準備退休了,最怕的醫療保險怎麽辦?(5)

做我自己,原作原創,原汁原味,在一片小天地裏馳騁。
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應朋友們的要求,寫這個係列的最後一篇,也就是大家最關心的Obama Care。

美國有最先進的醫學科技水平和醫療及藥品技術,然而醫療係統是所有發達國家中花費最大但效率最低的。

如果你沒法加入以前雇主的健康保險計劃, 那你應該試試奧巴馬醫改的聯邦健康保險交易所(ACA Marketplace)。 https://www.healthcare.gov/

有了奧巴馬醫改,不管每個人之前的健康問題如何,都可以購買健康保險。 2010年,《平價醫療法案》(ACA)建立了健康保險市場, 提供了健康保險選項,可提供與收入相關的最低保費和個人承受能力水平的補貼。 提前退休人員可以在退休生效日期前60天或之後60天通過指定的參與者或政府網站注冊報名參加。 盡管保費有所增加,但與選擇私人保險公司相比,聯邦健康保險交易所仍然是一種更實惠的保險方式。

奧巴馬醫改醫保等級如下。 根據自掏腰包部分比例分為如下幾個級別:

Bronze銅級:               自掏40%,   保險付60%
Silver銀級:               自掏30%,   保險付70%
Gold金級:                自掏20%,   保險付80%

Plantium白金級:            自掏10%,   保險付90%

在為2019年的注冊期間,有1180萬名消費者購買或重新注冊了ACA計劃,認識的人就有不少在其中之內。 在使用聯邦ACA網站的39個州中,約有880萬人注冊,另外300萬在各個擁有自己保險網站的州注冊。

大約27%的參與者是新保險客戶,大約63%的人購買了中等價位的銀級計劃。

2018年ACA計劃的未扣除稅收抵免和補貼時平均每月保費為621美元,2017年為476美元, 2020年這些費用不會增加太多。

奧巴馬醫保補貼是ACA試圖使中等和低等收入的美國人負擔得起奧巴馬醫療保險的一種機製。

保費抵免額基於為ACA專門調整的修改後總收入(modified adjusted gross income -- MAGI)。 你的ACA MAGI必須符合聯邦貧困標準的100%至400%。

要想獲得2019年的奧巴馬醫保補貼,你的家庭必須在2018年至少達到聯邦貧困線的100%:

     1人:12,140 美元
     2人:16,460 美元
     3人:20,780 美元
     4人:25,100 美元
     5人:29,420 美元
     6人:33,740 美元
     7人:38,060 美元
     8人:42,380 美元

要獲得奧巴馬醫保補貼,你的家庭收入不能超過聯邦貧困線的400%。 2019年補貼計劃的終止點為:

       1人:48,560  美元
       2人:65,840  美元
       3人:83,120  美元
       4人:100,400 美元
       5人:117,680 美元
       6人:134,960 美元
       7人:152,240 美元
       8人:169,520 美元

無論你每年賺多少錢,你都仍然可以得到 Obamacare。 如果你的收入超出補貼範圍,你將沒有資格獲得每月聯邦保費補貼。

保險計劃種類有:

1. 按服務收費組織--FFS (Fee for Service): 按服務收付費。好處是彈性大,沒有限製醫院或醫生等,但是必須先自行付費,再跟保險公司報銷取退款。這種保險保費較貴。

2. 健康維護組織--HMO(Health Maintenance Organization): 最常見且最便宜的計劃之一,必須選擇一位家庭醫師(Primary Care Physician),必須先到家庭醫師那邊拿轉診(Referral)才能去看網內的專科醫生,就醫流程繁瑣一些,並有一定的限製。HMO有更多預防性的福利,如免費的年度體檢,疫苗注射,女性乳房檢查等。

3. 優選提供組織--PPO(Preferred Provider Organization):  很常見的計劃之一,不用選家庭醫師,可直接找專科醫生看診。看醫療網外的醫生自行負擔的金額較高。 參加PPO有更多的選擇權利,但PPO的保費通常比HMO高。

