美國中產階級為何日子難過
理財新聞理財周刊[微博] 2015-01-17 騰訊財經
文/本刊特約記者 喬磊（發自洛杉磯）
如今的美國中產階級已經成為了自1940 年後最窮的一代，他們身上背負著房貸、車貸、學貸以及卡貸等多方貸款壓力，步履艱難地生活著。誰是美國的中產階級
誰是美國的中產階級？
這一問題經常引起不同的爭論。從曆史和社會的角度討論，中產階級既不是富人，也不是窮人，而是介於兩者之間。中產階級是一個收入類別，也是一種生活方式。2012 年，美國家庭的中位收入為51017 美元，按照經濟學家的劃分，比中位收入高和低25%收入家庭可以看成是中產家庭，即年收入25000 美元至76500 美元的家庭可以列為是中產階級家庭。而處於中產階級中等水平的年收入則應在39764 至64582 美元之間。美國經濟委員會前副主任法雷爾表示，她認為中產階級應是這樣的群體，他或者其家庭收入在支付日常食物和住房後，可有三分之一餘額自由支配。就是說，如果一個人的月收入是3000 美元，那麽他在支付了抵押貸款或房租、水電費、雜貨和其他費用後，會有1000美元的剩餘。對於中產階級家庭的收入爭論雖有不同，但一個簡單的說法是大多數的工人階級是中產。換句話說，今天的中產階級是由勞動者和技術工人、白領和藍領的工人所組成的。美國的中產階級已發生變化，這是不容置疑的。50 年前，美國最大的雇主通用汽車公司的工人每小時薪水50 美元，如今，最大的雇主沃爾瑪支付給其雇員的薪水每小時僅8 美元。相關調查顯示，34%的美國中產階級在401k、IRA 或其餘的退休儲蓄賬戶中沒有存款。其次，美國中產階級平均省下的退休金僅2 萬美元，遠低於他們認為餘生所需的25 萬美元，這組數據表明，美國中產階級中有很大比例的人群在生活上麵臨壓力，換句話說，中產階級正成為美國的新窮人。
讓中產難堪的七件事
美國中產階級在生活上麵臨著一些不能承受的事情，它們已不是豪華的奢侈品，如私人飛機和遊艇等，而是人們生活中所麵臨的最基本的甚至是必要的事情。
一、度假如果不做出別的消費犧牲，那麽很多中等收入的美國人是負擔不起一次旅行的。調查發現，2014 年54%的美國人放棄購買大件物品，如電視機或電子產品，才得以出門度假。47%的人為了看電影減少或取消度假，43%的人為了美味取消或減少旅行，43%放棄購買新衣。
二、新車身處中產階級底層的美國人很少再有能力購買新車或卡車。利率網站對新車和卡車的平均價格以及20 多個主要城市的平均收入進行了分析，發現年收入30000 美元的中產家庭難以負擔新車或卡車。2013 年，美國新車平均售價為32086 美元。
三、還清債務債務研究機構的統計數據顯示，平均而言，每個家庭信用卡債務為15000 美元。除此之外，美國人還有助學貸款、抵押貸款、汽車和醫療債務。美國人的債務增長已遠遠超出了收入的增長。1980 年美國人均信貸為1540 美元，是每個家庭平均收入21100美元的7.3%。而到了2013 年，消費者每人平均債務為9800 美元，占家庭平均收入72600 美元的13.4%。這意味著從1980 年到2013 年債務的增長比收入的增長快了70%。
四、應急儲蓄生活中總會有生病、失業或其他災難事件的發生，為了保障財務安全而進行應急儲蓄是很有必要的。不過，大部分中產階級家庭的應急儲蓄不足以應對半年之久的生活，還有一些人根本沒有這樣的儲蓄。調查發現，全美僅有四分之一家庭有6 個月以上的應急儲蓄，而他們中不少是高收入群體。另有四分之一家庭沒有應急儲蓄，而其餘家庭僅有少量的應急儲蓄，不足以應付半年生活的費用。
