加拿大人退休要$170萬？理財師：其實遠沒那麽誇張
“退休要準備 170 萬加元”？
你是不是也被這個數字嚇到了？
今年 BMO 的一項全國調查顯示，加拿大人普遍認為，隻有攢夠 170 萬加元，才能安享晚年。安省居民想得更誇張，目標甚至接近 190 萬！
但理財師和專家們卻齊聲潑冷水：這個數字其實隻是“心理門檻”，根本沒那麽高。
Parallel Wealth 合夥人 Adam Bornn bluntly 直言，“隨口報出 170 萬，隻會讓人覺得永遠攢不夠，越想越焦慮。”
那麽，普通人到底需要多少才夠？專家們給出了完全不同的答案——重點根本不在於你有多少錢，而是每月能有多少穩定收入。
重點不是總額，而是月收入
Objective Financial Partners 認證理財師 Anna Golan-Reznick 強調，一味追求“圓整大數”，隻會讓更多人陷入焦慮。她指出，170 萬的假設前提是所有人收入、生活方式、住房和政府福利都一樣，但現實遠非如此。“你不是靠一大筆錢退休，而是靠一條穩定的收入流。”
Golan-Reznick 建議，真正要考慮的是，自己目前的資源可以支持什麽樣的退休生活。“這樣想問題，壓力會小很多。”
Bellwether Investment Management 家庭財富顧問 Chris Jardine 建議，大家可以對比現在和未來退休後的月支出，推算出實際需要的收入水平。他說：“要思考，房貸還清了嗎？孩子還在家嗎？兩輛車還需要嗎？”
Bornn 以中產及中上階層為例，退休後每月稅後實際花費大約 6000 至 7000 加元。但具體金額還要看個人生活習慣。
“比如你住在新斯科舍省，從不下館子、不旅行，每月 2000 到 3000 加元就夠了。可如果住在 BC 省還喜歡旅遊，可能每月要 1 萬。”Bornn 說。
CPP 和 OAS 作用不可忽視
推算退休所需存款時，關鍵是反推每月理想收入，再核算 CPP、OAS（政府養老金）等穩定來源能覆蓋多少。Golan-Reznick 指出，許多人低估了 CPP 和 OAS 的作用。對於一對都有完整供款記錄的夫婦來說，兩項福利加起來每年可提供 3.5 萬至 4 萬加元。
此外，還要考慮是否有公司養老金、RRSP，房屋是否還清貸款等。
Jardine 強調，理清每月能拿到的錢，再推算“缺口”有多少，才能有針對性地補齊。
如果你的生活標準較高、沒有完整 CPP/OAS 或公司養老金，就需要用其他方式補充收入。
退休支出“三階段”，規劃要分層
Jardine 指出，很多人誤以為 65 歲和 95 歲的花費是一樣的。但實際上，退休生活分為三階段：
- 60-75 歲為“活力期”，花費相對高，常出遊、活動多；
- 75-85 歲進入“慢行期”，花費逐漸減少；
- 85 歲以後則是“靜止期”，各類開銷顯著下降。
Milevsky 建議，參考家族的壽命史來預估自己退休需要多長時間。如果家裏長輩多活到百歲，那麽你需要準備更長的資金保障。
如果預期長壽，還可以考慮把 CPP 和 OAS 領取推遲到 70 歲，這樣每月領到的金額會更高。
退休前 5 年，務必規劃
Bornn 用一個比喻形容很多人對退休的態度："你會未經規劃就出趟旅行嗎？你知道飛機的目的地，但沒訂酒店、沒安排吃飯、一切都沒計劃。這就是大多數人走進退休的方式。"
他建議，離退休還有 5-10 年時，最好找理財師做一次"體檢"，看看自己的準備是否到位。"比如 55 歲打算 60 歲退休，就要問自己：現在進度咋樣？需要調整麽？是不是還能早退？"
遺憾的是，很多人直到快退休前一周才找理財師，結果發現其實早幾年就能退休了。
如果發現存款離目標有差距，也可以考慮調整退休年齡或多工作一兩年。
Bornn 強調：“沒人想退休後沒錢花，這種擔憂很常見，但隻要提前規劃，就能大大減輕焦慮。”
他透露，自己服務的退休客戶中，一半預算不到 100 萬，其中 99% 都過得很舒適。
- https://www.thestar.com/business/personal-finance/canadians-believe-they-need-17-million-to-retire--but-thats-a-myth-heres-how-much-you-really-need/article_44d2ed06-413f-4aa7-999e-a83c6a053ee2.html
