新父母常犯的理財錯誤 ( 文章來源：父母雜誌)

許多新父母有了孩子以後無心顧及家庭財務，造成理財錯誤，其實這些錯誤是可以避免的。

理財錯誤之一： 沒有適當的保險

許多人都沒有足夠的生命保險。一般的 原則是，當孩子還小的時候，應該有7到10倍你稅前收入的生命保險。沒有收入的父母也應該有生命保險，如果有什麽意外發生，保險的賠付可以用來應付照顧孩子所需的費用。每個家庭的需要都不同，可以去生命保險計算的網站 insweb.com/learningcenter 算算你需要多少投保多少保額。

許多理財專家都建議買有期限保險“term policy”。這種保險隻保有限的時間(20-25年)，不建議買全生命保險“whole life policy”。有期限保險不象全生命保險那麽貴，一般一個20年的$40萬有期限保險對於一個35歲的投保人隻需要$400一年，而全生命保險則需$3500一年。許多人認為少量的全生命保險要好過大量的有限生命保險，其實不然，在孩子小的時候有足夠的生命保險是非常重要的。

其他保險錯誤：
給嬰幼兒買生命保險。這種保險實在便宜，但是除非你的孩子是能掙錢的小童星，買這種保險毫無必要。保險的主要目的是替代失去的收入，但是大多數小孩子沒有收入。
沒有殘障保險。雇主通常提供60-70%你現有收入的殘障保險，您還需要支付稅收。如果這個保額不夠，你應該買額外的殘障保險。(注：隻有有收入的人才能買殘障保險。)


理財錯誤之二：不存養老金

許多父母為了存孩子上大學的基金而忽略了存養老金，這是個嚴重的錯誤。孩子上大學可以借錢，但沒有機構會借錢給你養老。存儲養老金開始的時間越早越有利，因為存儲時間越長得到的利息越多。所以即使是暫時停止存儲養老金也會對您將來的財務狀況造成重大影響。一般來說父母至少應該存家庭收入的10%作為養老金。如果你的公司有401K計劃，您一定要存夠公司支付(match)的部份。

孩子上大學的基金
當您存夠了養老金之後就可以存孩子上大學的基金，哪怕是每月$10-25也好。越早開始存越好。最好的存儲辦法是：Coverdell教育存儲帳戶或529計劃。兩者都提供聯邦稅免除。可以去以下網站查詢信息：savingforcollege.com。


理財錯誤之三：不利用免稅機會

記住利用兩種聯邦稅務免除：子女稅務免除 和照顧家屬稅務免除 (the Child Tax Credit and the Dependent Care Tax Credit)。如果你的雇主提供彈性花費帳戶 (Flexible Spending account)，您要在以上稅務免除和彈性花費帳戶做選擇。如果您用了彈性花費帳戶，就不能得到全額的稅務免除。如果您的家庭收入低於$4萬美元，選擇稅務免除較為有利，反之選擇彈性花費帳戶。


理財錯誤之四：不立遺囑

沒有人願意在孩子還小的時候安排死後的事情。但是如果你不立遺囑，你的孩子很可能在你意想不到的早逝之後遭受財務和情感的雙重危難。立遺囑最重要的好處是，由你來決定孩子的監護人，而不是由某位法官來決定。由你來決定這件事情比讓親戚朋友們爭奪孩子要好得多。
建立一個信托基金並規定你的孩子什麽時候和怎樣得到你的遺產也很重要。你可以指定委托人來管理你的財產。如果沒有信托基金，你的孩子到18歲就能得到你的全部財產。有的財務專家認為這樣孩子得到全部財產有為時尚早之嫌。

最好找律師創立遺囑和信托基金。如果沒有時間，可以用Quicken WillMaker Plus軟件來自己做。


理財錯誤之五：不監控花費

當你的全部注意力都在尿片和新生兒的需要的時候，你可能沒有精力監控你的銀行帳戶。但這真的是一項非常重要的任務。首先，要確定你花得比掙的少，特別是你因為有了孩子減少的工作，同時又喜歡給寶寶多多花錢的時候。昂貴的嬰兒搖籃和床上用品是你的需要，小嬰兒不懂也不會在意。要避免借貸消費，一旦進入這個怪圈，就很難出來。

在家媽媽應該關心並參與家庭財務計劃，許多在家媽媽認為自己不掙錢就沒有理財的發言權，其實夫妻雙方都應該參與理財決定，因為這樣才有助於您的家庭達到長期的理財目標。

摘自美國PARENTS(家長)雜誌， 2007年5月。