4. 定點服務組織POS (Point-of-service): 介於HMO和PPO之間的計劃,要選擇家庭醫師,得拿轉診(Referral)看網內外的專科醫師。 它比HMO有更多的選擇性,但也比PPO的費用低。

5. 獨家供應商組織--EPO(Exclusive Provider Organization):  也隻能選擇網內任何醫生,不需要Referral。

如果使用奧巴馬醫療,一定要選擇是HMO(Health Maintenance Organization)計劃還是PPO(Preferred Provider Organization)計劃。

你可以到該網站上注冊後, 輸入自己的財政狀況, 該網站會給出幾個你所在的州的計劃,以及各種條件: 包括月費,共付,聯邦稅收補貼等等。 這個估計是因人而異的,沒有一個簡單的公式。若透過ObamaCare 的醫保市場平台購買並申請補助,必須提交報稅資料與收入證明來評估是否能得到政府補助。

例如,一名55歲,居住在賓州,不抽煙的男性,每年退休收入50,000美元,通過獨立藍十字會為最低成本的“Bronze”計劃每月支付444美元保費。費用分攤包括$6,850的自付額(Deductible)和$50的初級保健醫師(PCP)的就診共付額(Co-Pay)。  請注意他每年5萬美元的收入無法獲得為低收入人士提供的聯邦稅收補貼。

有一位朋友在65歲前退休,他們兩口子都買了較好的金級奧巴馬醫改醫保計劃,在完全沒有稅收抵免和補貼得情況下,每人每年花費大約$10,000。 雖然不便宜,也比他們工作時交得健康保險費用多出很多,但也不是完全不能支付, 因此對於提前退休的人員來說, 奧巴馬醫改計劃是一種可行之策。

Medicaid,Medicare和兒童健康保險計劃(CHIP),這三個由政府運營的健康保險計劃了覆蓋1.4億多美國人。 另外接近1.4億的美國人是通過下麵5家健康保險巨頭直接或間接獲得健康保險。

美國有著作為世界最大的商業健康保險市場,業內競爭非常激烈。美國醫療保險政策比較複雜,種類也比較多樣。 由於美國各州保險政策不同,認定保險的資格和標準也會時常更改。對於某些需要專業幫助的人們來說,可以與專業美國保險經紀人(Insurance Agent)聯係,幫你評估最適合你的保險計劃,購買合適自己的健康保險計劃。

美國約有200多家醫療保險公司,保費高低僅是醫保計劃選擇的因素之一,醫療保險公司的便利性、快捷性、公平性的信譽也是很重要的因素。

以下有幾家著名醫療保險公司:

1. Anthem: 總部設在印第安納波利斯,是美國第二大健康醫療保險公司,約有3,990萬投保人。

2. Cigna: 總部設在費城,是美國曆史最悠久健康保險公司之一,該公司在美國擁有超過360萬的投保人,在其他29個國家/地區擁有800萬份。

3. CVS Health/Aetna: 是全美曆史最悠久的醫療保險公司。 全美醫療網絡有超過45萬名醫師、4千家醫院。服務地區涵蓋全美50州, 擁有約2210萬醫療投保人,1270萬牙科投保人和1310萬藥品投保人。 2918年, CVS Health以約690億美元的價格收購了Aetna。

4. Humana: 總部位於路易斯維爾,在1980年代已發展成為世界上最大的醫院公司,在美國及國外擁有100多家醫院,有1,660萬投保人。

5. UnitedHealthcare: 是美國最大的健康保險及衛生資訊科技公司,約有7500萬名投保人,服務地區涵蓋全美50個州。

奧巴馬醫改計劃中有免費的預防性醫療服務,包括血壓,糖尿病和膽固醇測試,乳房X線照片和結腸鏡檢查,流感疫苗和常規疫苗等。 可查問:

https://www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits

如果你無法使用某種團體退休人員健康保險計劃,而你在65歲之前離職,通過奧巴馬醫改保險可能是獲得低成本保險的最佳選擇。

(結束語)

終於在年終把這個係列寫完了,化了不少時間和精力,特別感謝朋友們的一路支持和反饋,也很高興這個係列對大家能有一點點幫助。歡迎大家的討論和建議。

 