五、退休儲蓄如果到了退休年齡卻沒有足夠的退休儲蓄，那麽社保一般不足以覆蓋基本的生活需求。盡管退休儲蓄不足是一種冒險，但仍有人在冒這個風險。蓋洛普民意的調查顯示，接近65 歲的人中20%沒有退休儲蓄，59%的人擔心沒有足夠的退休金。在所有沒有退休儲蓄的人中近一半表示他們沒錢儲蓄。
六、醫療保健這是人們認為中產階級能夠負擔得起的最基本和必要的東西。而福布斯公布的數據顯示，大公司的員工很多是中產階層，他們麵對近5000 美元的保費、共付額、免賠額和其他形式的共同保險。在過去幾年裏，這些費用已對美國人產生了很大影響。FeedingAmerica 的報告發現，令人震驚的66％的家庭表示他們不得不在支付食物和支付醫療之間作出選擇。
七、牙科保健美國衛生及公共服務部表示，美國人每年花費640 億美元用於口腔保健，其中隻有4%由政府計劃支付。美國約有108 萬人沒有牙科保險，即使有也不能覆蓋所有的口腔問題。由於牙醫保險較貴，而且有些治療的費用牙保僅能覆蓋50%，如牙冠等，這使得即使有牙保的人也會自付很高的費用。因此通常情況下，人們會購買醫保而放棄牙保。在許多情況下，為了省錢，中產階級隻能延緩甚至放棄牙保。根據疾病預防與控製中心的數字，近四分之一20 至64 歲之間的成年人不治療齲齒。
中產階級麵臨“退休尷尬”
富國銀行在2014 年對美國中產階級所做的一項財務調查中稱，退休儲蓄對中產階級是個嚴重挑戰。根據報告，超過三分之一的中產階級家庭的退休賬戶401k、IRA 或其他養老工具中沒有任何儲蓄，而在50~59 歲年齡組中，沒有儲蓄的比例更是高達41%。將近三分之一接受調查的人都說他們的儲蓄不足以應付退休階段。而在50 歲以上的美國人當中，這一比例上升到48%。這次調查對象的家庭年收入範圍從25000 美元到100000 美元，中位收入為63000 美元。調查中發現更多令人擔憂的事實，在30~49 歲年齡組，59%的人說他們準備以後為退休儲蓄，27%的人說目前沒有為退休賬戶或計劃存入一點資金。專家稱，今天沒有儲蓄隨後補上的想法很奇怪，因為儲蓄並不因為年齡增長而變得更為容易，人們也許隨著任職時間增加而收入增加，但開支也會增加——要養孩子、交大學學費、也可能要供養老人。退休金賬戶開得越晚，複利效果就會越小。
富國銀行的調查結果也同其他退休安全調查結果吻合，波士頓學院的退休風險指數自從2008 年衰退以來猛升，退休之後不能維持原來生活水平的家庭從2007 年的44%上升到2010 年的53%。該學院的退休風險指數考慮幾個重要因素，包括房價和股票價格。靠近退休年齡者遭受打擊的原因之一是因為房價驟跌壓垮很多人的退休支柱。其他問題包括不受市場波動影響的401k 計劃和其他退休安排被掏空，而更多未來退休者麵臨更大的市場風險。這些因素又帶來是否需要擴大社會保障問題，但部分專家聲稱沒有必要，因為保守派專家聲稱美國退休者有“秘密”財富，但他們的說法往往被中產階級的現實證明是錯的。
舒適中產需年入10 萬美元
根據蓋洛普民調的調查，大多數美國人認為，一個四口之家需要年收入58000 美元日子才能過得下去。麻省理工學院的報告則指出，在美國不同地區，一個四口之家正常過日子的稅前收入在北部地區需要56169美元，西部地區為53505 美元，南部地區為49167 美元，中西部地區為48496 美元。而且在大都會地區，維持四口之家需要的收入更高，哥倫比亞特區需要69820 美元，檀香山需要66554 美元，紐約需要67323美元，華盛頓需要69709 美元。
