2000年我在美國的第一份工作是在摩根斯坦利下屬的“發現”信用卡公司做數據模型。沒有這個模型，公司就不知道給誰多少信用限額（credit limit)，不知該給誰便宜沾，讓他們上鉤。給錯了，信用卡公司就會虧。我有個朋友，在美國讀書，活得瀟灑，靠刷信用卡過日子，幾張信用卡輪番刷，刷到欠了五萬美元。眼看一輩子都還不清，怎麽辦？三十六計，走為上計，他一拍屁股投奔祖國。有祖國真好，投進祖國的懷抱，欠債勾銷了。信用卡公司拿他怎麽辦？沒法。這是中美經濟交往史上中國的一次勝利：中國人成功賴賬。如今是美國欠中國的錢，中國買了它一萬多億的國債。美國沒打算還，也永遠還不了。它到時宣布國家重組（分裂）就完了。你買的是美利堅合眾國的國債，美利堅合眾國都不在了，你找誰？當然，它還可以猛通貨膨脹，讓美元和它的國債都變成廢紙。反正它要設法賴賬。中國人信人死債不爛，美國人不信。就是信用卡，你欠債拒不還錢它也沒法，了不起打電話騷擾你，它不能找幾個打手登門催債。信用卡公司最狠毒的辦法就是到信用局去告你，你賴賬的事就有個記錄，你的信用分就會被降低。有些人為賴賬幹脆宣布破產。破產一種是徹底破產，一分錢也不還，一種是破產了但還還部分欠款。破產記錄保留七年，七年內沒人敢給你信用卡，沒人貸款給你。後來信用卡公司聯合起來，花錢買通國會議員，國會通過法案，把那破產就一分錢也不還的人的紀錄延長到10年。信用卡公司為這法案通過大大慶祝了一番，因為這樣一來想通過破產賴賬的就要多受三年不得借款的徒刑，這就會讓想賴賬的抓抓腦殼三思。中國人說借不成錢有什麽？我有錢花，沒錢不花。美國人不行，好些人不借錢沒法活。很多小貸款公司或小信用卡公司哄窮人上當借高利貸的宣言就是：信用不好？沒問題！我們隻想幫你。你要真信了，那就是送肉上砧板。
早先來美國的白人多是清教基督教，Protestant Christians。清教徒對消費的態度跟中國古人教的相似。“A penny saved is a penny earned”,節約一分錢就等於掙了一分錢；“An empty bag cannot stand straight”,空袋站不直；提倡節儉，少花多存，掙了錢就裝袋子裏，袋子就站得直，好像中國先賢的話叫他們聽去了。孔子說：“以約失之者鮮也”，意思是節儉就不大會出事。又說：“儉近仁。雖有過，其不甚矣。” 節儉就是仁善，節儉的人也會犯錯，但錯不到哪裏去。一千年前司馬光寫了《訓儉示康》，囑咐他寶貝兒子要節儉，說節儉是存身立世之本。新中國牢記先人教導，也號召國人“艱苦樸素，勤儉節約”。
節儉非常重要，個人、國家都要厲行節約，但是商家都慫恿你消費。商家鼓勵人消費，人們沒頭沒腦地消費，這就是消費主義。美國迅猛發展的信用卡行業，發薪日貸款行業和導致美國2008年金融風暴的次貸都與消費主義有關。消費能刺激生產，能促進經濟循環，沒有消費，商品賣不動，經濟循環就沒法進行，但消費主義鼓動的往往是過度消費。美國信用卡公司老做廣告，說你多花多得。你越花得多，你的債務就越多，怎麽可能多花多得呢？因為很多信用卡給顧客折扣，哄窮人用信用卡。你用信用卡花一百，信用卡就給你一塊；你花一萬，你就得一百塊的現金折扣。信用卡公司收商家的手續費，有時收百分之三，它回你一部分。這招還真管用，好些人就為這個用信用卡。