要準備退休了,醫療保險怎麽辦? (1)

準備退休了,醫療保險怎麽辦?(2)

要準備退休了,醫療保險怎麽辦呢?(3)

要準備退休了,醫療保險怎麽辦呢?(4)

 

注:自己不是Personal financial advisor,請不要把博文當作專業指導,抱歉不能回答大家的任何問題。  如有問題請谘詢你的個人財務顧問,稅務律師,投資公司顧問,稅務顧問等。  個人推薦收費(Fee Only)國際金融理財師(CertifiedFinancial Planner)。(https://www.cfp.net/)

 

 

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回複 '美麗的人生' 的評論 : 多謝夢,慢慢讀:)
美麗的人生 發表評論於
回頭把這個學完了。非常實用!謝謝菲兒的付出!辛苦了。
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回複 'randomspot' 的評論 : 謝謝,慢慢讀,問好!:)
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回複 '海洋寶貝' 的評論 :多謝寶貝:)
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回複 '南島水鳥' 的評論 : 應該是非常地不同,哈哈哈。
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回複 '閑暇食光' 的評論 : 多謝食光:)
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回複 'Tiger666' 的評論 : 問好,謝謝:)
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回複 '雪狗2014' 的評論 : 同羨慕:)
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回複 '平凡往事1' 的評論 : 問好!:)
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回複 'Rolfemom' 的評論 : 哈哈哈,是的,問好幽默善良的R媽,節日快樂!:)
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回複 '寒一凡' 的評論 : 多謝一凡,周末,節日快樂!
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回複 '南山鬆' 的評論 : 謝謝鬆鬆,問候:)
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回複 '淡然' 的評論 : 多謝淡然,節日快樂!:)
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回複 'ARooibosTea' 的評論 : 多謝茶兒一路鼓勵:)
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回複 'abc阿紫' 的評論 : 謝謝分享。
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回複 '彩煙遊士' 的評論 : 多謝遊士鼓勵:)
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回複 'ily' 的評論 : 謝謝,問好!:)
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回複 '黑貝王妃' 的評論 : 澳洲基本上也是幸福的:)
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回複 '業餘廚子' 的評論 : 是的,有些人想,或者計劃早退,這一部分都是要特別要關注的。
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回複 '迪兒' 的評論 : 謝謝迪兒,不是,不過原來和HR緊密合作過。:)是這樣的。
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回複 '心之初' 的評論 : 哈哈哈,你好福氣:)
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回複 '東裕德' 的評論 : 問好東老鄉,謝謝:)
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回複 'spot321' 的評論 : 問好點點!
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回複 '暖冬cool夏' 的評論 : 我有些也是原來不清楚,寫一遍之後自己也了解不少。:)
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回複 '暖冬cool夏' 的評論 : 謝謝暖冬支持,問好!:)
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回複 '路邊的蒲公英' 的評論 : 嗯,好注意,就是有些想住美國的人不一定願意去:)
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回複 'Froginwell' 的評論 : 哈哈哈,鍛煉很重要:)
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回複 '紅石榴花' 的評論 : 那太好了,問好歌星美女:)
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回複 '雅佳園' 的評論 : 謝謝親:)
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回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 謝謝京妞,很多人可能都不在補貼的範圍裏,就是了解一下,未來的體製會怎樣,沒人曉得。:)
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回複 '舒嘯' 的評論 : Exactly, 《Being Mortal》is not that easy, we just have to deal with it!:)

