誰動了我的公積金 七部委涉嫌違法

《誰動了我的奶酪》，這是前幾年一本暢銷書的名字。今天，我之所以想起它來，是發現我的奶酪，還真的被人給動了，而且，還是國家七個部委，下發了紅頭文件、堂而皇之動的！

這七個部委的名字是：建設部、財政部、發改委、人民銀行、監察部、審計署和銀監會，看看，個個都“牛氣衝天”，而那份文件的名字，則是《關於利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點工作的實施意見》，聽聽，字字都充滿著偉大的社會責任感。它規定：可以將50%以內的住房公積金結餘資金，以貸款方式來支持保障性住房建設，貸款利率，比5年期以上的個人住房公積金貸款利率，上浮10%。為了怕大家不放心，這個《意見》還信誓旦旦地保證：要嚴格控製貸款用途和規模，禁止無償調撥使用公積金，做到專款專用，定向用於廉租房和經濟適用住房的建設。

政府要建保障性住房，乃利國利民善舉。我不反對，但動機正當，並不代表著，手段就一定正當！更何況，每個人的住房公積金，可都是有固定帳戶的，這就說明：這筆錢無論在名義上、還是在實質上，都是公積金繳納人的個人財產。

請看2002年國務院頒布的《住房公積金管理條例》，它的總則第三條，明文規定：“職工個人繳存的住房公積金，和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬於職工個人所有。”特別是，它的第五條專門說道：“住房公積金，應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。”

既然是我的個人財產，你不經我的同意，就擅自動用，哪怕你是以國家的名義，哪怕你是抱著做好事的目的，恐怕都不合適吧？私人財產，在《憲法》中是受到明確保護的，這幾個政府部門，怎麽可以代替公民來主張這種權利呢？就算你要對私人財產臨時征用，也必須得到全國人大的授權，否則，就是徹頭徹尾的違法！

這個莫名其妙的《意見》，之所以能擺上台麵，據說主要依靠著三個理由。

第一，就是國家要大力建設保障性住房，“大庇天下寒士俱歡顏”，既然這項愛心工程實在浩大，政府手裏的錢不夠，那幹脆就讓大家集體互助一下吧？

第二，目前全國各地方、住房公積金帳戶裏的結餘資金量實在太大了，既然沉澱已久，管理的成本又高，那為啥不能搞點保值增值的事做呢？畢竟回報的利率也很高嘛。

第三，現在能夠享受公積金政策的人，倒不一定很需要公積金貸款，他們中的大多數，都是國企或事業單位的職工、公務員，一是可能享受了某些住房優惠政策，二是就算他們買房子，也不在乎省那點貸款利率，所以有公積金也不用；而那些真正需要公積金貸款的人呢，卻又大多是低收入人群，恐怕連首付都交不起，更別說動用公積金貸款了，反正雙方都不花這筆錢，還不如讓政府出麵來調劑一下，也算是幫助一下中低收入的人群，好讓他們早點改善居住條件。

第一個理由，之所以站不住腳，就跟逼著大家捐款一樣，本身不道德。第二個理由呢？更不像話，我存在銀行裏的錢再多，幹你政府何事？第三個理由，倒確實是反映出，目前公積金管理中，存在的突出問題：多交錢的用的很少，少交錢的則幾乎用不了，但這不能怪繳納人，實質問題，是在於公積金管理機構本身的智慧不足、效率低下，你為什麽不能學習一下人家商業銀行？多設計出一些種類齊全的配套貸款產品呢？讓多交錢的少用，少交錢的多用，這才是平衡資金、以多濟少的原則！這些年，住房公積金大案頻出，這足以說明，由於公積金管理的製度落後和缺乏經營之道，讓這裏麵吃裏扒外的人機會太多了。現在又拿錢太多做借口，公然動用公積金，豈不更令人擔心自己這筆錢的安全性？

難怪有媒體質問：地方政府在建保障性住房之前，你有沒有想過：平時有沒有浪費過大筆公款？還有沒有其他可以籌措資金的渠道？比如地方發行債券、或者真按規定，把土地出讓收益拿出來用於保障房建設？我非常同意《長江日報》一篇評論的說法，公積金絕對不是政府可以任意拿錢的提款機。我還要加一句，就算你想動用，至少也應該得到財產所有人的同意吧？

個人住房公積金是強製性必須繳納的，而保險金，則是另外一種信托性質自願繳納的個人財富，跟住房公積金不同的是，投保人在合同上明確授予了給保險公司進行投資、獲得回報的權利。剛出台的《保險法》106條規定：“保險資金可以被允許投資不動產”。盡管由保監會製訂的《保險公司資金運用的具體管理辦法》，目前還沒有出台，據說月底就可以出來了，但所有的媒體都在提前叫喚：這下子壞了，千億保險金一旦湧進樓市，絕非樓市之福啊！首先，不利於房價的理性回歸。其次，不利於國家的宏觀調控。最後，中國不會也出現下一個AIG吧？那保民們可要哭天抹淚了！

今天我看《東方早報》，不知道它是從哪兒得到的消息，說大家完全沒必要擔心，因為即將出台的《管理辦法》，在保險資金入市的投資比例上，有明確規定，跟外界盛傳的10%到15%不同，據說是控製在5%；而投資方向上，保險資金所投資的不動產，隻能投資於自用辦公樓、商業寫字樓、經濟適用房等保障性住房和養老物業，不能直接參與房地產開發，更不允許直接進入樓市炒樓。
但是，我的擔心是，萬一允許保險公司跟開發商一起聯建，他不就等於直接進入住宅市場了？另外，保險資金既然是投資，就必須要求一定的回報率，為什麽投資方向除了高回報的寫字樓，還硬要搭上回報率不高的經濟適用房呢？說白了，保險資金麵臨著同住房公積金一樣的尷尬，就是監管者太單一，現在隻有保監會，沒有相互製衡的機製，所以這筆錢，也很可能為了政績而被權力染指，所以，盼著那個《管理辦法》的製訂者能清醒一些，別再跟那個紅頭文件一樣，貽笑大方了！