談談旅遊探親醫療保險

作者：James Chen
倫敦理財專業理財顧問
416-3004768

在我剛來加拿大不久，曾聽一位朋友提起另一位朋友的親身經曆，這是一個非常令人傷心和遺憾的故事。

朋友的朋友W在移民加拿大後，經過了5年左右的奮鬥，終於購買了來加拿大後的第一幢屬於自己的家。在興奮之餘，W第一想到的是要接養育自己的父母親來感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大擁有住房的喜悅。在父母親來到加拿大不到一個月時間，W的母親就被查出得了一種非常嚴重的疾病（我實在記不得朋友當初所說的到底是一種什麽病症），並且馬上要進行手術治療不然就有可能威脅到生命。而這種治療在沒有省醫療保健計劃的情況下，每天幾千元的費用一下子就令W陷入極端的困境中。W在無法支付醫療費的情況下，不得不把剛買的房子緊急掛牌出售以獲得資金為母親治病。當母親的病情得到穩定之時，W也從終點又回到了起點。

在我從事理財顧問工作之前，我聽了這樣可怕的故事，心理馬上產生一種恐懼感。本來好好的一件事，兒子因孝順父母最終卻演變為父母害了兒子，這樣很容易讓人產生一種還是要非常小心的接年老的父母來探親的想法。

在我從事理財顧問之後，我知道了這樣的問題其實一點都不值得為難。實際上，金融業發達的加拿大，一切的問題金融機構都已經為我們每個人想到了解決的辦法。象上麵例子中的事例，很簡單很容易解決------隻要購買一份旅遊探親醫療保險就可以了。

一、 旅遊探親醫療保險是什麽東西？

旅遊探親醫療保險是一種有別於人壽保險的保險產品，主要適用於外出旅遊或是來加探親人士，承保的主要目標是發生因受傷或是疾病所產生的醫療費用支出（有的產品可能含有一定額度的意外死亡險）。

旅遊探親醫療保險是一種消耗型保險，類似於人壽保險中的定期保險，隻要“沒事”保險費就白扔了。而一旦出現醫療費用支出的情況，這個保險的功能就得到顯現，特別是出現文章開頭所談的例子中的那樣重大疾病或是危險疾病或是嚴重受傷等極端事項。大家知道，在沒有省醫療保健計劃覆蓋的情況下，人一旦生病，加拿大的醫療費用是非常昂貴的。比如：加拿大各城市的醫療住院費一般每天在兩千加幣以上，病情嚴重時，每天的費用有可能超過5000加幣。所以，對於出外旅遊或是來加探親人士，擁有一份旅遊探親醫療保險是非常重要和必要的。對於不同年齡的人士和不同身體狀況以及不同保額和不同的墊底費用，保險的費用是不同的，最低每人每天隻要一元多，當然年紀較大的人士，每天的費用也相應會高一些。

隨著信息的發達，人們對旅遊探親醫療保險的認識也越來越積極和正麵，除了旅遊和探親人士購買這個保險之外，現在有相當多的新移民在登陸之初就選擇了這個保險產品。因為他們都知道，省醫療保健計劃要在新移民登陸三個月之後才生效，一旦在這期間出現疾病就有可能令財務狀況出現問題。

還有一類人群特別需要這個保險產品的是國際留學生。因為國際留學生是無權享受省政府的醫療保健計劃的，因此有一份這樣的保險，起碼能夠解決一些醫療費用的問題。對留學生來說，保險費用是很便宜的，因為他們年紀輕。

二、 加拿大有哪幾家旅遊探親醫療保險公司？

加拿大做旅遊探親醫療保險的公司並不多，幾家比較著名的公司包括：21世紀旅遊保險公司、GMS公司、ETFS公司、TU公司、TIC公司等。這些公司總的經營產品大致相同，如年紀在86歲以上等候期為15天，在加拿大已經居住超過30天才購買等候期為7天，墊底費一般包含所有疾病的醫療費用，理賠時間一般為4-6周等，但在各個側重點上有所區別。

21世紀旅遊保險公司的主要特點是對80-85歲高齡人士穩定慢性病特別支持。每份保單都含有1萬意外死亡險，保額10萬元贈送5萬元意外死亡險。有家庭計劃可供選擇，價格最優，4-6周理賠。不足之處是墊底費是針對每項疾病而不是所有疾病。該公司被宏利保險公司收購後現成為宏利保險公司的全資子公司。