謝謝舒兄的支持和鼓勵。
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回複 '山韭菜' 的評論 : 問好韭菜,謝謝:)
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回複 '梅華書香' 的評論 : 哈哈哈,多謝梅花的大力支持:)
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回複 '曉青' 的評論 : 領導不用擔心,你家的領導都為你計劃好了:)
無法弄 發表評論於
我們也得考慮買醫療保險了。據說英國把NHS(英國醫療保險)賣給米國了,大家現在都在找出路。我們有點不利,人在外,摸 不著北
菲兒天地 發表評論於
謝謝大家!在外麵,祝大家周末快樂!
菲兒天地 發表評論於
回複 'localappleseed' 的評論:這個因人而異,你需要上網查Obamacare 的費用和具體事項,你的洲可能有幾個計劃,然後再比較一下私人保險公司的計劃。。你也可以找保險經紀人,他們通常不在你這裏收費,而是從保險公司收費。 Obama care 計劃相對可能保的項目比較全麵一些,但最終與你自己的狀況有關。
randomspot 發表評論於
先讚再仔細讀。
海洋寶貝 發表評論於
謝謝這麽詳盡的說明,這個要保存,不定哪天用上哪一個。辛苦了!
localappleseed 發表評論於
華人兩夫妻要提前退休,收入低於$65,840可能不大,無法得到奧巴馬計劃的折扣。所以問一個問題,如果不打折扣,奧巴馬計劃是否還是比直接買私人醫保價廉物美?
南島水鳥 發表評論於
來看看你那邊醫保有啥不同。菲兒周末愉快!: )
閑暇食光 發表評論於
菲兒的這個係列好實用!
Tiger666 發表評論於
多謝分享!!!
雪狗2014 發表評論於
越看越覺得加拿大好
平凡往事1 發表評論於
周末愉快!
Rolfemom 發表評論於
菲兒介紹得太好了。 現在才知道Obamacare也征對中產階級。到時萬一我那位逼我辭職, 我可以買Obamacare. 祝心愛的菲兒周末快樂! :-)
寒一凡 發表評論於
菲兒辛苦了,周末快樂!
南山鬆 發表評論於
繼續學習,謝謝菲兒分享:)
淡然 發表評論於
這個標題一語重的,想提前退休的最大擔憂就是醫保!謝謝菲兒費心收集信息並分享這個退休係列,太實用了!祝周末愉快!
ARooibosTea 發表評論於
菲兒這個退休醫保係列,值得將要退休的人,特別是想提前退休的人好好收藏研究研究。周末愉快菲兒!
abc阿紫 發表評論於
把自己的健康全部託付給醫生(陌生人),是絕對不行的, 那些為了保住保險不能退休的人更加不應該 !
自己花的錢和精力學習 些中醫知識, 方便自己,照顧家人, 才是正道!

我是醫療係統裡混了 多年, 看透了 !
彩煙遊士 發表評論於
菲兒的這個係列非常有用!謝謝你分享!
ily 發表評論於
非常有用,非常感謝!
黑貝王妃 發表評論於
菲兒對所有的事都理得清楚,講得明白。這樣的文章很費功夫的,美國醫保也夠複雜了。我們這邊比較簡單,公費醫療人人可以享受,就是要排隊等專家。私保的好處就是看專家比較快,可以挑大夫,多買多保。
業餘廚子 發表評論於
上來冒個泡。我最近也在研究這個,你的介紹非常詳細。醫保要是沒有問題的話,我相信很多人都會早一點退的。
迪兒 發表評論於
菲兒是做HR的嗎,專業知識太豐富了。
Obamacare還是很必要的。至少,保險公司不能因為Pre-existing condition拒保了,否則,重病沒保險的病人太無助了。還有,有了Obamacare,雖然貴,總是有了65歲之前退休的選項。
謝謝菲兒。
心之初 發表評論於
好複雜,真頭大。怪不的老婆脾氣大,我老以為美國活著容易。
東裕德 發表評論於
謝謝菲兒精心介紹學習了!問好老鄉…
spot321 發表評論於
謝謝菲菲分享!
暖冬cool夏 發表評論於
非常感謝菲兒的這個係列,非常有用,非常完整,有些我知道一些,有些不清楚,這下比較清楚了。菲兒辛苦了。周末快樂!
路邊的蒲公英 發表評論於
辦個加拿大投資移民(錢 4 年後全部歸還給您的),在加拿大看病不要錢,
每月交大約$50美元,$600 USD/year,換心換肺都不要錢。
Froginwell 發表評論於
快退休趕緊鍛煉身體,進醫院半條命就沒了。
紅石榴花 發表評論於
及時雨啊,多謝分享!一位姐姐昨天還問這個問題呢,趕緊轉發給她。
雅佳園 發表評論於
非常感謝菲兒精心整理這些信息, 太有用了!
BeijingGirl1 發表評論於
謝謝菲兒一直堅持寫完這個係列。 這篇是我最感興趣的一篇, 不是因為我需要, 而是因為我想知道它到底怎麽回事 。 自從2017以來就聽說川普要廢除這個醫保,代之一他自己的醫保。

