個人理財

第三節 保險規劃程序

　　一、保險規劃

在個人理財中的作用在我們的生活中，風險無處不在，而且將伴隨我們一生。例如，自然災害、疾病、意外傷害、戰爭、財產損失等。特別是隨著人們生活水平的提高，人們平均壽命的不斷延長，進一步促成了我們對更多人生保障的需求。因此，不斷尋求保障、規避風險是人的本能。風險發生在未來，風險的發生是不確定的，但一旦發生就必然會帶來損失。那麽，如何來化解風險呢？方法有三種：一是獨立解決，二是依靠救濟，三是集合多數人的力量互助解決。第三種化解風險的方式就是保險，也是所有辦法中轉移和化解風險最有效、最簡便易行的方法。

總而言之，風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提，風險的發展是保險發展的客觀依據。保險就是以小錢防範風險，以確定的支出防範不確定的風險，從而更穩定地規劃和管理家庭財務，人們為什麽會購買保險——趨利避害，分攤損失所以，與其大家提心吊膽地過日子，不如集合起來將這些集中的、不確定的巨額經濟損失變為經常性的、小額的保費支出，由集體成員共同分攤（化大為小，化集中為分散，化不定為確定）。此時，少數遭受損失的人的損失就由未遭受損失的人來分攤。

保險規劃是個人理財的一個部分，它就是針對人生中的風險，主要包括死亡風險、殘疾風險、醫療風險、養老風險以及財產風險等，定量分析保險需求額度，並做出最適當的財務安排，避免風險發生時給生活帶來的衝擊，達到財務自由的境界，從而擁有高品質的生活。保險規劃的目的就在於通過對個人經濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產品並確定合理的期限和金額，免除財務上的後顧之憂。

具體而言，保險規劃有兩層意思：

第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的進行。這一點不僅必需，而且非常有效。比如有一些人不認同保險，同時他們中的很多人都持有大筆存款，因為要“以防萬一”，這筆錢既然不敢花，其實就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實遠用不了那麽多錢就可以得到同樣的保障。

多出來的流動資金，可以投入到其他金融產品中，創造更多收益，這樣在總體上更有效率。

第二就是保險本身附帶的理財功能。近年來，保險公司還設計出很多新產品，可以在保障功能的基礎上，實現保險資金的增值。相對其他金融產品，因為其風險很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場並不熟悉或者工作繁忙、沒時間打理自己的投資的人。

二、保險規劃的原則

個人參加保險的目的就是為了個人和家庭生活的安全穩定。從這個目的出發，我們在投保時主要應掌握以下原則：

1.轉移風險的原則。投保是為了轉移風險，在發生保險事故時可以獲得經濟補償。從這個原則出發，必須首先分析家庭的主要風險是什麽，怎樣合理地把這些風險轉嫁給保險公司。

2.量力而行的原則。保險是一種契約行為，屬於經濟活動範疇，投保人必須支付一定的費用，即以保險費來獲得保險保障。投保的險種越多，保障範圍越大，保險金額越高，保險期限越長，需支付的保險費也就越多。因此投保時要根據自己的經濟實力量力而行。應該根據自身的年齡、職業和收入等實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。

3.分析需要。謹記投保前的三個考慮因素：①適應性，根據需要保障的範圍來考慮險種。②經濟支付能力。③選擇性，在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”。

4.利用免賠額。自留能力越強，免賠額就越高。買保險的主要目的是為了預防那些重大的、自己無法承受的損失。免賠額過低，固然可以使各種小損失都能得到賠償，但在遇到重大損失時，卻得不到足夠賠償，這是得不償失的。

5.綜合投保。如果你準備購買多項保險，應盡量以綜合方式投保。

綜合投保可避免各單獨保單間可能出現的重複，從而節省保費，得到較大的費率優惠。

三、保險需求分析

保險規劃就是從個人的實際情況開始，通過分析個人經濟狀況，根據實際的風險保障需要來製訂保險計劃。因此了解自己的保險需求就成為保險規劃的前提條件，人生不同階段的保險需求不一樣。

