海外華人，到底需要多少錢才可以退休

需要多少錢才可以退休，這是一個很多人都關心的問題。網上關於這個問題，也曾經鬧得沸沸揚揚。有的人說至少需要一顆米（One Million Dollars），也有的人說需要三顆米，五顆米。大千股壇的兄弟們對這個問題一向比較高調，他們的看法是，少於十顆米怎麽能談退休呢？

拋開這些個富人們的高標準不說，還有一位高端人士另出蹊徑，直接從退休收入上著手。他通過複雜的數學統計模型，得出一個結論，做為一個海外華人，在退休後的年收入至少要在二十二萬刀以上，才會有不錯的退休生活。

當時我看完了大吃一斤，覺得自己這一輩子退休無望了。仔細研究了一下他的具體推導，發現算法公式都沒什麽問題。但是，前提搞錯了，那就是這個計算沒有考慮到不同人群的消費需求。舉個簡單的例子，最近馬雲同學退休了，假設我們來做一次壞人，把他現在的年收入一下子降到二十二萬刀，我估計他可能會一夜白頭，愁雲慘淡，茶飯不思。

我被這個切身問題困擾了很長時間。昨晚夜觀星象，突然福靈心至，發現了一個好的辦法來解決這個世紀難題。我的方法是綜合考慮每個人退休時的收入和支出，同時設定一個參照標準，那就是對比自己退休前的收入和支出情況。所以我的算法依據的是一個比例，而不是絕對數值。

好了，閑話少說，直接開練。

首先看退休後的稅後收入。參照您退休前的稅後收入，我們可以算一算它的百分比，我劃分了三個類別：80%-100%算富足，60%-80%是小康, 40-60%是略有不足。當然有一些朋友退休後的收入超過了退休前，這些人都是天才。既然是天才，比例當然微乎其微，可以忽略不計，讓他們自己回家偷偷樂去吧。

然後看支出，同樣的道理，和退休前的支出作比較：80%-100%是奢侈，60%-80%算正常, 40-60%是勤儉持家。

 

	退休後對比退休前的百分比，和相應的類別
退休後的稅後收入	40%~60% 略有不足	60%~80% 小康	80%~100% 富足
退休後的支出	40%~60% 勤儉持家	60%~80% 正常	80%~100% 奢侈

如果您在退休的時候，收入類別和支出類別能夠一一對應，比如說，富足收入對應奢侈支出，略有不足對應勤儉持家，那麽，恭喜您了，你會有一個財政上沒有太多顧慮的退休生活。

而如果您的收入類別小於支出類別的，那麽您可能會有些吃緊，可能需要考慮有計劃的縮小開支。如果有可能的話，還可以考慮將住宅以大換小。

而如果您的收入類別大於支出類別的，那麽，您要不就是資本家，大地主，要不就是勤儉持家的模範。不管是哪一種，都可以考慮多花點銀子，好好享受一下生活。實在有難度的，也可以考慮資助一下那些還生活在第三世界水深火熱之中的勞動人民，比如說區區在下。

這是一個大的原則，大體的意思就是退休以後，收支要盡量保持平衡。但問題是大家辛辛苦苦工作了一輩子，到了退休的時候，掙錢的能力都已經大大下降，花錢的能力倒是與日俱增。這個平衡，除了少數幸運兒，隻怕我們大多數的平民百姓都有些困難。那麽，具體該怎麽解決這個問題呢？

首先要說，我寫這篇文章，是針對那些還沒有退休，或者快要退休，正在作退休計劃的朋友。而已經退了休的朋友，除了開源節流，我是想不到更多好辦法的。當然建議是有的，我們海外華人都有一個大優點，也可以說是大缺點，就是老想著給孩子存錢，為孩子攢首期。我個人的看法是，如果您家裏銀子太多，怎麽也花不完，給孩子資助一點是沒問題的。但是如果不是這樣，孩子的事歸孩子，兒孫自有兒孫福，除了逢年過節意思一下，不要把資助孩子放在您的支出計劃中，這樣可能會有所改善。

好了，回到主題，該怎樣才能到達平衡呢？當然，計劃很重要，首先我們要算一算到退休的時候我們的收入和支出到底怎麽樣，是不是在一個類別裏麵。

先講講我自己的情況。我本來一直過著今朝有酒今朝醉，千金散盡還複來的瀟（糊）灑（塗）生活。突然疫情來了，整個社會結構都可能有所改變，於是在老婆的關（訓）懷（斥）下，也開始操心這個問題。按照先前講過的原則，我從兩個方麵入手。

首先是退休收入。我在學校工作，是有pension的。我現在五十歲，按照我的工作年限，如果現在就退休，大概可以拿到25%，如果工作到六十五歲，約莫有45~50%。我老婆也有pension，隻不過比例稍低一點，大概分別是15%和30%左右。加權平均算一下，如果我們倆公婆現在就退，有20~25%；而如果六十五歲退，有35~40%。

然後是投資，這裏麵包括了我們參加的政府投資計劃和個人的投資。我算了一下，如果現在就退，有10~15%；而六十五歲時退，因為可以加上政府的退休福利，應該有30~35%。再考慮房產出租。現在還在交房貸，沒有任何收益；而到了六十五歲，可以增加10%左右。

綜合下來看看收入情況，如果現在就退，有30%~40%；而六十五歲時退，則有75%-85%。考慮到稅收的問題，那麽稅後的收入應該是：現在就退，40%~50%；六十五歲時退，80%~90%。

再來看支出。如果現在就退，房貸要還，孩子要交學費，這些都少不了，唯一可以減少的是投資的支出。假設我們完全不再額外投資，現在就退休的支出大概會是85%-90%。而等到了六十五歲，那個時候房子也付清了，孩子也畢業了，大的開銷少了很多，我粗算了一下，支出隻有現在的50%-60%。

好了，兩個綜合起來。如果現在就退，收入類別是略有不足，支出類別是奢侈浪費，明顯入不敷出，除了賣房子賣地，我是想不出還有什麽別的高招了。我還可以考慮賣一把身，前提是要有女施主能看得上我這副臭皮囊，當然，還得要和我老婆打一架。

當然希望還是有的，如果能夠熬到六十五歲才退休，收入類別就會突飛猛進到富足，而支出類別則變成了勤儉持家，那我一下子就抖起來了。一定要多花點銀子，首先要把我那輛凱美瑞給換了，也搞一輛豪車過過癮。

我還算了一下六十歲時退休的情況，最後專門做了一個表，總結一下：

 

平等性的退休計劃	50歲退休	60歲退休	65歲退休
退休後稅後收入	40%~50% 略有不足	65%~70% 小康	80%~90% 富足
退休後支出	85%~90% 奢侈浪費	70%~75% 正常	50%~60% 勤儉持家
財政狀況	宣布破產	收支平衡	富得流油

綜合起來看，我的計劃是到六十歲左右退休，這樣收支平衡，心態祥和，不奢也不簡。要是萬一馬雲那時候上我們家要飯，還有閑錢可以施舍他兩個。

 

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