倒閉前狂給員工放貸？銀行業危機早有端倪

韓旭陽  2023,4,14 08:38

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通常情況下，向內部員工發放的貸款往往隻占地區性銀行發放貸款總額的一小部分。但監管機構長期以來一直關注這些交易，因為它們有可能被管理層濫用。

內部文件顯示，美國地區性銀行去年向內部員工發放的貸款激增。這可能是釀成這場大型危機的潛在導火索之一。

4月14日，據媒體援引知情人士報道稱，就在美聯儲開啟本輪加息周期前不久，美國各地的地區性銀行報告稱，它們向自己的董事、高管和大股東發放的貸款激增。

根據媒體對提交給美國聯邦監管機構數據的分析，這一趨勢在去年全年都在持續，到2022年底達到了近100億美元，比2021年增長了12%，是至少十年來銀行向內部員工及其相關利益方發放貸款的最大年度增幅。

然而，向員工發放這些貸款的銀行表現卻不盡人意。要麽在這場銀行業危機中轟然倒塌，要麽仍在苦苦掙紮。矽穀銀行、阿萊恩斯西部銀行（Western Alliance Bank）和第一共和國銀行等地區性銀行都表示，它們去年向內部員工提供的信貸增加了一倍多。

3月10日，矽穀銀行進入破產管理程序。在3月21日，媒體就首先報道稱，在破產前大約一個月，矽穀銀行在一份監管文件中報告稱，2022年向內部員工提供的貸款增加了六倍多，達到2.19億美元，其中大部分增加在第四季度。

去年地區性銀行中內部貸款增幅最大的是阿萊恩斯西部銀行，該行股價今年因客戶撤資而下跌46%。其報告稱，去年對內部員工的貸款增加了67倍，達到4.76億美元，主要是由於6月份任命了一位新董事 Patricia Arvielo。這要求該行披露向阿維埃洛的抵押貸款公司 New American Funding 提供的數億美元信貸。

其他向員工貸款增幅最大的銀行是位於阿肯色州費耶特維爾市的 Arvest Bank 和達拉斯的 Comerica Bank。Arvest Bank 與億萬富翁沃爾頓家族有關聯，其內部員工貸款增加了兩倍多，達到1.86億美元。Comerica Bank 去年向內部員工發放了6.71億美元的信貸，是前一年的兩倍多。

媒體表示，通常情況下，向內部員工發放的貸款往往隻占地區性銀行發放貸款總額的一小部分。但監管機構長期以來一直關注這些交易，因為它們有可能被濫用。

在上世紀80年代美國的儲貸危機中，超過1000家中小型銀行倒閉，政府花了數年時間仔細審查銀行所有者和高管的濫用和欺詐行為。為解決這些陷入困境的公司，納稅人最終花費了多達1240億美元。

截至去年年底，田納西州第一銀行 First Bank 的主要股東和前董事 James Ayers，是唯一一位從該行獲得50萬美元以上貸款的內部員工。Ayers 在發給媒體的電子郵件中表示：

我與第一銀行已經有40多年的業務往來，為了滿足我的銀行需求，我將繼續這樣做。

我在第一銀行的任何貸款都有完整的存單擔保，因此銀行不承擔任何信用風險。

值得慶幸的是，沒有任何一家銀行的管理人員、董事或主要股東被指控有不當行為。這些銀行表示，他們向內部員工提供信貸的條件與向其他客戶提供信貸的標準類似。

不過，最近的行業動蕩讓人們開始關注銀行管理層的股票交易和借貸行為，因為這類交易可能是企業治理存在問題的一個信號。媒體分析認為，銀行董事會、股東和高管組成結構的變化，可能會讓披露信息變得嘈雜。

密蘇裏大學堪薩斯城分校經濟學和法學副教授 William Black 表示，當董事會成員或高管從所在銀行借款時，“你會有內在的利益衝突”。更糟糕的是，如果情況變得更棘手起來，利益衝突就會變得極其尖銳。”

這種融資方式在幾十年前的多起金融醜聞中屢見不聞。作為美聯儲對銀行持續監管的一部分，向高管、董事和大股東發放的貸款現在需要公開披露，並定期接受審查。美聯儲的一名發言人稱：“如果我們發現這些貸款存在問題，我們將對銀行采取執法或其他補救措施，或將違規行為提交給其他機構。”