人生不同階段的保險需求分析人生階段特點保險需求分析單身期：一般為2-5年，從參加工作至結婚的時期經濟收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。年紀輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無家庭負擔，收入低，但穩定增長，保險意識較弱保險需求不高，主要可以考慮意外風險保障和必要的醫療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經濟損失。保費低、保障高。若父母需要贍養，需要考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時，用保險金支持父母的生活家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1～5年這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭負擔較輕，收入迅速增長，保險意識和需求有所增強為保障一家之主在萬一遭受意外後房屋供款不會中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大於購房金額以及足夠家庭成員5-8年的生活開支處於家庭和事業新起點，有強烈的事業心和賺錢的願望，渴望迅速積累資產，投資傾向易偏於激進。可購買投資型保險產品，在規避風險的同時，又使資金增值家庭成長期：從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時間，大約18-22年家庭成員不再增加，整個家庭的成員年紀都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。理財的重點適合安排上述費用。同時，隨著子女的自理能力增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，又積累了一定的社會經驗，工作能力大大增強，在投資方麵鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。

夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負擔加重，收入穩定增長，保險意識增強在未來幾年裏麵臨小孩接受教育的經濟壓力。通過保險可以為子女提供經濟保證，使子女能在任何情況下都能接受良好的教育。偏重於教育基金、父母自身保障。購車買房對財產險、車險有需求家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右這一階段裏自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負擔較輕，收入穩定在較高水平，保險意識和需求增強人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養老、健康、重大疾病的要求較大。同時應為將來的老年生活做好安排。進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老金，且這筆養老金應是雷打不動的。保險作為強製性儲蓄，累積養老金和資產保全，也是最好的選擇。通過保險讓您辛苦創立的資產完整地留給後人，才是最明智的。財產險、車險的需求必不可少退休期這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應合理安排晚年醫療、保健、娛樂、鍛煉、旅遊等開支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產應優先考慮，保本在這時期比什麽都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資夫婦雙方年紀較大，健康狀況較差，家庭負擔較輕，收入較低，家庭財產逐漸減少，保險意識強在65歲之前，通過合理的規劃，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整在製訂保險計劃時，首先要回答的問題是“我需要保險嗎？我需要什麽樣的保險產品？我需要多少保險保障？”保險是每一個人都需要的，在回答是否需要保險這個問題時，要先從實際問題的分析上入手。在製訂保險計劃時要先有資金，個人的資金要先滿足一些必需的用途後才能考慮到保險的需求，同時，由於實際情況不同，保險的需求也會不同。例如，在幹燥季節會比在潮濕季節更需要火災保險；在江邊的人會比在高山上的人更需要洪水保險；在惡劣條件下生活的人會比在優越條件生活的人更需要醫療保險。當我們綜合考慮了自己的情況後，我們就知道自己是否需要保險了。

在知道了自己是否需要保險後就要確定自己需要什麽樣的保險。前麵分析了不同階段保險不同需求，保險種類的不同還依賴於自己的財產種類和財產狀況，沒有汽車的人當然是不需要汽車保險的。同時，同一項財產由於麵臨的風險不同也會帶來對保險產品不同的需求。例如，汽車麵臨著意外損壞或被盜的風險，這時，投保人就要考慮是選擇車輛損失保險還是全車盜竊保險，或者兩種保險都選擇。投保人要準確判斷自己準備投保的保險標的的具體情況，如風險的種類、風險發生的概率、風險發生時造成的損失的大小來綜合判斷分析，根據自己的實際情況來選擇合適的保險產品。

需要多少保險對於財產保險來說比較容易計算。依據損失補償原則，保險金額等於保險標的的價值就可以很好地對損失進行補償了。投保人也可以根據自己的需要選擇保險金額，而不一定要是全額保險。所以在財產保險上，個人的選擇比較自由，隻要保險金額不超過保險標的的實際價值，投保人就可以任意選擇自己需要的保險金額。

四、保險規劃的主要步驟

保險規劃的具體步驟可以分為五步。

第一步，確定自己到底需要購買什麽保險，自己的需求是什麽。

前麵我們已經認識了如何確定自己的保險需求，在這一步中，有兩個最關鍵的地方要搞清楚，即確定保險標的和保險利益。

保險標的是指作為保險對象的財產及其相關利益，或者是人的身體和生命，比如汽車保險的保險標的就是汽車，人壽保險的保險標的就是人的生命。投保人可以以本人、與本人有密切關係的人、所擁有的財產以及相關利益等作為保險標的。隻有確定了保險標的，才能有針對性地保險規劃的步驟選擇相應保險產品進行投保。

