信用記錄與房屋貸款

來到美國，從沒有任何借貸信用記錄到累計保持優秀的信用記錄借錢，購屋投資，對華人來說又是一個書本上學不到的人生功課。大多數的華人經過幾年的累計都可以達到非常不錯的信用成績。我最近比較多種處理的工作是幫助華人貸款經紀準備貸款文件遞交銀行貸款審核部門並與將銀行提出的補充文件以及借錢人需要達到的要求轉達給經紀，並幫助雙方達成最後協議。 確切得說是貸款幕後的工作，很多花絮也是BORROWER和經紀們無法看到的。 在其中有挫折，有突發狀況，有被拒絕，也有死裏複活，在我們每天的生活中，從早上6點到下午5點，每天也學到很多實際經驗。

大多數華人的信用成績不錯，在貸款審核中，大多數銀行在相當同等條件下給予客戶利率好壞按貸款成績分，可分為以下幾個級別：780分以上 （對一些特別的貸款，有一些銀行會有獎勵）740-779分 大多數的貸款應該可以拿到同等條件的最佳利率了720-739分 700-719分 加上說你的貸款額和房屋估價比例在60%一下，你可能可以拿到跟740以上一樣的利率。 百分比越高，利率相對會差一點。680-699分660-679分640-659分620-639分 根據成績所在的分數區域跟你貸款的具體條件，貸款額會略微有差別。低於620分的話大多數貸款機構一般就不接受貸款了。

在貸款過程中，有很多情況，可能你的經紀因為經驗的不足可能將你的銀行貸款級別降低了，你的利率可能會有0.125-0.25甚至更高的變化。以下是我們在處理貸款過程中常遇到的3個突發狀況：

第一種情況是 成績隻差5-6分就可以到高一點的級別。根據你的信用卡報告，跟BORROWER進行一些必要溝通，通常跟一些長期和我們合作的信用機構商討，他們會給一些建議在短時間內將信用成績提高。 曾經有客人原信用成績735分，經過一些材料補充和行動一周內，成績提高近20分。

第二種情況是 信用記錄裏出現不是你的貸款 很多銀行看到這種情況通常就拒收或者要求你要先解決這個問題。 這種狀況出現的案例不少。 我們需要BORROWER跟該貸款公司合作並出具相關證明，同時將此證明交由信用評分公司，這個需要10來天左右的時間，當然BORROWER可能會要付予信用評分公司一些處理文件的費用，大概在100-200美金左右。

第三種情況在華人圈常常發生也是疏忽了的問題。信用成績很好，由於處事比較謹慎，擁有比較少的信用卡。 建議你最好4張以上的保持以上的信用記錄。我們通常會建議我們的客戶在美國即便被拒，剛開始還是要盡量申請幾張信用卡。 雖然我們最後幫助客人轉換了貸款機構，但是如果你想要在同等條件下有更多更好的利率選擇，你就必須在這個方麵稍加注意。信用成績，信用報告裏麵還是有很多很多的大小學問。 定期了解一下自己的信用狀況在你決定要貸款的過程中至少有個預防和準備的工作。


記錄下自己生活中的一些實際案例，希望能夠幫助在美國生活的華人生活投資，實現美國夢的過程中順順利利。