小家庭大理財

第三節信用卡的理財學問

　　巧用信用卡免息期收益或超活期10倍

　　銀行信用卡有20天到50天不等的免息期，而多數持卡人並沒有很好地利用，銀行理財師支招巧用“沉睡”在活期賬戶中的“信用卡還款金”，也能獲得比活期儲蓄高出近10倍的收益率。

　　方女士上月刷信用卡購買了一款相機，這個月底正好是還款期。“其實當時刷信用卡的時候，借記卡裏就有1萬元流動資金。”方女士說，1萬塊錢放在活期賬戶上也沒有多少利息，刷信用卡還不如刷借記卡，還省得還款。

　　自有資金放在活期賬戶上睡大覺，這樣用信用卡消費就變得毫無意義了。招行理財師支招，可以利用銀行各類短期理財，使刷信用卡消費利益最大化。

　　如貨幣基金，參照去年，平均7日年化收益率為3.45%，按此計算，1萬元資金在20天和56天的周期中，貨幣基金中所產生的收益分別為19.17元和53.67元。如果存活期，收益僅為2.78元和7.08元，兩者收益率相差近10倍。

　　除貨幣基金外，銀行的通知存款短期理財產品也是“信用卡還款金”的好去處，如銀行7天通知存款，7天一計息，利率為1.49%。此外，還有銀行短期理財產品。

　　針對“信用卡還款金”理財，通知存款和銀行理財產品的不足之處在於賬戶餘額必須在5萬元以上才可辦理。如果具有一定的黃金投資經驗，炒黃金也是一個不錯的選擇，但是風險較大。無論選擇哪種投資方式，都需計算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最後還款期限。

　　信用卡使用常識完全指南

　　信用卡實際上是一個提前消費的載體，允許持卡人在備用金不足的情況下信用支付，同時具備取現，網絡支付等諸多功能。目前，在國內大多數銀行申請信用卡的同時會免掉用戶的首年年費，開卡送禮品贈積分禮品，從小到鑰匙扣大到電腦電視。但是，銀行在提供給你禮物的同時，通常也規定了必須使用該卡的期限。

　　關於申請：現在信用卡的辦理也比較簡單，隻需要提供您的住址和工作證明以及您的身份證複印件就可以了，而且信用卡從業務功能到外觀設計都越來越完善，越來越吸引人，所以很多朋友打開錢包全都是卡。在使用的時候隨便抽一張刷卡消費，等到還款的時候發現不知道該還哪張卡，結果造成欠款，增加沒有必要的負擔，也許很多朋友正為此而煩心。

　　關於年費：首年免年費並不意味著年年免費。信用卡一旦激活即使從來沒用過，超過免費年限的也要收取年費。如果持卡人沒有按時繳納年費，銀行將會在持卡人信用卡關聯賬戶內自動扣款，如果關聯賬戶內餘額不足以支付欠款，按透支消費處理。超過免息期後，按照規定收取透支利息及滯納金。目前各家銀行都推出了不限額度刷卡消費六次就可以免掉當年年費的優惠，最重要的是大家可以利用這段時間來選擇適合自己的信用卡，以滿足自己的需求。

　　關於使用：通常情況下，有一到三張信用卡就可以滿足您的需要，對於已經擁有多張信用卡的人來說，則應選擇還款便利，服務質量好，功能全麵適合自己的一張或三張卡使用就可以了。對於經常外出工作的朋友來講，可以申請有賓館打折、航空裏程積分的信用卡再配合一張商品消費打折的信用卡。時尚的朋友則可以選擇比較潮流和個性的卡片。總之，在申請和使用信用卡的同時，請您選擇適合自己和自己需要的，結合自己的經濟狀況量力而行，以防止沒有必要的麻煩。

　　關於還款：一般情況下，您可以到銀行的網點櫃麵還款。由於工作繁忙沒有時間去銀行辦理還款的，可以選擇信用卡的附加功能（比如：關聯卡自動還款功能，電話、網上銀行還款等）進行還款交易。如果您沒有按照規定時間還款的話，銀行將會按照規定收取利息和滯納金。對於長期欠款未還且催款無效，銀行就會將個人信息輸入國家個人征信係統，這樣的話對您以後的個人貸款和申辦其他信用卡產生影響。