保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。法律一般都規定，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

投保人對保險標的要有保險利益，必須具備以下三個要件：

1.必須是合法利益。其即為法律所認可的，受法律保護的利益。

凡是違背國家法律、法規所取得的利益，違背社會公德所取得的利益，都不能作為保險利益投保，即使以這些利益投保，一經發現，保險合同自始無效。因此，任何人通過貪汙、盜竊、欺騙等取得的財產以及走私物品、違禁品都無保險利益。

2.必須是可以用貨幣衡量的經濟利益。利益，就其廣泛的意義上講，包括不能以貨幣計價的非金錢利益，如人們因某種意外事故的發生造成的精神損害等。這些精神損害是難以用貨幣予以估測計算的，具有極大的主觀性。因此，作為風險處理方法的保險機製，對此也就無能為力。所以，精神創傷等這樣的主觀利益就不能作為保險合同的保險利益。

3.必須是能夠確定的利益。所謂確定的利益是已經存在或者可以確定的利益。已經存在的利益是現實的利益，可以確定的利益是可以預期的利益。這二者都應是客觀的利益。例如，對於經營性財產，除財產本身外，因該財產的存在就能夠通過對該財產的經營而獲得正常利潤，因此，這種正常利潤就是能夠實現的預期利益，而並不是人們主觀上想象的、不能實現的利益。所以，這種預期利益就能夠作為保險利益投保。

保險標的與保險利益互為表裏、互相依存，保險標的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標的的經濟內涵，也是投保人轉嫁風險的經濟額度，同時也是保險人確定其承擔最高責任限額的重要依據。

對於財產保險，可保利益是比較容易確定的，財產所有人、經營管理人、抵押權人、承擔經濟責任的保管人都具有可保利益。人壽保險可保利益的確定就要複雜一些，因為人的生命和健康的價值是很難用經濟手段加以衡量的。所以，衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，就要看投保人與被保險人之間是否存在合法的經濟利益關係，比如投保人是否會因為被保險人的人身風險發生而遭受損失。通常情況下，投保人對自己以及與自己具有血緣關係的家人或者親人，或者具有其他密切關係的人都具有可保利益。

購買適合自己或家人的人身保險，投保人有三個因素要考慮：一是適應性，自己或家人買人身保險要根據需要保障的範圍來考慮；二是經濟支付能力，買人身保險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，每年的保費開支水平必須低於自己的收入水平；三是選擇性，個人或家人都不可能投保保險公司開辦的所有險種，隻能根據家庭的經濟能力和適應性選擇一些險種。在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，其生活的風險比小孩要高一些。

常見的五大保險誤區

“誤區一”隻給孩子保不給大人保典型事例：剛為人父不久的小王昨天興衝衝地為兒子辦了兩份保險，一份是健康醫療險，一份是教育儲蓄險，一年共需交保費四千多元錢。小王在事業單位上班，一個月收入不到兩千元，妻子在一家私企上班，懷孕後不久就把工作辭了，因此這筆保費對夫妻二人來說是個不小的數目。小王說，我掙得不多，我和妻子都沒辦保險，但不能委屈了孩子。

專家觀點：“孩子當然重要，但小王的做法並不科學，這實際上是個誤區。”中國人壽保險公司沈陽分公司講師薑穎說，現在每家就一個寶貝，很怕委屈了孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個保險那個保險。給孩子辦保險當然是好事，但據了解，因為經濟條件或觀念原因，很多家長自己都沒有保險，這就走進誤區了。我們知道每個家庭的支柱是大人，是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險有個原則就是：先大人後孩子，先經濟支柱後其他成員。家長平安健康才能給家庭一份平安，至於選什麽樣的保險可根據經濟能力和需要選擇。

“誤區二”進行保險不如積極儲蓄典型事例：“我的原則就是年輕時拚命賺錢存錢，到老那就是我的‘保險'。”吳先生是某外貿公司的業務經理，年薪二十多萬元，還房貸、養車、養孩子……月支出近萬元。他的妻子是學音樂的，目前沒有正式工作，偶爾在外邊業餘培訓中心給人上點課。據吳先生說，他現在有點存款，都用來投資了，他、妻子、孩子都沒辦保險。“我主要是覺得保險沒有太大的實際意義，純消費型的，出事的幾率畢竟很少，養老的、教育的，覺得就類似儲蓄，沒多大意思。”

