“我正打算去銀行門口拉條幅，討還血汗錢!”儲戶王先生情緒激動地告訴中國證券報記者，目前銀行承諾的償還期限已經一拖再拖，要回資金仍舊是遙遙無期，他隻能通過這種方式向銀行申訴了。
最近一個月以來，儲戶王先生和劉小姐頻繁地往返於西安和大連之間，為的是要回不翼而飛的4500萬元存款。了解案情的相關人士透露，儲戶的存款可能被用於放高利貸了，但是資金鏈的斷裂導致存款無法按期回歸銀行，銀行方麵正在積極追討當中。
業內人士擔心，隨著銀根收緊，民間借貸問題爆發，是否會讓風險傳遞到銀行層麵？
中國銀監會主席劉明康日前警告，未來要堅持“隔離風險”、“疏堵結合”，綜合治理民間借貸。他明確要求銀行業金融機構與民間借貸之間設立嚴格的“防火牆”，嚴防風險向銀行體係轉移。
千萬存款離奇失蹤
今年8月中上旬，劉小姐和王先生的朋友A先生，希望他們將4500萬元資金以活期存款的方式存入某股份製銀行在大連的一家支行，存期為1個月。
A先生告訴他們，該銀行行長和他是大學同學，關係很好。最近上級部門將對該支行的業務開展情況進行考核，但令該行行長發愁的是，該行的存款規模距離達標還有一定差距，需要短期內拆入一筆資金。
A先生既然開口，憑著他們多年的交情以及生意上的往來，劉小姐和王先生感到無法拒絕，分別拿出2000萬元和2500萬元的資金進行支援。
王先生回憶說，當時A先生給他們出示了銀行開具的存款邀請函。邀請函非常正式，其中寫道，該行歡迎銀行存款人，該行需要一億或者更多存款，歡迎存款人或介紹其他存款人前來開戶存款，存款人的存款隻作為正常存款使用，資金保證安全。
“後麵是該支行行長親筆的簽名。”王先生說道，都說資金進了銀行就是進了保險箱，而且又有正規的存款邀請函，他們對此深信不疑，根本沒想到鑽進了一個圈套。
在A先生的陪同下，王先生和劉小姐在該支行開立了個人存款賬戶，將總共4500萬元資金打入到他們在該支行的賬戶名下。
未曾想到的是，他們的噩夢就此開始了。
王先生回憶，他和劉小姐到該支行後，先是開立一張活期存折，並在存折下麵掛了一張借記卡。然後按照正常的步驟，將存款和卡分別設立了六位數的密碼。他從銀行返回賓館，通過網上銀行係統將2500萬元資金打入到該支行新開立的銀行賬戶中。
然 後，王先生再次來到銀行，打印的對賬單中清晰地顯示王先生2500萬元的資金已經入賬。在回到西安後，王先生有一次去銀行辦業務時卻驚訝地發現2500萬 元資金已經不翼而飛。劉小姐也是同樣的遭遇。對賬單顯示，他們的資金在入賬之後不久就莫名其妙地從賬戶中消失了，賬戶中僅留下了10元錢。
經過查詢，資金通過卡卡轉賬的方式轉入到了陌生人X先生的個人賬戶。“而此前，我和劉小姐均未和此君打過交道。”
預感到大事不妙，王先生立即聯係A先生，希望他能給出合理的解釋，並將資金重新入賬。
而朋友A先生在谘詢了該支行行長後，給出的答複是，由於資金被用作購買理財產品，存款被轉入到分行的資金池中，由分行統一管理，所以在個人賬戶中反映的是存款轉出。
“他言之鑿鑿地保證，資金非常安全，1個月到期後，資金自然會轉回到個人賬戶中。”王先生雖然將信將疑，但錢已經存到銀行，也隻能等待期滿。
但是最壞的情況還是出現了，1個月期滿後，王先生發現，其個人賬戶內僅有從外行轉入到賬的300萬元，而劉小姐的賬戶中有將近500萬元。
王先生感到事態嚴重。顯然，資金被銀行違規挪用，且由於種種原因現在已經無法回收。