以上所談的是美國一個四口中產家庭維持生活所需的收入，但如果要過上舒適的生活，收入還必須更高。在馬裏蘭州，一對沒有孩子的夫婦要想能過上中產家庭生活，年收入要不低於36000 美元，但如果想過上較為舒適的中產生活，收入至少要在46800 美元。如果這對夫婦要想購買住房和實現長期的財務目標，對收入的要求還會更高。2014 年9 月美國住房的中位房價是219800 美元。購買住房的頭款在房價的10%至25%之間，如果購買一幢價值200000 美元的住宅，頭款大概需要40000 美元。所以在生活當中，一對夫婦要買房就要先攢出這筆頭款。長期的財務目標包括積攢養老金，因此要想過上舒適的中產家庭生活，即使隻是夫婦兩人沒有孩子，年收入至少也需要在50000 美元，而理想的收入應在75000 美元以上。
對於擁有一到兩個孩子的家庭而言，有了孩子後的生活壓力會變得更大。按照麻省理工學院的生活收入指數，這樣的家庭要想過上中產家庭生活，年收入要在43700 至46600 美元之間。但如果要想過上舒適一點的中產家庭生活，一對夫婦帶有一個孩子的家庭，年收入至少需要56810 美元；帶有兩個孩子的家庭，年收入至少需要60500 美元；而要過上真正舒適的中產家庭生活，年收入需要100000 美元以上。年收入100000美元按理說收入不低了，但細算賬後就會發現要過好日子也還是十分緊張。
在年收入100000 美元的家庭，也要為退休和子女教育攢錢，如果一年投入到可以延稅的退休和教育計劃的錢為17000 美元，剩下83000 美元繳稅後還餘下62000 美元，這些錢要應對家庭的衣食住行、要償還住房貸款、汽車貸款，要支付孩子的托兒費，而美國的托兒費用很高，一年下來在10000 美元左右。返回騰訊網首頁>>
理財新聞理財周刊[微博] 2015-01-17 騰訊財經
文/本刊特約記者 喬磊（發自洛杉磯）
如今的美國中產階級已經成為了自1940 年後最窮的一代，他們身上背負著房貸、車貸、學貸以及卡貸等多方貸款壓力，步履艱難地生活著。誰是美國的中產階級
誰是美國的中產階級？
這一問題經常引起不同的爭論。從曆史和社會的角度討論，中產階級既不是富人，也不是窮人，而是介於兩者之間。中產階級是一個收入類別，也是一種生活方式。2012 年，美國家庭的中位收入為51017 美元，按照經濟學家的劃分，比中位收入高和低25%收入家庭可以看成是中產家庭，即年收入25000 美元至76500 美元的家庭可以列為是中產階級家庭。而處於中產階級中等水平的年收入則應在39764 至64582 美元之間。美國經濟委員會前副主任法雷爾表示，她認為中產階級應是這樣的群體，他或者其家庭收入在支付日常食物和住房後，可有三分之一餘額自由支配。就是說，如果一個人的月收入是3000 美元，那麽他在支付了抵押貸款或房租、水電費、雜貨和其他費用後，會有1000美元的剩餘。對於中產階級家庭的收入爭論雖有不同，但一個簡單的說法是大多數的工人階級是中產。換句話說，今天的中產階級是由勞動者和技術工人、白領和藍領的工人所組成的。美國的中產階級已發生變化，這是不容置疑的。50 年前，美國最大的雇主通用汽車公司的工人每小時薪水50 美元，如今，最大的雇主沃爾瑪支付給其雇員的薪水每小時僅8 美元。相關調查顯示，34%的美國中產階級在401k、IRA 或其餘的退休儲蓄賬戶中沒有存款。其次，美國中產階級平均省下的退休金僅2 萬美元，遠低於他們認為餘生所需的25 萬美元，這組數據表明，美國中產階級中有很大比例的人群在生活上麵臨壓力，換句話說，中產階級正成為美國的新窮人。
讓中產難堪的七件事