專家點評：“這是一個很典型的錯誤認識。”薑穎講師說：“其實，保險最重要的作用是保障功能，對於經濟不很寬裕的人來說，保險解決萬一發生不幸、收入突然中斷時的經濟來源問題，而對於有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產。假如一次重病花掉您十萬元，就算您的財力沒有問題，如果您投保了重疾險，可能隻需花費幾千元就可以解決這個問題了，那不省下九萬多嘛。還有家財險，一年投入幾百元錢，就能在家庭財產遭受意外損失（保險責任範圍內的）時，得到一份補償。”

薑穎講師還介紹說，現在的一些險種，都設有保費豁免條款，也就是說，當投保人因意外傷害事故身故或全殘時，可以不再繼續交納保費，仍可享受保障，如各保險公司的少兒教育保險等。“記住一點，相對儲蓄而言，保險能以較小的費用換取較大的保障，一旦保險事故發生時，保險可提供的保障，是遠超過你的保費投入的。”

“誤區三”買保險不為保障為投資典型事例：“我買了一份保險，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經驗，這回她在向朋友推薦自己剛買的保險。吳女士說，她以前也沒買過什麽保險，但現在條件好了，手裏有餘錢了，就也想買點保險，就當投資了。

專家點評：“不評價這個保險產品的好壞，吳女士的這種觀念是不對的。雖然，目前很多保險產品具有儲蓄和保障雙重功能，但更重要的還是保障功能。百姓投保也應更重視保障。”天安保險股份有限公司業務管理部史利濱經理說，注重保險的投資功能必然偏重於人壽險的投資，而忽略人身意外險、健康險、財險等的投資，這是保險市場不成熟的表現。

一般來講，人壽險的保費相對較高，有了災難保障作用卻相當有限。但很多人都像吳女士一樣，不願意投保消費型的純保障類保險，更願意投保一些返還型的產品。其實消費型保險一般保費都不高，但保障作用卻很強，當然由於保險事故隻是可能發生而不是肯定發生，因此讓許多人認為是白費錢，不願意投保。但要知道，保險預防的就是意外，一旦發生保險事故，保險才真正發揮保障、救急和彌補損失的作用。

“希望越來越多的人更了解保險，讓人們都過上有保障的生活。”史利濱經理最後表示。

“誤區四”買得多就一定會賠得多典型事例：劉太太的女兒、女婿出國了，把房子交給她代為照看。

劉太太經常過去看看，但還是不放心，於是她去為女兒投保了家財險。

室內裝修、家用電器都保了，盜搶的、火災的、還有自來水破裂的……“能保的我幾乎都保了，萬一出事時好能得到更多的賠償，我不但保得全，保額也都保得高，這下可安心了。”為女兒辦完保險，劉太太滿心高興。

專家點評：“家財險保額並非越大越好，因為真正理賠時，保險公司是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時，如果超過財產實際價值確定保險金額，隻是浪費保費。”天安財險股份有限公司業務管理部史利濱經理如此表示。

另外，史利濱經理還介紹說，除了家財險外，像壽險中的住院醫療，車險中的車損險、盜搶險等都屬於多買不多賠的險種。投保這些險種時，不宜把保額估得過高，免得浪費保費；也不宜過低，免得一旦發生保險事故時得不到全額賠付。

“誤區五”不細看條款隻信代理人典型事例：“明明說是從15歲到21歲返錢，咋變成了18歲到21歲？”在某廣告公司工作的李女士，上個月為女兒投保了一款少兒兩全保險，由於保險代理人是她的鄰居，因此，李女士當時也就沒太細看條款，可事後她無意中一看，立即產生了一個大大的疑問，她馬上找到了代理人詢問。原來，該保險產品有三種返款方式供選擇，其中一種是從15歲到21歲每年都返，一種是15歲到17歲，再有一種就是18歲到21歲，經過計算和衡量，代理人為李女士選擇了18歲到21歲返款。

因為返款數是按已交的保費的總額的比例確定的，因此，選擇18歲到21歲返款並不比15歲到21歲吃虧。經過解釋，李女士雖然安心了，但還有點後悔，覺得當時自己就應該把保險合同條款都細看一遍。

