明朝有錢今日花 （四）
次貸是怎麽回事呢？美國有幾個信用評分機構，它們根據從信用卡公司和多種途徑收集來的信息給每個成年人打一個信用分，300到850。我的信用分估計在八百分以上，華人大概都在700分以上。信用分高的買房子利率較低，信用分低的利率就高；信用分太低的，隻能拿現金去買房，沒人敢貸款給你。而“次貸”就是給那些信用分太低的人的貸款。這個雷曼兄弟審時度勢，要勇敢地貸款給信用分低的人，幫他們實現美國夢,其實就是要從他們身上刮油，搜括高利貸。
當時美國很多人被勝利衝昏了頭腦。1991年美國獲得冷戰全勝，之後經濟持續增長，計算機時代到來，計算機硬件軟件美國都處於準壟斷地位。美國很多人以為人類曆史已終結於美國1（1992），美國已抵達人類的峰巔（瘋癲）。1999年GDP增長近5%，2001年挨了一撞，也沒把美國如日中天的經濟撞沉，GDP還增加1%，2004年GDP又增長近4%。美國經濟形勢不是小好，而是大好。所以大家都解開領結，放鬆褲帶，準備大手大腳過好日子。消費主義正得其時。對收入少的人來說，要量入為出。年入三萬，買個十萬的房子，這種消費是必要的，適度的，但要買個二十萬的房子則是享受性消費，是過度的。貸款的便哄窮人說：你買二十萬的房，過幾年就是三十萬，買房是投資。買超出支付能力的房子本來是個享受性消費，但若是個投資性消費也就值得，所以窮人都心動了，也想趕緊上船隨水漲撈一筆，就借了高息貸款買了房。
理想的消費主義經濟模式出現了：買不起房的人買房了，帶動了房市，買了房的就得買這買那，帶動了消費，帶動了生產，整個國家經濟都好起來。窮人高興，銀行高興，搞房屋裝修的高興，建房子的高興，賣家具的高興，皆大歡喜。
貸款給窮人買房，雷曼兄弟的錢從哪來？他設法把別人的錢搞來，許以高利回報。它搞的場子大，它的總資產隻兩百來億，它用這做杠杆，共撬到六千多億，然後作為房屋貸款貸給那些濫人收高額利息，再把這息錢一部分按月分給借給他錢的人，自己撈取利息差。
信用不好的人很多，原來從沒人敢惹他們，這回有人大膽走了一步，賺了。撐死膽大的，餓死膽小的，所以很多銀行就紛紛仿效，不敢錯過新時代的新機遇，就跟著搞濫貸。
我開戶的銀行叫National City，“國家之城”，2007年它是全美第七大銀行，資產一千多億。那銀行就老跟我打電話，說要幫我。我當時想做生意，要一筆錢。他們就說要給我提供房屋等值貸款（Home Equity Loan)。這個貸款是這麽搞: 你這房子市值60萬，你已付了20萬，銀行就給你20萬塊錢拿去花，但你每月得給它付高點的利息，貸十年三十年都行，貸得越長，利息越高。很多沒見過錢又信奉消費主義的人就貸了。我那銀行為勸我貸那個款，三接三請把我請到銀行去聽了這個貸款多麽美妙的講座，那負責貸款的幹勁十足，夜裏都不回家，因為隻要我借了錢他就會得一筆獎金，我越借得多，他獎金越多。有的銀行還規定你借三十年的貸款提前還了還得罰你。借錢給你，不讓你早還，硬要把錢留著你花，慈善到家了，其實是為多得利息。
2008年前，美國發大了，大家都賺了，都有錢，所以當時美國人滿世界跑。美國人去海外遊玩，加拿大和墨西哥不算，1990隻有一千六百萬人次，1995年一千九百萬，2000年即達到兩千七百萬2 。2002年美國出國旅遊又因911降到兩千三百萬，到2007年即達到三千七百萬人次3。他們跑到巴黎吃蝸牛，跑到北京吃烤鴨，跑到印度吃，吃什麽？印度沒啥好吃的，有好喝的，一種神水，包醫百病。是什麽？牛尿。美國人喜歡嚐鮮，所以到印度就大口喝金貴的牛尿。美國原來的窮人有些也發了，錢雖不夠到外國旅遊，但吃好點的錢是有的，所以原來吃牛尾巴牛蹄子的改吃牛排了，原來吃牛排的呢，還吃牛排，因為牛排太好吃了，隻是他原來一天吃一磅牛排，如今他一天吃三磅。所以美國人民平均體重迅速增加。僅在1980年底到1990年代初，美國人平均增加了 15 磅以上，但沒有長高4；抽樣調查顯示，1990年18歲以上肥胖的人隻占15%，到2000就占到20%, 到2005年就占到24%。肥胖就是BMI超過305。後來調查發現實際情況比這還嚴重。