我在信用卡公司做過防賴賬模型，幾百個丟到模型裏去跑的變量中，最後隻剩下十來個重要的變量，其中之一就是有無儲蓄賬號（Savings Account）。銀行賬號有兩種，即儲蓄賬號和支票賬號。儲蓄賬號得放筆錢裏頭，比如我那銀行要求放一千美元以上，錢放那兒不動，利息高點。支票賬號上放多少錢都沒利息，因為那個錢隨進隨出。窮人每天花個底掉，開不了儲蓄賬號。所以在防賴賬模型裏儲蓄賬號具有重要相關性，有儲蓄賬號的賴賬的概率小些。美國大約百分之三十的人沒有儲蓄賬號，即30％的人根本沒有存款。
我2017年就美國人的存款寫過篇短文《美國真的四成民眾拿不出400美金應急款？》：
近日中國媒體報道說美國四成民眾拿不出400美金應急，讓中國網民炸了鍋。很多人認為美國是世界頭號經濟大國，富得流油，遍地都是百萬富翁，人均GDP都是五六萬美金，說美國四成人拿不出400美金應急，肯定是騙人的鬼話，隻有傻瓜才信，散布這類關於美國的謠言實在可悲可恥！有網民說這是中國記者訪問美國流浪漢得出的結論（北韓曾做過專訪美國流浪漢的電視節目）。事實到底如何？
事實是這個由美聯儲進行的有多少美國人能拿出400美金應急金的調查持續多年。從2013年到2016年調查結果基本一致。最新的是美聯儲2016年基於5000美國人的調查，結果是 46%的民眾說他們拿不出400美金的應急金。（華盛頓郵報 2016年5月25日報道：“The shocking number of Americans who can’t cover a $400 expense” )。
這個美聯儲調查結果顯示美國四成民眾拿不出400美金應急的消息多年來很多美國媒體都報道過。也有類似的別的機構做的調查。如CNN 2017年1月12日報道，由美國銀行評級針對1003美國人的調查得知美國大約百分之六十的人拿不出500美金修車或一千美金住房應急金。（“6 in 10 Americans don't have $500 in savings” ）。
四成美國人拿不出400美金的應急金根本不是什麽新聞，好久以來事實就是如此。這反映了三方麵的問題。一是美國社會保障係統比較完善，老百姓敢有錢就花。二是人家就這消費習慣，隨掙隨花。這種狀況恐怕已經延續了一段時間，至少是一代人都這樣過來的。三呢，恐怕也說明美國近年來確實很多人不寬裕，因為過去十來年多數百姓收入沒大增長，花銷卻與日俱增。
我看到國內有些全知全能的人對這個短文的評論，他們認定我這是說美國人民生活在水深火熱之中的愚民宣傳。中國有些人聽到有損他們那個“春閨夢裏人”的美國形象的話便認定那是假的。但事實是美國約一半人不怎麽存錢，也存不了錢。這種情況持續至今。2019年銀行評級的調查顯示，隻有40%美國人拿得出1000美元應急款1。2021年4月一項調查顯示，40%的美國人拿不出300美金應急款2，比前些年的情況更糟。這與消費主義風行有關。
我在美國賣綠茶，也網上賣。我不喜歡人一次訂一盒，我就這麽定價：茶一盒1９塊，郵費固定八塊，六盒以下，訂多少盒郵費都隻八塊；一次買六盒就免郵費。但好些人每個月就訂一盒兩盒。這樣他虧我也無利，因為一盒的郵費、包裝費、我的時間都就在八塊錢。一次買六盒比一次訂一盒要多得三四盒茶，但他們為什麽不一次訂六盒呢？沒錢。一個月隻能擠出26塊錢或42塊錢買茶，他們要這茶降壓、降糖、去痛，不然他們也不會買這麽貴的茶，商店裏兩塊錢一包的茶多的是。