專家點評：“所有投保人都應該記住的一條就是，要細看合同條款，而且不明白的一定要問個明白。”史利濱經理說，現在很多投保人都或多或少地依賴代理人，不願細看保險合同，其實這是有風險的。因為，從目前來看，保險代理人隊伍的素質還是參差不齊的，有時可能會出現誤解合同條款或故意誤導投保人的情況，因此投保人在簽合同前一定要看清每一個條款，特別是要看清保險責任範圍和責任免除條款，全部認可後再簽合同付款。千萬不能隻聽代理人的介紹和解釋就稀裏糊塗地簽了合同，以免利益受損。

第二步，從眾多的保險公司中選擇最能滿足需要的保險公司。

隨著我國金融業的發展，各種保險公司如雨後春筍般現身市場，其中既有國有保險公司，又有股份製保險公司和外資保險公司，使得投保人有了很大的選擇餘地，但同時也麵臨著更多的困惑，應該怎樣選擇保險公司呢？可以從以下幾方麵來衡量：

1.資產結構好。在保險業，能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產是否優良的標誌之一。所謂“整體上市”是指以公司的全部資產為基礎上市，如果某家保險公司實現了整體上市，就證明該公司整體結構良好。目前，內地不少保險公司已經上市或者具備了上市條件。

2.償付能力強。保險公司的償付能力對保險消費者來說至關重要。

2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監管指標規定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規定，保險公司應於每年4月30日前將注冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達保險監督管理委員會，根據保險監督管理委員會的規定，對償付能力額度進行披露。

3.信用等級優。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機構信用等級進行評估的機構，如美國的穆迪公司、標準普爾公司等，它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司信用等級的一個參考。

4.管理效率高。保險公司管理效率的高低，決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產品創新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應變能力、公司凝聚能力等方麵衡量。

5.服務質量好。保險與其他商品不同，不是一次性消費，在保險合同生效的幾十年間，保戶經常就多方麵的事情需要保險公司提供服務，如繳費、生存金領取、地址變更、理賠等。保戶能否成為保險公司的上帝，享受上帝待遇，開開心心接受保險的關懷，保險公司的服務質量是關鍵。

另外，現在保險公司大多通過保險代理人開展業務，所以對這家保險公司的保險代理人也要進行考察。一是從業資格，從事保險代理人必須考取“保險代理人從業資格證書”，並獲得所屬保險公司的“展業證”。二是專業水平，主要是看代理人對保險知識和保險產品的熟悉程度。三是真誠和責任感，這主要表現代理人的人性一麵，真正為客戶著想的代理人會從客戶的利益和需要出發，不會因為自身利益而隱瞞事實或欺騙客戶。四是從業時間的長短，保險代理人是一個流動性很大的行業，如果因為代理人離職而成為“孤兒保單”，雖然保障利益不會受損，但服務可能會受影響。一般從業時間較長的代理人，穩定性較好，從他那裏得到的服務也較有保障。

第三步，從眾多保險產品中選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產品。

人們在生活中麵臨的風險主要可以歸納為人身風險、財產風險和責任風險。而同一個保險標的，會麵臨多種風險。所以，在確定保險需求和保險標的之後，就應該選擇準備投保的具體險種，前麵已經對市場上的保險產品進行了詳細介紹。

比如對人身保險的被保險人而言，他既麵臨意外傷害風險，又麵臨疾病風險，還有死亡風險等。所以，投保人可以相應地選擇意外傷害保險、健康保險或人壽保險等。而對於財產保險而言，同一項家庭財產也會麵臨著不同方麵的風險。比如汽車，麵臨著意外損毀或者失竊的風險，這時投保人可以相應地選擇車輛損失保險、全車盜搶保險，或者是二者的組合。

投保客戶隻有在專業人員的幫助下，準確判斷自己準備投保的保險標的的具體情況（比如，保險標的所麵臨的風險的種類，各類風險發生的概率，風險發生後可能造成損失的大小，以及自身的經濟承受能力），進行綜合的判斷與分析，才能選擇適合自己的保險產品，較好地回避各種風險。

在確定購買保險產品時，還應該注意合理搭配險種。投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買一個至兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全麵保障。但是在全麵考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重複投保，使用於投保的資金得到最有效的運用。這就是說，如果投保人準備購買多項保險，那麽就應當盡量以綜合的方式投保，因為這樣可以避免各個單獨保單之間可能出現的重複，從而節省保險費，得到較大的費率優惠。