有說人一生該吃多少都是有定數的，吃完你那份就死了，美國好些人三四十歲就把該他一生吃的都吃了，也沒死，但生不如死，病痛纏身。從消費主義角度看，這些猛吃的人為美國經濟做出了巨大貢獻。他們多吃帶動了美國的食品生產，所以美國的食品產量世界第一6。他們把自己吃出高血壓、高血脂，高血糖、心髒病，又去看醫生，又促進了美國的醫療發展。近年美國每年用於醫療的費用占GDP的18%7。
到2018年，已有42％的美國人肥胖了（BMI大於30）8，大概是吃太多肉。美國肉便宜，收入低下的，一天掙一百塊錢就可買五六十磅肉；收入多點的，一天的工錢可買百多磅肉，裝袋子裏背不動，反正大家也不背，都用車子拉。美國肉便宜，因為牛肉豬肉多用瘦肉精搞出來的。美國水草豐美，要靠牛吃草來讓那麽多人大口吃肉，供不應求，那就得想法子，就得科學養殖，科學地用瘦肉精。那一頭牛用了瘦肉精後就要多長四五十斤肉，還都是瘦肉。但是苦了牛，有的會關節痛。我遇上好多美國人手痛、膝痛、腰痛，我懷疑那與瘦肉精有關。世界大多數國家科學家都認為瘦肉精可能導致健康問題，但到底會導致多大問題，沒有定論，這樣絕大多數國家就采取“疑則從嚴”原則禁用瘦肉精。美國獨立特行，認為既無定論，那就是安全的，所以瘦肉精合法。美國也有有機養殖的肉，比瘦肉精搞出來的肉貴好幾倍，大眾吃不起。
我在美國賣綠茶救苦救難，看到顧客受苦受難有時也愛莫能助。有回在店裏碰到一黑人，拄根棍子，身子像個地球儀，兩腿就像地球儀下的支柱。我常驚歎人怎可長成這樣，在美國真是見了洋廣。他說他膝關節壞了，醫生要給他換個鋼的。顯然是他那個球太重了，他得先減重，不然換個金的也不靈。西醫就是頭疼醫頭，腳痛醫腳；懂點中醫的就曉得頭疼得醫心，腳痛需廋身。我要他喝綠茶，他說他高血壓，醫生不讓他喝綠茶，因為有咖啡因。我隻得保持沉默（或說閉嘴）。在美國，賣綠茶的不能跟醫生杠，杠得不好會吃官司。再下回見到他，他已光榮地坐上了電動輪椅，換了鋼關節；我又忍不住冒險勸他喝綠茶，因為綠茶減肥，增加血液循環。他堅定地搖頭。再下回見到他，他仍坐電動輪椅上，隻是又長進了，鼻孔插上了大白管子，還背個日本鬼子探地雷時背的箱子。後來就再也沒見到他了。我看他問題就在於吃太多。
信奉消費主義，過度消費就很容易把自己消費了。所以中國古人說:“儉，近乎仁”，節儉就是仁，是善；“侈，惡之大也。”奢侈是大罪過。你過度消費，就消費了屬於別人的那一份。中國俗話說：“良田千傾，日食一升”。好些美國人見美國良田那麽多，隻日食一升，那太虧了，他要日食一鬥。一鬥哪吃得完？美國人聰明，他有辦法，他變著法子吃：他用糧食喂牛，他吃牛的肉。他一天吃三磅牛肉就等於日食一鬥！結果好些日食鬥糧的美國人把自己吃成三百斤的大胖子，吃出毛病。地球上生產糧食的地盤不多，美國人占了人類一大塊糧食生產基地，該自己少吃點，勻些給別國人民,沒命地吃，把本能救窮人命的那份吃了，把自己吃胖吃殘，讓別人挨餓，這是罪過。
2008年那個雷曼兄弟出事了。咋回事？因為他們把錢往窮人手上塞，硬要借給他們，哄他們說：你買房是投資性消費，房子要漲價呀，你去租房子，租金跟月供差不多，你沒落到房子；你現在供房子吃力，但月供是死的，你的工資會漲啊。窮人就都頂不住勸，接了貸款，反正付月供不成問題，所以好多不能買房的就買了房。這樣房市就特別火，建築商就猛建房子，房子一下就建多了。房地產商要現錢周轉，一著急就搶著降價甩賣房子，房價就都跌了。他NN的，我2005年買的房子，到2008年，我那房價跌了20％，虧大了，好在我不賣。那個付高利息貸款買房的窮人一看房子跌了，馬上明白上當了。沒買房的不知道，買了房才知買房的花銷不止月供，還有房地產稅、房屋保險費、維修費、管理費等等。更可恨的是，這個房貸人越窮它利率越高。買個20萬的房子，首付為零，信用好的30年利率是3%, 信用不好的窮人利率是8%。信用好的人一月隻付925塊，三十年隻付14萬的利息；信用不好的窮人一月得付1600，三十年得付36萬的利息。工資不漲，房價倒跌了，這個投資性消費就變成上當受騙性消費。窮人就想：去他娘的，我還是去租房，丟下房子跑了。無產階級失去的是鎖鏈，得到的是自由，他們再也不用月月給人送錢了。還有些人因種種原因付不起月供丟下房子跑了。
