移動支付與信用卡——隻是方便之爭？

亞當.斯密的“國富論“的第二卷主要是分析資本性質，積累與運用. 在第二卷第一章裏，他分析了建立於1695年的蘇格蘭銀行的兩項業務. 第一項是Discounting Bills of Exchange（貼現匯票). 第二項就是基於promissory note(本票）的個人現金賬戶cash account ，更重要的是銀行可以授與信用給這個賬戶主人. 這是金融業一個偉大的發明.

 

這從根本上把“錢“從交易支付流通手段轉變為生產要素的資本. 當年在蘇格蘭，因為這個金融發明，企業主不再需要在自有資金裏留 下相當一部分作為運營準備金，不但可以把這部份準備金當作流動資金，而且可以通過信用，獲得更多更多流動資金，從而極大擴大再生產. 

 

資本是一個社會財富運行與增長的燃料. 更多的資金加入生產流通，更多的財富才有可能生產岀來. 中國古代之所以停留在小農經濟，就是人們賺了錢，就回鄉買地，錢變成固定資產，而無法變成流通資本. 整個社會也沒有創造出來資本自由流通必需的信用契約，商業法律，以及自由平等的政治條件. 

 

談及移動支付與個人信用卡，目前國內使用的移動支付，本質就是在手機上實現的現金交易手段. 它給一部分人(有手機懂用手機的使用者在能用手機並接受這些移動支付的場合）帶來一定的方便. 上麵的限定詞就說明目前這些支付寶之類的支付手段的方便是有限的. 

 

手機移動支付有兩個特點：移動與無現金交易. 你如果仔細想一下. 個人信用卡不己經是移動與無現金交易嗎？ 唯一不同的是一個用手機，－個用信用卡. 實際上美國也有各種各樣的手機支付如apple pay. 在我看來，在美國，無現金支付的方式遠比中國豐富. 不同喜好，不同需要的人可以選擇合適自己的方式. 而中國，支付也像是其它方麵存在的問題，隻有一，兩種手段，－旦不能使用，你什麽事也做不成. 這種限製造成不隻是限製了一些國內老人或者外來人員，也在另外一個方麵限製了國內出境人員，這種手機直接現金如支付寶方式在全世界大部分國家的主流社會（少數專做華人生意者除外）無法使用．

 

除了“方便”這個方麵，支付寶這類原始手機支付與個人信用卡更大的差距是在“功能“方麵.

 

個人信用卡的功能不隻是支付手段. 它擁有整個現代社會資金流通所有的功能：

 

     1） 不同額度的信用透支. 在歐美，很少聽說找同事，同學，親戚借錢的. 如果一下周轉不開，從幾百，到幾千，幾萬通過信用卡就可以支付. 無需找別人. 

 

    2）信用卡的結算是每個月一次. 這對使用者是很好的一件事. 也是一種形式的信用支付.

 

     3）信用卡的安全保障是非常好的. 不光是不用擔心遺失信用卡，而且被盜用資金也可以有保障退回.

 

     4）通過使用信用卡，整個社會建立信用體係.  這使整個社會的個人經濟活動更加有序與方便. 而個人擁有信用記錄帶來很多便利與好處. 比如信用在購買大額商品時是十分有用的. 有高信用分值的人貸款時可以獲得較低利率. 某些敏感工作都要審計你的信用. 一個信用亂七八糟的人無法獲得這種工作.

 

      5) 使用信用卡可以獲得各種商業優惠，比如信用卡積分. 有些信用卡積分可以用來支付機票，酒店費用等. 有些信用卡可以支付海外醫療費用等等. 

 

       6）在全世界旅行，接受信用卡的場景遠遠超過支付寶之類的手機現金支付. 我這裏不展開解釋為什麽了. 這是一個大話題.

 

       7）圍繞著信用卡，美國有一整套的法律保護信用卡消費者的權益. 

 

現代社會的資金流動，後麵有很複雜的流動機製比如債務市場，信用體係等. 這些健全的機製使得美國經濟是一個真正消費驅動的經濟，而不會出中國那種過高儲蓄率的現象. 這些都是大話題，超出本文的範圍.