第四步，綜合保險公司和保險產品選擇結果，最終確定一個綜合最優的保險方案。

在這一步，應該權衡各家公司和產品的優劣，作出一個滿意的決定。要指出的是，保險並非即時消費的商品，真正能發揮作用是在未來發生保險事故造成損失的時候，所以認真閱讀保險條款是非常重要的，最關鍵是保險公司的售後服務以及理賠聲譽，因為這是及時獲得保險賠償的基礎。

第五步，購買額度測算，針對最終選擇的保險方案，確定到底需要購買多少額度。

在確定保險方案之後，就需要確定保險金額了。保險金額是當保險標的的保險事故發生時，保險公司所賠付的最高金額，-般說來，保險金額的確定應該以財產的實際價值和人身的評估價值為依據。

財產的價值比較容易計算。對一般財產，如家用電器等財產保險的保險金額由投保人根據可保財產的實際價值自行確定，也可以按照重置價值即重新購買同樣財產所需的價值確定。對特殊財產，如古董、珍藏品等，則要請專家評估。購買財產保險時可以選擇足額投保，也可以選擇不足額投保，由於保險公司的賠償是按實際損失程度進行賠償的，所以一般不必超額投保或者重複投保。一般說來，投保人會選擇足額投保，因為隻有這樣，當萬一發生意外災難時，才能獲得足額的賠償。如果是不足額投保，一旦發生損失，保險公司隻會按照比例賠償損失。比如價值20萬元的財產隻投保了10萬元，那麽如果發生了財產損失，保險公司隻會賠償實際損失的50%。也就是說，如果實際財產損失是10萬元，投保人所獲得的最高賠償額隻能是5萬元，這樣會使自己得不到充分的補償，因而不能從購買保險產品中得到足夠的保障。

理論上，人的價值是無法估量的，因為人是一種社會性生物，其精神的內涵超過了其物質的內涵。但是，僅從保險的角度，可以根據諸如性別、年齡、配偶的年齡、月收入、月消費額、需撫養子女的年齡、需贍養父母的年齡、銀行存款或其他投資項目、銀行的年利率、通脹率、貸款等，計算虛擬的“人的價值”。

在保險行業，對“人的價值”存在著一些常用的評估方法，如生命價值法、財務需求法、資產保存法等等。需要注意的是，這些方法都需要每年重新計算一次，以便調整保額。因為人的年齡每年增大，如果其他因素不變，那麽他的生命價值和家庭的財務需求每年都在變小，其保險就會從足額投保變成超額投保。如果個人的收入和消費逐年增長，那麽其價值就會逐漸增大，原有保險就會變成不足額投保。

王先生買保險的故事首先，讓我們來一起認識一下我們故事的主人公王先生。

王先生，男，30歲，家有嬌妻，兒子1歲。說到這裏大家都知道，王先生已經進入了成家立業的關鍵階段。25歲的王先生生活得很自由，爬山、旅遊、蹦極，享受青春。後來王先生認識了女朋友，結婚了，一個人的生活變成了兩人世界，一個人的健康平安也同時成為了對另一個人的責任，王先生不抽煙了，也不從事危險活動了，兩個人一起為小家庭的未來打拚。再後來，兒子出生了，王先生從兩人世界又變成了三口之家，開始更深地體會到對家庭和生活的責任。

王先生的事業蒸蒸日上，他現在已經是外資企業的銷售主管。銷售工作非常繁忙，王先生經常加班、出差，天天在外奔波勞累。剛做爸爸的王先生，作為家庭支柱深深地體會到家庭平安的重要性，也體會到為孩子創造一個美好的未來的責任。這些都使王先生更加認識到購買保險的意義……所以，王先生要買保險了！

其實，在我們的身邊，有千千萬萬個王先生、李先生、王女士、李女士，我們每一個人都和王先生一樣，心懷著對家庭深深的愛和責任，努力打造一個美好的未來。我想，王先生購買保險的經曆一定會對大家都有所啟發。

第一步：確定保險需求在決定要購買保險之後，王先生問的第一個問題就是：“我最需要買什麽保險？”