GMS公司是一家價格非常優惠，理賠相當快捷的旅遊探親保險公司。除了旅遊探親保險，該公司還有一些其他保險品種。

ETFS公司是一家老牌旅遊探親醫療保險公司，價格最優惠，長期深受客戶歡迎，比較突出的是這家公司開辦有加拿大公民外派原住國或外國工作的醫療保險。

TU公司是一家訪加緊急住院醫療保險公司，保額可選1萬-30萬，墊底費可選0、$100、$500、$1000。豐富的產品可選項滿足客戶不同需求。另外，這個公司還有對孕婦提供有條件的醫療保險。

TIC公司的主要特點是理賠快捷，價格優惠，承保內容比較適合不同客戶的需要，一上飛機就受保，但follow up visit 總額度不超過$3000元。

三、 哪幾類人需要旅遊醫療保險

1、 新移民登陸等候健康卡期間需要醫療保險；
2、 持工作簽證的外國勞工來加在等候健康卡期間需要醫療保險；
3、 留學加拿大的國際學生需要醫療保險；
4、 父母探親需要醫療保險；
5、 外國人來加拿大旅遊（個人或團體）需要緊急醫療保險；
6、 加拿大居民或旅遊者到美國旅遊需要緊急醫療保險；
7、 加拿大居民或旅遊者到除美國之外的其他國家（不含原住國）旅遊需要緊急醫療保險；
8、 加拿大公民外派原住國或是其他國家工作需要醫療保險。

四、購買旅遊探親醫療保險應注意的事項

1、 購買旅遊探親醫療保險要乘早，因為各個保險公司一般都有規定在登陸加拿大或是離開加拿大出外旅行才購買這個保險品種的話，需要有不同時間的等候期，有的兩天，有的三天。而在離開加拿大或是進入加拿大之前就已經購買了這個保險，在登上飛機之時這個保險就已經發揮作用，也就是說投保人就已經受保了。乘早的另一個原因是這個保險的購買價格是按購買日而不是按生效日來計算年齡的，所以在購買之前要非常注意生日的日期，盡量爭取在生日之前購買，這樣會省一些費用。

2、 有些旅遊探親醫療保險公司有家庭計劃可供選擇，家庭計劃要比個人計劃在價格上有一定的優惠（特別是家庭成員超過2個的家庭），所以如果是一家出行的話，盡量考慮購買家庭計劃。家庭計劃以家庭裏最年長人士的個人計劃價格的兩倍價格來計算保險費用，可保兩個成人和最多四個小孩。

3、 購買旅遊探親醫療保險不需要體檢，但投保人要如實申報已經存在的病症，不同保險公司會根據自己的政策規定選擇是否承保相關病症，各公司對舊病發生的時間有不同的要求, 通常是180天（21 世紀旅遊保險計劃、T.I.C旅遊保險公司）或者是 120天（ETFS JF Premier 旅遊保險計劃、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor）之內沒有複發的就受到保障。年齡在85歲以上或是有長期穩定慢性病人士，要填寫一份申報資料。

4、 若非加拿大居民購買訪加探親醫療保險期間，去第三國旅遊，探親醫療保險也承保，但在第三國旅遊及居住的時間不得超過訪加探親總時間數的49%。

5、 購買這個保險之前還要了解清楚一些不受保的條款，如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物質影響而蒙受受傷或死亡等情況、懷孕墮胎流產分娩或因上述各項理由而引起的並發症、戰亂或是蓄意令自己受傷引致的疾病或健康狀況等。

6、 一般情況下，旅遊探親醫療保險購買的時間期限以實際旅遊探親時間為準，盡量購買足夠的時間以覆蓋旅行期間可能發生的醫療費用。若出現旅遊或是探親延期需要增補保險期限，最好要在前一份保單到期前三天提出申請，這樣就不會出現等候期空檔。在旅遊或探親時間不確定的情況下，最好買預計的最長期限的保險，沒有使用的部分是可以退掉的，隻要是以前沒有索賠就行。當然，在保障期間不足的情況下，是可以申請延期的。在購買最長期間或是到期繼續展期這個問題上，請谘詢專業理財顧問解釋其中之利弊。