退休。看到最後，你會知道自己到底差不差錢，差多少錢！
首先，我們要明白的是，需要存多少錢才能安心退休這個問題沒有一個統一的答案，需要根據每個人的實際情況來分析，比如退休前的收入和開支情況。這裏的一個合理的訴求是，退休存款能讓你在退休後維持退休前相似的生活品質。換句話說，是和自己退休前比，而不是和別人比。想像一下，一個退休前年收入10萬美元的人需要存的錢和年收入100萬美元的人需要存的錢是不一樣的。
在計算我們需要存多少錢之前先來看一看美國人的退休存款現狀。
這個表是美聯儲在2022年做的一個調查，列出了美國人在不同年齡段的退休存款平均數和中位數。可以看到，55至64歲的美國人的退休存款中位數是18萬5千美元；而65至74歲的美國人的退休存款中位數是20萬美元。可以看岀來美國人的退休存款是不樂觀的。有大約40 ％的美國家庭的退休存款是不足的。實際上還有25 ％的美國人完全沒有退休存款，隻能完全依賴社會保障金(Social Security)。而美國人領取的社會保障金平均隻有每月1千8百美元，這遠遠不夠覆蓋退休生活。很顯然，我們不想像這部份美國人一樣，讓自己未來的生活成為一場財務災難。
好，我們現在就來算一算，你需要存多少錢，以防患於未然。
不過，關於需要多少退休存款才能安心退休的計算，不是擲骰子那麽簡單的，需要考慮這些關鍵因素：
1. 什麽時候退休？
你是6 7歲？6 0歲？還是55歲退休？退休越早需要的退休存款越多。畢竟，時間．．．就是燒錢啊。
2. 每年需要花多少錢？
這包括住房支出，日常生活費用，醫療，旅遊，娛樂，應急，稅收等開銷。開銷越大需要的退休存款越多。
3. 有多少其他收入來源？
你有多少社會保障金，養老金（Pension)，以及股票，債卷，房地產等投資收入。額外收入越多，需要的退休存款越少，壓力也會小很多。
4. 投資回報率是多少？
這和你的資產配置有關，需要合理配置。考慮通貨膨脹後的實際投資回報率越高，需要的退休存款越少
5. 壽命會有多長？
長壽是一種福氣，也是一種財務挑戰！所以你到底打算活多少歲呢？根據2022年CDC的數據顯示，美國人的平均壽命是77.5歲。而根據中國國家衛生委員會2022年的數據顯示，中國人的平均壽命是78.2歲。壽命越長，需要的退休存款越多。
我們現在來看個具體的例子：
假設你計劃60歲退休，67歲開始領每年2萬美元的社會保障金，退休後存款通過股票，債卷，房地產等資產配置後的年平均投資回報率是7 ％，通貨膨脹率是3 ％，每年開銷是10萬美元，預期活到90歲。那麽你到底需要存多少錢才能安心退休呢？
下麵我們用退休存款的4種經典方法來計算一下
方法 1：4% 法則
這是最簡單的退休計算方法。它的核心邏輯是，你每年可以安全提取存款的4%，並確保資金能夠持續至少 30年。它的計算公式是：
需要的退休存款 = 退休後每年開銷／4%
在這個例子中，你的年開銷是10萬美元
10萬美元／4 ％= 250萬美元
依據4 ％法則，你需要250萬美元的存款才能退休。
方法2 : 替代率法則
替代率法則的意思是，你退休後需要的年收入，通常是你工作時年收入的70%-80%。這是因為退休後通常不用付房貸，子女教育費用等，開銷會相應減少而能維持退休前的生活品質。
如果你退休前年收入是$120，000，
退休後需要的年收入= $120，000 x80% = $96,000
按照4%法則計算存款：
$96,000 / 4% = $ 2, 400，000
依據替代率法則和4%法則，你需要240萬美元的存款才能退休
方法 3：年收入倍數法則
這個方法告訴你，不同年齡段，你應該存下多少倍的年收入
推薦存款倍數：
年齡 存款應達到年收入的倍數
30歲 1倍
40歲 3倍
50歲 6倍
60歲 8-10倍
67歲 10-12倍
從這個表可以看出，當你60歲時，你的退休存款應該是你退休前工資的10倍。假如退休前你年收入是$ 120，000，那60歲時需要的存款數是
$120，000 x 10 = $1，200，000
所以依據年收入倍數法則，當你60歲時，你需要存1百20萬美元才能退休。
上麵三種方法是粗略的計算。接下來我們來看一種精準的計算方法。
方法 4：年金現值計算法
它的計算公式是
這裏：
- PV = 退休時所需的總存款（現值）
- P = 每年的支出
- r = 實際投資回報率（=投資回報率-通脹率） 或 （=（1 + 投資回報率）/（1 + 通脹率） - 1）
- n = 退休年數
現在我們來詳細計算一下。
第一階段：60-67歲
在這階段沒有社會保障金
每年開銷：P = $100,000
需要存款來支撐: n=7年（60-67歲）
投資回報 率為7%，通脹 率為3%，所以實際回報率：
r = (1 + 0.07) / (1 + 0.03) - 1 ~ 0.0388
代入年金現值計算公式：
計算結果為$602，798美元。所以60- 67歲需要的退休存款約為60.3萬美元
第二階段：67-90歲
因為在67歲開始領取每年2萬美元的社會保障金，每年需要的額外資金為
$100，000 - $20，000 = $80，000
考慮到從60歲到67歲這7年間的開銷按3%通脹增長，代入下麵的公式計算67歲時的實際開銷
計算得出在67歲時的實際開銷將上漲為$ 98，390。
現在使用年金現值公式計算從67歲到90歲 共 23 年需要的資金，代入P =$98，390，n = 23, r=0.0388
計算得出67歲至90歲需要的退休存款為$ 1，478，772
但這筆錢是你在67歲時才需要的，你不需要在60歲退休時準備全部這筆錢。我們需要用下麵這個公式計算出67歲時需要的$1,478,772折現到60歲時的現值：
這樣，在60歲退休時需要的總存款為60到67歲需要的存款加上67歲到90歲需要的存款
計算結果為$ 1，523.703
把年金現值法的計算結果小結一下：
所以，如果你計劃60歲退休，67歲開始領取每年2萬美元的社會保障金，每年開銷10萬美元，投資回報率7%，通脹率3%，預計壽命90歲，那麽你在60歲退休時需要存大約 152萬美元才能安心退休！
現在我們來把依據前麵的假設，用這四種方法計算出的在60歲時需要的存款數總結一下：
4% 法則：250萬美元
替代率法則：240萬美元
年收入倍數法則：120萬美元
年金現值法：152萬美元
在這四種方法中，年金現值法是最準確的。
這個計算可以幫助你更清晰地規劃退休目標！你可以根據你自己的實際情況，調整退休年齡，年開銷，投資回報率，通脹率，社會保障金，預期壽命，依照年金現值法計算出你需要存多少錢才能安心退休！如果你的退休存款多於計算岀的安心退休所需要的存款，恭喜你！你為退休所做的財務準備得到了良好的回報。如果不足，你需要考慮延遲退休，降低年開銷，增加其他收入來源，調整資產配置以提高投資回報率，然後再重新計算，直到找到一個合適的退休年齡和年開銷，使得你的退休存款多於計算出的安心退休所需要的存款, 這樣你就可以安心退休了。
那麽，你的退休目標是什麽呢？你覺得你需要存多少錢才能安心退休呢？請在評論區告訴我你的想法，我們一起聊聊！
謝謝觀看！