在初步的了解之後，王先生知道，人的保險需求基本可以分為六大類：健康、意外、子女、養老、投資、保障。但和大部分消費者一樣，王先生也並不清楚自己此時此刻最需要買什麽保險。

很多業務員在見了王先生一麵、問了一兩句家裏的情況之後，就會告訴他：你最需要養老，或者你最需要投資，然後就開始為王先生介紹產品，這些都無法讓王先生信服。他覺得，隻有對他的家庭全麵情況有一個科學、係統的了解和分析，才能更準確地幫他判斷他此時最需要的保險是什麽。

王先生的這種想法是非常正確的。專家告訴王先生：其實六大保險需求人人都有，但是，由於不同的個人和家庭在不同階段所麵臨的風險不同，我們對各類保險的需求程度也是不同的。確定保險需求的意義，就在於把我們的錢有效地投入在保障目前我們最大、最重要的風險上。

專家還告訴王先生，有很多因素都會影響對王先生家庭風險狀況的評估和需求優先程度的分析，例如，年齡、家庭狀況、工作狀況、身體狀況、生活方式、收支情況、目前擁有的保險情況等等。通過專業、係統的需求分析方法的支持，王先生才能真正找到目前最需要購買的一個或幾個保險需求。

第二步：選擇保險公司在確定自己最需要購買的保險之後，王先生的第二個問題是：“這麽多保險公司，哪家最好？怎麽著手進行挑選呢？”

市場上現有的保險公司，王先生隨便掰著手指頭一數，就數出來幾十家：中國人壽、平安、友邦、太平洋、信誠、中英、瑞泰……，有中資的、外資的，有曆史悠久的、有剛進入中國的……到底哪家是最適合我的保險公司？比較保險公司的時候，應該比較哪些因素呢？王先生又開始撓頭了，他決定再去請教專家。

專家告訴王先生：在購買不同保險時，應該考慮和側重的保險公司因素也不同。比如說：如果購買保障險，理賠可能是幾十年以後的事，這時候消費者可能更應該看重的是保險公司的財務穩健和實力；而如果購買醫療險，經常需要報銷醫藥費，消費者應該更看重保險公司的服務水平，是否能夠為我們提供及時、高效的優質服務。

專家還告訴王先生：在確定了自己更看重保險公司的哪些因素之後，消費者還需要了解，各家保險公司在這些因素上的表現如何。例如，哪家保險公司的服務最好？在這方麵，僅靠自己的力量進行了解和比較，對王先生來說是很困難的。他需要獲得專業並且中立的分析機構的支持，從而在各家保險公司之間進行綜合比較和排序，做出最明智的選擇。

第三步：選擇保險產品王先生知道，保險產品的選擇是五步曲裏最複雜的一步。以購買保障產品為例，王先生稍作問詢，就從各家保險公司的業務員那裏得到了十幾個不同保障產品的保險計劃。從哪裏入手進行比較呢？到底哪家保險公司的保障產品才是最適合王先生的呢？

王先生覺得，保險產品和其他產品一樣，都應該從功能和價格兩方麵進行比較。他希望選擇滿足自己保障功能需求並且性價比最優的保險產品。王先生以前也聽說過身邊的朋友買保險的遭遇，買的時候說的都很好，理賠的時候才發現，其實條款裏寫了不賠，但業務員沒講，客戶自己也沒看出來。所以，王先生決心，要認真仔細地比較和挑選一款最適合自己的產品。但是，一比較，王先生就頭大了，保險產品的條款很複雜，很難看懂，功能不一樣，價格也不一樣，怎麽比呢？

專家告訴王先生：保險產品保障功能繁雜，並且相互之間存在差異，不能簡單對比。另外，保險產品是複雜金融產品，費率由產品保障功能和精算假設確定，也不能直接對比。

有的業務員會說：你看我的產品功能更全麵，所以我的好。這種說法不成立，因為客戶可能會為多出來的功能多付費，而多出來的功能不見得是客戶最需要的。有的業務員則會說：你看同樣都是10000元的保額，我的產品隻用交1000元，其他產品需要1500元，所以我的好。

這種說法也不成立，因為同樣保額不代表同樣保障利益。

因此，保險產品的比較，需要首先明確客戶的保障功能需求，才能進行性價比的比較。而通過專業分析方法的輔助和支持，王先生是完全可以自己衡量並且選擇自己的具體保障需求的，比如保障期間，是否需要到期返還，是否需要高殘責任，是否需要分紅，等等。

