為退休買了長期護理險， 結果還是不保險

長期護理險，Long-term-care Insurance，是旨在幫助數千萬美國人，當他們年老體弱， 生活無法自理時，用於支付昂貴的養老院及個人護理費用的一種保險。

但是這塊保險業務， 現在正處於金融風暴之中， 麻煩不斷，給購買了這項保險的730萬中的許多人帶來痛苦 - 相當於65歲以上美國老人的五分之一人口。保險費用大幅急速上漲， 他們麵臨艱難的選擇：是付更多的錢，還是幹脆放棄保單？

就在這兩天， 華爾街日報有篇文章題目叫“Millions Bought Insurance to Cover Retirement Health Costs. Now They Face an Awful Choice”。文章鏈接在下麵， 我來節選一部分內容如下。

• 預計65歲以上的美國老人中， 有一半不需要長期護理， 有四分之一需要兩年以下的長期護理， 剩下的1/8需要兩年到五年的長期護理，最後1/8需要五年以上的長期護理。
• 69歲的Ailene說這個保險太好了， 不然我早窮困潦倒， 說不定早死了。她患有自身免疫性疾病， 在交了累計一萬兩千的保費後， 發病然後住進護理之家16年。 保險公司為此前後支付了一百二十萬。
• 67歲的 Wylie夫妻，保費已經上漲了90%了。 為了支付上漲的費用， 他們隻能削減其他家庭開銷，並且找了一份兼職工作。夫妻倆感覺壓力山大， 因為保費顯然還會接著繼續漲， 而當初購買這份保險，是為了讓自己放鬆無後顧之憂的啊。
• 保險公司也有苦衷。 光2017年， 這塊保險業務就為29萬5千客戶， 支付了92億美金。 因為這塊業務賠慘了，他們後悔從來就不該開始這項業務。現在還經營這個險種的公司隻有大概一打， 而以前有一百多家的。
• 想當年， 長期護理險在八九十年代剛發展起來的時候， 大家都歡欣鼓舞。 中產積極購買， 以防老年多病時 散盡家財， 拖累子女。 因為萬一臥床不起， 護理費用很貴， 一年超過十萬美金至少。 從2002年後該保險銷量急劇下降 。一是經營者少了， 二是越到後麵的保險條例， 費用越高， 而可領取保障也越來越低。
• 幾乎所有的人， 包括保險公司和政府管理者， 當初都嚴重低估了有多少人會領取保險， 以及他們居然生活不能自理後，還能身殘誌堅地活那麽久。 他們也沒有估計到， 養老院和護理之家會那麽流行， 還以為家人不到萬不得已， 不會送老人去那些地方呢。 加上近九年來利率一直低位徘徊， 更讓保險公司金融狀況雪上加霜。
• 為了應對資金嚴重不足， 保險公司力圖說服有關管理者， 給客戶們加保費， 大幅地加。因為沒能獲準提高保費， 一家保險公司向法庭申請了清算。所有購買他們長期護理險的客戶， 每人可以拿回30萬， 而長期護理險則作廢。
• 一位專門給老人家屬，提供選擇護理之家谘詢的工作人員說，她經常能在電話上感覺到家屬的絕望-他們沒有足夠的錢也沒長期護理保險。有時候接完電話， 她需要取下耳機， 啜泣一會兒。 一些一輩子辛苦工作有體麵生活的老人， 最後淪落到需要申請Medicaid（窮人醫療卡）. 而退休人員用的Medicare 隻支付老人住院後，在護理之家一段時間的費用， 後續費用就需要病人自理了。

https://www.wsj.com/articles/millions-bought-insurance-to-cover-retirement-health-costs-now-they-face-an-awful-choice-1516206708

[DoraDora2008]

回複 '喜清靜' 的評論 : 你還年輕， 長期護理險可以等50歲再考慮。

[喜清靜]

太複雜，不想想這一塊兒。