為了要回自己的錢，他和劉小姐不得不踏上了要款維權之路。沒想到的是，銀行方麵的態度格外強硬。“不僅我們的正當要求無法滿足，甚至該行的行長對我們也是避而不見。一連幾天，劉小姐都去銀行討還資金，但銀行以妨礙正常經營為由，叫保安強行將她帶離銀行。”王先生說。
交涉無果，王先生和劉小姐隻能求助於當地公安機關，希望通過司法來幫助他們追討存款。
中國證券報記者目前掌握的最新情況是，在劉小姐堅持不懈的維權努力和公安機關的介入下，銀行終於陸續將追回的資金轉入劉小姐的賬戶中。現在劉小姐的2000萬元基本到賬，但王先生除了初次轉回的300萬元，餘下的2200萬元存款仍舊在遙遙無期的等待中。
銀行“內鬼”“瞞天過海”
存在銀行的錢怎麽會莫名消失呢？銀行內部人士介紹，一般情況下，未經客戶授權，銀行工作人員不能從客戶賬戶中轉出資金，因為銀行的後台操作都要經過多方的複核，前台操作人員的一點違規，都會被後台稽核人員發現。
而此次4500萬元存款被神秘轉出，一定需要銀行“內鬼”配合。該人士透露，現在銀行內部人員挪用客戶存款的伎倆很多，甚至有些眼花繚亂。
比如，有銀行通過替客戶開立網上銀行，由銀行內部人員私設密碼，通過網銀來實現資金的劃轉；也有銀行通過主管授權來重置客戶的賬戶密碼，通過新設密碼來實現對客戶賬戶的控製。
但是王先生告訴中國證券報記者，其賬戶的密碼並未改變，仍舊是他本人當初開戶時設立的密碼。他在發現賬戶資金被挪用後，第一時間改變了賬戶密碼，在更改密碼的時候，他發現個人密碼仍舊有效。
而對於網銀方式，王先生也覺得應該不存在這方麵的可能。首先，王先生當初並未開通該賬戶網上銀行，此後王先生通過櫃台查詢，網上銀行也一直沒有被激活。
不過，在回憶整個事件時，王先生提到了一個微小的線索。就是在王先生回到賓館轉賬之後，銀行方麵希望客戶到銀行再去打一張對賬單，來查看資金是否已經入賬。王先生當時慨然允諾，到銀行後，王先生在櫃台前輸入密碼，然後銀行方麵交出了一張對賬單，其中顯示資金已經安全到賬。
這件看似不起眼的小事，卻被業內人士指出了其中的可疑之處。他表示，從一開始王先生就已經落入到銀行方麵精心布置的“局”中。
一般而言，銀行打印對賬單有兩種方式：一種是提供密碼，另外一種是隻要客戶本人並出示身份證證件，銀行就會將對賬單打印並交予客戶。
銀 行內部人士表示，銀行可能就是利用了這個環節的漏洞，瞞天過海將客戶資金轉出賬戶中。銀行方麵可能已經先期將客戶的對賬單打印出來，而王先生在櫃台前輸入 密碼的操作其實銀行內部人員執行的指令是將2500萬元資金轉出賬戶。然後將事先打印好的對賬單交給王先生，同時2500萬元資金就神不知鬼不覺地轉出了 儲戶的賬戶。
業內人士評論道，銀行出現驚天“神偷”，往往是內部人員互相串謀，導致銀行內部風險控製和監督機製弱化或者失靈。“上千萬元資金，又涉及存貸兩個終端，僅僅是個別員工的操作是很難完成的。”某國有大行人士表示，這一問題表明該行內部監管出現了明顯漏洞。
或挪用發放高利貸
王先生透露，現在該支行行長已經被公安機關控製，目前挪用的資金正在被追繳過程中。
隨著案情的陸續展開，王先生發現，在4500萬元資金存入銀行的同時，銀行還有一筆額外的貼息或者回傭提供給了王先生和劉小姐的朋友A先生。
這張銀行存款邀請函背後實則有銀行方麵的貼息承諾。即資金存入銀行1個月，除正常的利息之外，銀行方麵另外給當事人月息1分的貼息或者回傭。
