年年看《春晚》。今年在看黃勃跑唱《我的要求不算高》那段時，聽到“貸款十年能還清”，心裏不由的“咯噔”了一下，中國現在的房價那麽高，“貸款十年能還清”是真的嗎？
在美國生活，我們中的大多數，或者絕大多數家庭都是靠借貸買房的。借貸中最常見的是三十年期，較少數的是十五年期。記得那一年，我們做了一個重新貸款，將三十年期的改為十五年期的貸款。可是第二年報稅時馬上發現這一年要繳的稅特別高。原來，貸款還有抵稅的作用。還貸款時（尤其是在三十年貸款的早期），每月支付給銀行的錢裏麵，大多數或絕大多數是用來償還利息的。而這部分用來償還利息的錢是可以免稅的。而十五年期的貸款，每月還利息的錢相對來說減少很多。所以家庭的稅賦也就增加了。
每個人的情況不盡相同，每個人的承受力和價值觀也都不同。有的人就是選擇早早地將貸款還清了，無債一身輕。但也有的人喜歡盡量借貸，能借多少借多少，計算的好隻要能每月能支付，借貸總有還清的那一天，到那時候因為底盤大，終究還是能跑贏那些早早還清貸款的人們。
看看本地那些老地主們（房主），如果他們的貸款是二十或者二十幾年前就開始的，以十萬美金的貸款（三十年前就是這個價！），一個月要付給銀行的也就是五百美金吧，小菜一碟！所以，貸款沒還清的或身肩重債的，也不用焦慮，這些老地主們的今天就是咱們的明天，哈哈，哈。
賜灣區房價高漲的福，我們這些生活在本地的中國人，有哪一個不是身負重債的呢？所以雖然有這個說法，叫“債多不愁”，但如果“貸款十年能還清”這是真的，那麽還是相當讓人羨慕的。
為了驗證“貸款十年能還清”這種可能性究竟有多大，筆者做了一個表（見下圖），比較中國和美國兩個家庭。中國家庭貸款總額是￥一百萬，按4.5%的利息，每個月的月供是￥7650，十五年固定。美國家庭貸款總額是$六十萬，按4.5%的利息，每個月的月供是$3040，三十年固定。
| 中國 | （4.5%） | （按GDP8.0%增長） | （%） | 美國 | （4.5%） | （按GDP3.0%增長） | （%） | ||||
| 年份 | 貸款總額 | 月供 | 純增長 | 家庭月收入遞長 | 月供/家庭月入 | 貸款總額 | 月供 | 純增長 | 家庭月收入遞長 | 月供/家庭月入 | |
| 1 | 1000000 | 7650 | 15300 | 15300 | 0.50 | 600000 | 3040 | 7600 | 7600 | 0.40 | |
| 2 | 1224 | 16524 | 0.46 | 228 | 7828 | 0.39 | |||||
| 3 | 1322 | 17846 | 0.43 | 235 | 8063 | 0.38 | |||||
| 4 | 1428 | 19274 | 0.40 | 242 | 8305 | 0.37 | |||||
| 5 | 1542 | 20815 | 0.37 | 249 | 8554 | 0.36 | |||||
| 6 | 1665 | 22481 | 0.34 | 257 | 8810 | 0.35 | |||||
| 7 | 1798 | 24279 | 0.32 | 264 | 9075 | 0.33 | |||||
| 8 | 1942 | 26222 | 0.29 | 272 | 9347 | 0.33 | |||||
| 9 | 2098 | 28319 | 0.27 | 280 | 9627 | 0.32 | |||||
| 10 | 2266 | 30585 | 0.25 | 289 | 9916 | 0.31 | |||||
| 11 | 2447 | 33032 | 0.23 | 297 | 10214 | 0.30 | |||||
| 12 | 2643 | 35674 | 0.21 | 306 | 10520 | 0.29 | |||||
| 13 | 2854 | 38528 | 0.20 | 316 | 10836 | 0.28 | |||||
| 14 | 3082 | 41610 | 0.18 | 325 | 11161 | 0.27 | |||||
| 15 | 3329 | 44939 | 0.17 | 335 | 11496 | 0.26 | |||||
| 16 | 345 | 11841 | 0.26 | ||||||||
| 17 | 355 | 12196 | 0.25 | ||||||||
| 18 | 366 | 12562 | 0.24 | ||||||||
| 19 | 377 | 12938 | 0.23 | ||||||||
| 20 | 388 | 13327 | 0.23 | ||||||||
| 21 | 400 | 13726 | 0.22 | ||||||||
| 22 | 412 | 14138 | 0.22 | ||||||||
| 23 | 424 | 14562 | 0.21 | ||||||||
| 24 | 437 | 14999 | 0.20 | ||||||||
| 25 | 450 | 15449 | 0.20 | ||||||||
| 26 | 463 | 15913 | 0.19 | ||||||||
| 27 | 477 | 16390 | 0.19 | ||||||||
| 28 | 492 | 16882 | 0.18 | ||||||||
| 29 | 506 | 17388 | 0.17 | ||||||||
| 30 | 522 | 17910 | 0.17 |
在美國，家庭的貸款額是有規定的。原則上講，應該是在30%左右吧。但我這裏訂的是百分之四十，原因是一般中國家庭總是能想方設法將房子買的更貴一點的。所以，美國家庭的月收入是$7600。而這個收入應該是逐年增長的。怎麽增長？增長多少呢？我這裏就按照GDP來增長吧，一方麵這個數值是最捉人眼球的，另一方麵這也是可以預期的。美國的GDP年平均增長率算3.0%，因此家庭收入遞長這一目就是按此計算的，在第一年，月供占據家庭月入的40%。而到了三十年限，月供僅占家庭月入的17%。
那麽中國家庭怎麽計算呢？我這裏且按照家庭收入是月供（￥7650）的一倍來計算吧。這個中國家庭的月收入是￥15300（萬五，希望沒有抬的太高哈）。那麽因為中國的GDP是8.0%的年增長率，那麽家庭收入（在這裏不計較通貨膨脹等因素，也不計較實際購買力等，隻計較貨幣總額月入）的增長就會更快、更大。如在第一年，月供占據家庭月入的50%。而到了十五年限，月供僅占家庭月入的17%。
我們知道，在美國按三十年貸款，如果貸款者堅持每年支付月供十三次（而不是常規的十二次），那麽他或她的三十年貸款很可能會縮短三年時間。同樣在中國，在這個快速膨脹的經濟體內，我相信這個中國家庭隻要做出努力，是很可能在十年內還清貸款的。
“貸款十年能還清”，不假。
無言了