看來雖然不可能在被補貼之類, 費用還是可以負擔的。 雖然不便宜。 thanks again!
舒嘯 發表評論於
謝謝菲兒的愛心與功夫!學習、收藏了。

增長年歲真是件挺不方便的事情。:-) 抄段伍迪·艾倫的話,順祝周末好!

“In my next life I want to live my life backwards. You start out dead and get that out of the way. Then you wake up in an old people's home feeling better every day. You get kicked out for being too healthy, go collect your pension, and then when you start work, you get a gold watch and a party on your first day. You work for 40 years until you're young enough to enjoy your retirement. You party, drink alcohol, and are generally promiscuous, then you are ready for high school. You then go to primary school, you become a kid, you play. You have no responsibilities, you become a baby until you are born. And then you spend your last 9 months floating in luxurious spa-like conditions with central heating and room service on tap, larger quarters every day and then Voila! You finish off as an orgasm!”
山韭菜 發表評論於
感謝菲兒詳細的講解!問好!
梅華書香 發表評論於
佩服菲兒無與倫比的鑽研精神和對大家的愛心,學習啦,祝開心歡樂!
曉青 發表評論於
謝謝菲兒詳解,看來沒錢真是不行,別說提前退休了,到點兒退休都難:(
菲兒天地 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論 : 周末節日快樂!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'qun0' 的評論 : 哈哈哈,群兄犀利! 我可以歇歇了,預祝節日快樂!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論 : 謝謝喬兄的好建議,交作業了!:)
qun0 發表評論於
看來Obamacare也是一個選項。謝菲兒的詳細介紹。律師和保險公司是附在美國醫療體係上的吸血蟲,是美國的癌症。希望中國別跟美國學。
菲兒周末愉快!
喬寧 發表評論於
謝謝菲兒,信息豐富,寫得很好,非常實用。
辛苦啦,周末快樂!
菲兒天地 發表評論於
回複 '我胖我的' 的評論 : 哈哈哈,胖胖有些事情是不能瞎給意見的,我隻能給點信息提點建議,至於真的如何理財和弄這些繁瑣的程序真的應該去谘詢收費的專業人員,畢竟每個人的情況完全不一樣,看病找醫生也是一個道理。:)

謝謝胖胖,預祝節日快樂!:)
我胖我的 發表評論於
哈哈,最後的endnote笑得我呀!又想起你閨蜜在上海的話了:你能不能有點文化?哈哈!不過,如果有人去騷擾你,也請諒解大家的心情:這些事情真的很複雜。以前我基本上都是不管,因為看各種條款看得心煩。後來我閨蜜也是直接批評我了,這麽重要的事情怎麽一點也不上心?

謝謝菲花的時間,整理出這樣的高信息技術貼!
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 小樹好,馬上過節了,好開心啊,預祝你周末,節日快樂!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '邊走邊看66' 的評論 : 多謝邊大神鼓勵,非常受鼓舞,特別羨慕你能寫那些引起大家共鳴的熱門話題,馬上過節了,期待你更多的文,我等著!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'karenkn' 的評論 : 上篇文有和朋友聊到凱撒:)
菲兒天地 發表評論於
~~~~~~~~~~~~有點亂碼,不好意思~~~~~~~~
菲兒天地 發表評論於
回複 '田姐' 的評論 : 謝謝田姐,那太好了,我也可以給自己放大假了,哈哈哈。問好!:)
多倫多橄欖樹 發表評論於
菲兒周末愉快!
邊走邊看66 發表評論於
寫得很好,認真地讀了,菲兒辛苦了。
收藏!
karenkn 發表評論於
我的事凱撒
田姐 發表評論於
多謝菲兒費心收集整理這個係列,非常有用!
登錄後才可評論.