女白領：精細理財 從容一生zt

張小姐，35歲，未婚，父母隻有自己一個女兒。某公司高級銷售經理，思想獨立，認為婚姻並非女性的惟一歸宿，如何尋求理財保障來“嗬護”自己的生活、健康等是張小姐最關心的。

　　隨著女性獨立意識和自主能力的不斷增強，張小姐認為一份充足而長期的理財規劃，可以成為女性長久而安全的依靠，讓女性能更自由地選擇生活，更獨立、更有安全感。
 
 
 
張小姐準備退休後有海外旅行的打算。在外租房，去年用銀行提供的無息貸款購車一輛，還有兩年還清。除了一些金融性資產以外，購買了年繳型的分紅保險。

　　理財分析：

　　1.張小姐是典型的高級白領，收入頗豐生活富裕，但對單身女性來講，保障尤為重要。僅僅購買儲蓄分紅險產品還遠遠不夠，並未真正顯示保障功能，理財師建議采納多種保險產品，例如：重大疾病險和人生意外險。另外可投資萬能險，本金投入靈活，收益透明度高，最主要的是可根據不同的人生階段來設定意外險的保額。

　　2.現金存款不用太多，一至兩萬足夠（一般為3-6個月的生活費）。貨幣型基金收益高，同樣具有靈活性。

　　3.目前股市空頭陷阱太多，忙於工作的白領不宜直接投資股市，建議挑選一些優質基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

　　4.退休以後的生活開銷取決於資金的積累，企業養老金未必能保證原來的生活品質，這部分缺口自己要早做打算，建議在適當的年齡建立補充養老年金。(本案中為了方便說明，企業養老金忽略不計)

　　5.張小姐對生活品質有較高要求，采用普通的理財產品很難滿足她的理財目標，理財師建議采納經營性投資，提高綜合投資收益率。一般，經營性投資比例占總投資的40%，適當控製投資風險。張小姐為企業高級銷售經理，具備相應的投資經營管理素質，同時，單身女性的時間和精力相對充足，有創業能力。

　　理財目標：

　　1.今年有購房需求，總價約在60萬元；2、計劃50歲退休，要維持目前的生活水平，退休時年消費為10.91萬，按照1%回報率（實際收益率-通脹率）及30年的退休時間來測算，張小姐在退休時需準備281.56萬元；3、退休後有海外旅行計劃，金額約31.16萬元。（以上數據根據財務計算器計算得出）

　　理財規劃：

　　1.房貸：假設房貸年利率5.51%，最高貸70%，由於綜合投資報酬率14.13%高於房貸利率5.51%，因此應利用貸款60×70%=42萬，購屋時還有15年退休，應15年攤還。根據房貸利率測算，每年分攤4.19萬。另外60-42=18萬的自備款，可以等比率變現金融資產支付。扣除房屋首付以後，此時現有資產額為32萬元。

　　2.退休（假設50歲時退休）：購房以後(35歲起)每年少繳2萬元房租，多繳4.19萬元的房貸還款，年淨收入結餘4.81萬元。兩年以後(37歲起)每年少繳車貸2萬元，年淨收入結餘6.81萬元。假設通貨膨脹率為3%，實際收益率=名義收益率-通貨膨脹率，退休時備用金儲備可達375.9萬元。（以上數據根據財務計算器計算得出）

　　3. 實現計劃：375.9 -281.56= 94.34萬>31.16萬，張小姐能實現50歲退休和海外旅遊目標。

　　（作者為中國銀行理財師）