在性價比的比較方麵，王先生非常認同專家說的一句話：保險產品沒有絕對最優，隻有相對最優。不同產品對不同年齡客戶而言，性價比也不同。保險產品的分析和排序需要依靠專業的計算和比較方法，而非業務員的一麵之詞。

第四步：綜合確定保險方案完成保險公司和產品的選擇和分析之後，王先生需要綜合考慮兩方麵的分析結果，選擇綜合最優的保險方案。在這一步，王先生需要回答：在公司和產品之間，更看重哪方麵？就像去餐館吃飯一樣，是更看重餐館的就餐環境和服務，還是菜品的口味和質量？

第五步：確定保險購買額度確定了保險方案之後，王先生的最後一個任務，就是確定自己要購買多少保險。

一般情況下，業務員都會建議王先生，要不你先買5萬？或者要不你買10萬？但王先生覺得，買多少其實最關鍵的是在於我需要多少？

也就是說，如果發生了風險，我需要多少錢才能化解風險、彌補、保證家人正常生活質量？

專家非常讚同王先生的想法，並且告訴他：購買額度也是從需求出發的，而需求是可以被測算的。針對十三類保險產品類別，有十三套購買額度測算公式，通過這些專業測算方法的支持，王先生可以清楚地測算自己究竟需要多少保障。

另一個方麵，王先生還應該考慮自己的實際購買力，也就是說，通過合理安排自己的家庭收支情況，確定自己有多少資金可以用來投資購買保險產品。

通過對保險購買額度需求和實際購買力的合理的權衡和兼顧，王先生就可以確定自己目前需要的實際保險購買額度了。

以上就是王先生買保險的故事。通過對五步曲中每一步的思考、分析和專家的幫助，王先生意識到，他最需要獲得的，是一種完全中立、專業的、代表客戶利益的保險谘詢服務，幫助他就保險購買的每一步中的問題進行專業的分析，從而挑選最滿足他需要並且性價比最優的保險方案。

本章小結

1.風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提，風險的發展是保險發展的客觀依據。保險就是以小錢防範風險，以確定的支出防範不確定的風險，從而更穩定地規劃和管理家庭財務。

2.保險規劃是個人理財的一個部分，它就是針對人生中的風險，主要包括死亡風險、殘疾風險、醫療風險、養老風險以及財產風險等，定量分析保險需求額度，並做出最適當的財務安排，避免風險發生時給生活帶來的衝擊，達到財務自由的境界，從而擁有高品質的生活。保險規劃的目的在於：通過對個人經濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產品並確定合理的期限和金額，免除財務上的後顧之憂。

3.個人麵臨的風險主要包括人身和財產兩個方麵，而其中保險人願意並能夠承保的風險稱為可保風險。

4.保險是一種以經濟保障為基礎的金融製度安排，它通過對不確定事件發生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金。其以合同安排的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。

5.針對人們期望規避風險的要求，保險公司開發出了許多保險產品，提供給投保客戶。這些產品分別針對人們的不同需求，主要分為財產保險和人身保險兩大類。另外，隨著人們對於保險產品功能多樣化的要求，又附加了分紅、投資等功能，使得保險產品的種類日益豐富，我們在進行保險規劃時，首先就要了解保險產品，按照自己的需求購買。

6.保險規劃中應遵循轉移風險、量力而行、分析需要、利用免賠額和綜合投保的原則。

7.保險規劃就是從個人的實際情況開始，通過分析個人經濟狀況、根據實際的風險保障需要來製訂保險計劃。因此了解自己的保險需求就成為了保險規劃的前提條件。

8.保險規劃的步驟可以分為五步：確定保險需求；選擇保險公司；選擇保險產品；綜合確定保險方案；確定保險購買額度。

複習思考題

1.為什麽要購買保險？

2.保險規劃對於個人理財有什麽作用？

3.保險的基本原理是什麽？

4.如何確定保險需求？

5.對於市場上的各類保險產品你有多少了解？

6.製定保險規劃應該遵循的原則是什麽？

7.保險規劃的步驟是什麽？

8.請你根據自己的保險需求進行保險規劃。

　　§§第九章 稅收規劃