美國中產階級在生活上麵臨著一些不能承受的事情，它們已不是豪華的奢侈品，如私人飛機和遊艇等，而是人們生活中所麵臨的最基本的甚至是必要的事情。
一、度假如果不做出別的消費犧牲，那麽很多中等收入的美國人是負擔不起一次旅行的。調查發現，2014 年54%的美國人放棄購買大件物品，如電視機或電子產品，才得以出門度假。47%的人為了看電影減少或取消度假，43%的人為了美味取消或減少旅行，43%放棄購買新衣。
二、新車身處中產階級底層的美國人很少再有能力購買新車或卡車。利率網站對新車和卡車的平均價格以及20 多個主要城市的平均收入進行了分析，發現年收入30000 美元的中產家庭難以負擔新車或卡車。2013 年，美國新車平均售價為32086 美元。
三、還清債務債務研究機構的統計數據顯示，平均而言，每個家庭信用卡債務為15000 美元。除此之外，美國人還有助學貸款、抵押貸款、汽車和醫療債務。美國人的債務增長已遠遠超出了收入的增長。1980 年美國人均信貸為1540 美元，是每個家庭平均收入21100美元的7.3%。而到了2013 年，消費者每人平均債務為9800 美元，占家庭平均收入72600 美元的13.4%。這意味著從1980 年到2013 年債務的增長比收入的增長快了70%。
四、應急儲蓄生活中總會有生病、失業或其他災難事件的發生，為了保障財務安全而進行應急儲蓄是很有必要的。不過，大部分中產階級家庭的應急儲蓄不足以應對半年之久的生活，還有一些人根本沒有這樣的儲蓄。調查發現，全美僅有四分之一家庭有6 個月以上的應急儲蓄，而他們中不少是高收入群體。另有四分之一家庭沒有應急儲蓄，而其餘家庭僅有少量的應急儲蓄，不足以應付半年生活的費用。
五、退休儲蓄如果到了退休年齡卻沒有足夠的退休儲蓄，那麽社保一般不足以覆蓋基本的生活需求。盡管退休儲蓄不足是一種冒險，但仍有人在冒這個風險。蓋洛普民意的調查顯示，接近65 歲的人中20%沒有退休儲蓄，59%的人擔心沒有足夠的退休金。在所有沒有退休儲蓄的人中近一半表示他們沒錢儲蓄。
六、醫療保健這是人們認為中產階級能夠負擔得起的最基本和必要的東西。而福布斯公布的數據顯示，大公司的員工很多是中產階層，他們麵對近5000 美元的保費、共付額、免賠額和其他形式的共同保險。在過去幾年裏，這些費用已對美國人產生了很大影響。FeedingAmerica 的報告發現，令人震驚的66％的家庭表示他們不得不在支付食物和支付醫療之間作出選擇。
七、牙科保健美國衛生及公共服務部表示，美國人每年花費640 億美元用於口腔保健，其中隻有4%由政府計劃支付。美國約有108 萬人沒有牙科保險，即使有也不能覆蓋所有的口腔問題。由於牙醫保險較貴，而且有些治療的費用牙保僅能覆蓋50%，如牙冠等，這使得即使有牙保的人也會自付很高的費用。因此通常情況下，人們會購買醫保而放棄牙保。在許多情況下，為了省錢，中產階級隻能延緩甚至放棄牙保。根據疾病預防與控製中心的數字，近四分之一20 至64 歲之間的成年人不治療齲齒。
中產階級麵臨“退休尷尬”
富國銀行在2014 年對美國中產階級所做的一項財務調查中稱，退休儲蓄對中產階級是個嚴重挑戰。根據報告，超過三分之一的中產階級家庭的退休賬戶401k、IRA 或其他養老工具中沒有任何儲蓄，而在50~59 歲年齡組中，沒有儲蓄的比例更是高達41%。將近三分之一接受調查的人都說他們的儲蓄不足以應付退休階段。而在50 歲以上的美國人當中，這一比例上升到48%。這次調查對象的家庭年收入範圍從25000 美元到100000 美元，中位收入為63000 美元。調查中發現更多令人擔憂的事實，在30~49 歲年齡組，59%的人說他們準備以後為退休儲蓄，27%的人說目前沒有為退休賬戶或計劃存入一點資金。專家稱，今天沒有儲蓄隨後補上的想法很奇怪，因為儲蓄並不因為年齡增長而變得更為容易，人們也許隨著任職時間增加而收入增加，但開支也會增加——要養孩子、交大學學費、也可能要供養老人。退休金賬戶開得越晚，複利效果就會越小。