也就是說4500萬元的資金入賬，個人可以分得的好處是將近45萬元。另外，按照年化0.5%的活期存款利息，在1個月期滿後，銀行將為此支付利息將近47萬元。
雖然在東窗事發後，朋友A先生已經將45萬元的貼息歸還給他和劉小姐，但是和數千萬元的本金損失相比，這點錢微不足道。
另 一方麵，在未經客戶授權的情況下，銀行挪用客戶資金屬於嚴重違規。業內人士分析，這裏無非還是一個利字。銀行之所以冒天下之大不韙，將資金挪作他處，自然 是挪用後可以獲得巨大的盈利。該人士稱，從目前情況分析，資金可能被銀行挪用作為高利貸資金發放了。聯想到目前高利貸市場崩盤，企業主跑路，就是因為資金 鏈斷裂的原因，可能是資金無法及時回到儲戶的賬戶，才最終導致東窗事發。
而熟悉案情的人士認為，其實本案是變相的非法集資，犯罪嫌疑人以吸儲的手段“集資”，再將儲戶資金定向投入某個項目或貸款人，隻不過他們是借助銀行的渠道，將非法集資變得合理化。
權威人士表示，目前將近3萬億銀行資金在民間市場，其中大部分是以信貸的形式，而部分以挪用客戶存款的方式。“尤其是商業銀行收緊銀根，民間借貸資金價格水漲船高。”
現在民間借貸利率已經上升到月息5-8分，和銀行給予儲戶的1分貼息相比，中間的巨額差價是部分銀行人員內外勾結，私自挪用客戶存款的直接誘因。
此外，銀行高息攬儲所給予的貼息出自銀行的營銷費用，而挪用存款的收益進了銀行“內鬼”的口袋。這自然會使銀行一些內部人員鋌而走險。
資金緊張誰在“裸泳”
資金緊張，沒想到卻成為當下銀行發展的命門。
渤海銀行涉嫌挪用存款等消息近期見諸報端，一時間銀行業內控建設變得“風雨飄搖”，流動性水位的不斷降低，銀行業中的“裸泳者”開始逐漸浮出水麵。
某銀行人士指出，在正常年份，類似的挪用存款金額通常不會太大，而且往往到期都可以歸還，便可神不知鬼不覺地暗度陳倉。但今年以來，外部資金需求旺盛，此類借貸金額不斷攀升，部分資金貸出後又無法及時收回，導致貸款出現逾期，進而延伸調查，於是問題曝光。
專家表示，實際上，銀行案件頻發跟內控製度關係不大。最近幾年，銀行紛紛從海內外聘請高管，其中風險管理人才成為重中之重，可以說，在製度層麵上，完全可以相信銀行的。如此看來，銀行內控出現問題隻能在執行層麵。
對此，監管機構早有清醒的認識。銀監會曾發布《關於加大防範操作風險工作力度的通知》，提出防範操作風險“十三條措施”，齊魯銀行案件發生後，銀監會將操作風險管理列為當前銀行業麵臨的主要風險之一，此後也都反複重申要加強當前信用風險和操作風險的防範。
“其 實，銀行業務導向性的觀念是極其不利於防範風險的。”某銀行內部人士指出，多年以來，商業銀行的考核就是時點考核。比如，為了完成“當月存款增量”等時點 考核指標，銀行職員在月末、季末等關鍵時點人為地增加存款。盡管這些情況在最近幾年有所好轉，但是銀行這種業務導向性的觀念無疑還是會在未來一段時間內給 銀行內控執行帶來難度。
此外，攬存亂象的本質是商業銀行依賴於存貸息差模式，為了避免“惡性攬儲-監管打壓-更惡性的攬儲”的惡性循環，完成中間業務轉型已經在銀行業界達成共識。
在改變銀行業務發展模式的同時，我國的利率市場化也需要加速推進。在利率雙軌製的情況下，民間利率的飆升導致了銀行資金的違規流動。
深發展小微事業部總裁郭世邦表示，存款利率市場化，有助於解決存款負利率問題，可以幫助資金從民間回流銀行，從而可以在一定程度上給高利貸降溫。