貸款的拿不守信的窮人沒法。美國政府是資本家的，你有錢借給窮人，收多少利息我不管，但美國政府也是窮人的，窮人欠你錢，你不能拿把槍逼人家還錢。窮人拍屁股一走，把房子一扔，貸款的了不起報信用局扣他們的信用分。窮人不在乎，他們信用本來就差，信用分歸零也就那麽回事。
成千上萬的人丟下房子跑了，像雷曼兄弟這樣給人房貸的金融機構就慘了。它要靠這個房主的月供去付息給借錢給他的人, 現在沒人付了。它把房子收回來，房子跌了，沒人要，房子還燙手：要請人管理，不然房子就壞了，還得繳地產稅。所以雷曼兄弟一下就死了。所有給雷曼兄弟投資的人都栽了。為什麽政府不救雷曼兄弟？政府也想插手找私人銀行幫忙。找了幾家外國銀行，但最後沒人當冤大頭。那時中國不富，要是富了中國人肯定就當冤大頭了。政府又不能直接注錢，那是個無底洞。其實當時不止雷曼兄弟周轉不靈，至少我開戶的銀行“國家之城”（National City）也一樣。國家之城2008年第二季度虧28個億，一下就死了。它也是跟雷曼兄弟一樣濫貸。國家之城在2008年12月被PNC銀行以54億美金收購。PNC原來比國家之城小，它保守，寧願挨餓也不插手濫貸，不搶那個商機，隻按部就班提供金融服務，所以它沒事。我家附近的那個國家之城常有五六個人上班，我有時去存錢就跟那些女職員吹我的茶，我一開口就忽悠得她們都翻小巧玲瓏的皮包掏錢買我的茶。那銀行被收購後那裏的人就都作鳥獸散，不知哪去了；再過些時，他們那棟漂亮的辦公樓就被推倒了，那裏變成一塊草地。
韋伯認為資本主義生發的關鍵就在於清教徒們迷信其使命是通過積累財富來證明他們是上帝的選民,於是他們拚命創造財富，省吃儉用，積累財富。這有如老子說的“生而不有”。消費主義認為節儉儲蓄不利經濟發展，不斷消費才有利經濟，所以人人得多多消費。消費主義與老子、孔子的教導，與中國先人教導的節儉生存原則和與韋伯所說的激發資本主義產生的清教精神完全相悖。人類數千年的生活經驗總結出的重要生存原則之一就是勤勞致富，節儉積財。美國立國到上世紀五十年代前，清教思想一直主導美國社會，人們都遵從古老的生存哲學，勤勞節儉。2006 年諾貝爾經濟學獎得主埃德蒙·菲爾普斯說： “我年紀大了，記得在1930年代和1940年代，節儉被認為是一種重要的美德。”隻是過去七十年這優良傳統被消費主義的大浪淹得夠嗆。但受清教影響的人還是在厲行節約。股神巴菲特就特別節儉。他出生於1930年，美國那時還崇尚節儉。他身價一千億美金，但還住在1958年以31500美元買下的老房子裏。那房子2017年大約值28.5萬美元，比我的房子還便宜一半；他吃的沒我好，一餐就幾塊錢。他已決定在死前捐出他財富的99% ，如今已捐了一小半。但也有些富翁設法消費。亞馬遜老板，叫Jeff。中國人愛給人美名，就叫他“傑夫”，意思是“傑出的人”。他出生於1964年，長於上世紀七十年代，那正是消費主義蓬勃興起之時。他走狗屎運，成功地搞垮了千萬家美國小店，讓千千萬萬小業主破產失業，把自己搞發了，搞到兩千億美金。這麽多錢他怎麽花得完? 所以他做夢都在想怎麽把這錢一半在生前花掉，一半帶到陰間去，但一半也花不完。怎麽辦? 就到太空去旅遊。這個花錢，遊一趟幾千萬。大家叫他再走遠點，到火星去旅遊，那樣才能花完他的錢。他到太空遊了一趟，其實隻是被捆綁在那個機艙裏動彈不得，跟被綁匪綁著一樣，被火箭送到太空去晃悠了四分鍾就遊完了。他看到什麽？一小片天。他感到什麽？跟小孩在遊樂場的模擬航天飛機裏搖晃幾下的感覺差不多，其實見亦無所見，感亦無所感，浪費不少能源。這是真正的人傻錢多！但也許這是他為自己的藍源太空旅行船做廣告，據說他搞的那個藍源（Blue Origin）太空遊幾十萬一張票，已賣出去一億美金的票（2021年），看來美國人傻錢多的還蠻多。
（待續。點擊查看《即將分崩離析的美國？美國社會專題二十四講》）
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