富國銀行的調查結果也同其他退休安全調查結果吻合，波士頓學院的退休風險指數自從2008 年衰退以來猛升，退休之後不能維持原來生活水平的家庭從2007 年的44%上升到2010 年的53%。該學院的退休風險指數考慮幾個重要因素，包括房價和股票價格。靠近退休年齡者遭受打擊的原因之一是因為房價驟跌壓垮很多人的退休支柱。其他問題包括不受市場波動影響的401k 計劃和其他退休安排被掏空，而更多未來退休者麵臨更大的市場風險。這些因素又帶來是否需要擴大社會保障問題，但部分專家聲稱沒有必要，因為保守派專家聲稱美國退休者有“秘密”財富，但他們的說法往往被中產階級的現實證明是錯的。
舒適中產需年入10 萬美元
根據蓋洛普民調的調查，大多數美國人認為，一個四口之家需要年收入58000 美元日子才能過得下去。麻省理工學院的報告則指出，在美國不同地區，一個四口之家正常過日子的稅前收入在北部地區需要56169美元，西部地區為53505 美元，南部地區為49167 美元，中西部地區為48496 美元。而且在大都會地區，維持四口之家需要的收入更高，哥倫比亞特區需要69820 美元，檀香山需要66554 美元，紐約需要67323美元，華盛頓需要69709 美元。
以上所談的是美國一個四口中產家庭維持生活所需的收入，但如果要過上舒適的生活，收入還必須更高。在馬裏蘭州，一對沒有孩子的夫婦要想能過上中產家庭生活，年收入要不低於36000 美元，但如果想過上較為舒適的中產生活，收入至少要在46800 美元。如果這對夫婦要想購買住房和實現長期的財務目標，對收入的要求還會更高。2014 年9 月美國住房的中位房價是219800 美元。購買住房的頭款在房價的10%至25%之間，如果購買一幢價值200000 美元的住宅，頭款大概需要40000 美元。所以在生活當中，一對夫婦要買房就要先攢出這筆頭款。長期的財務目標包括積攢養老金，因此要想過上舒適的中產家庭生活，即使隻是夫婦兩人沒有孩子，年收入至少也需要在50000 美元，而理想的收入應在75000 美元以上。
對於擁有一到兩個孩子的家庭而言，有了孩子後的生活壓力會變得更大。按照麻省理工學院的生活收入指數，這樣的家庭要想過上中產家庭生活，年收入要在43700 至46600 美元之間。但如果要想過上舒適一點的中產家庭生活，一對夫婦帶有一個孩子的家庭，年收入至少需要56810 美元；帶有兩個孩子的家庭，年收入至少需要60500 美元；而要過上真正舒適的中產家庭生活，年收入需要100000 美元以上。年收入100000美元按理說收入不低了，但細算賬後就會發現要過好日子也還是十分緊張。
在年收入100000 美元的家庭，也要為退休和子女教育攢錢，如果一年投入到可以延稅的退休和教育計劃的錢為17000 美元，剩下83000 美元繳稅後還餘下62000 美元，這些錢要應對家庭的衣食住行、要償還住房貸款、汽車貸款，要支付孩子的托兒費，而美國的托兒費用很高，一年下來在10000 美元左右。返回騰訊網首頁>>
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