　　關於安全：也許您在使用信用卡的時候隻是刷卡，那請您一定要注意卡片安全。現在很多銀行都推出了消費密碼加簽名的支付方式。這樣的話，對用卡安全起到一定的安全保障作用。但最重要的是要保護好您的密碼和卡片。在消費完成時，請核對您的消費清單。當您輸入密碼大於1次時，請您次日查詢您的信用卡交易清單，防止重複交易讓您遇到麻煩。

　　信用卡理財須知

　　現行法律規定，隻要經銀行催收兩次且持卡人三個月後仍不還款的，一旦金額達到5000元，公安機關便可以涉嫌信用卡詐騙罪刑事立案。在不少信用卡官司中，有的消費者是因為沒有吃透信用卡使用製度，有的則是遭遇銀行設下的消費陷阱。

　　利息比本金還高

　　銀行起訴的利息金額得到法院全部主張，但為何利息金額要比本金高呢？

　　信用卡利息計算方式屬國際慣例，都是由銀行精算師計算的，它的計息方法和按揭購房利息計算不一樣。

　　信用卡利息是按利滾利計算，方式是：第一個記賬周期（第一個月）產生的利息，滾到下一個記賬周期時作為本金，然後該筆轉為本金的利息又開始計算利息。而按揭購房的利息則是一次性計息，一般是一年調一次。

　　信用卡欠款時間越久，利息就會像滾雪球一樣越滾越多。如消費者透支本金7000多元，第一個月利息隻有69元，當累計到第18個月時，當月利息就達到153元。18個月利滾利的利息總額為2200多元。

　　免息期製度

　　每家銀行的信用卡都規定了透支還款的免息期。銀行在推銷業務時，往往重點宣傳免息，對其他限製條件不會作過多說明，導致許多持卡人不知道免息期的具體規定，並為此經常多遭利息。

　　信用卡免息期的計算是按一個賬單日計算，並非從消費之日起計算。在免息期內還款不需要支付利息，但許多人對此有誤解，比如一個賬單日以當月20日為期限，18日前透支3000元，到18日歸還；19日又透支2000元，許多消費者會理解為在下一個賬單日的19日前還清這2000元，都不會遭收利息，這樣的話就錯了不但要支付第一筆3000元的利息到18日，還要支付第二筆2000元的利息到還款日。隻有在第一個賬單日到期日即19日、20日兩天歸還那2000元，這兩筆錢才會不算利息。

　　最低還款額製度

　　不少持卡人為少還錢，會鑽銀行政策空子，認為每月還款時可以不還完，隻需按最低還款額度還錢就行了。其實，最低還款額隻是保證持卡人使用信用卡的信用額度不受影響，並非每月償還最低還款額就可以萬事大吉。如果每月隻按最低還款額還款，需要支付以從上一個記賬日開始所欠透支金額為基數，按照每日萬分之五計算的利息。

　　雙幣信用卡製度

　　很多信用卡是雙幣信用卡，人們通常認為用美元支付用人民幣還款比較方便。但在還款過程中，持卡人還款需要承擔匯率差額，相對還款額度可能偏高。比如一周前透支時的美元結算匯率，比一周後還款時的美元結算匯率低，消費者就要多支付差額匯率，因為還款時是按照還款之日的匯率計算。使用人民幣賬戶償還外幣賬戶，還需要在銀行另行簽訂協議，並非開卡時就自動激活該功能。

　　學會信用卡合法“套現”

　　時下，雖然辦理信用卡的人越來越多，但並非人人了解如何玩轉信用卡，並能在不用成本的情況下合法“套現”。在此介紹三大“妙招”。

　　三卡交替用，免息借“卡”款

　　萬平的工資收入屬於中上水平，原本日子過得比較滋潤。但自從買車後，除了每月需還3500元車貸外，每月的汽油、保養等消費支出亦不菲，日子過得比以前緊多了。一次，萬平和一位在銀行工作的朋友聊起此事，後者建議她到銀行辦理3張信用卡交替使用，如此就可享受長達50天的小額免息貸款，最大限度緩減了車貸和日常消費的壓力。

　　具體操作如下：萬平辦了3張信用卡，賬單日分別是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期間，先刷賬單日是5日的卡，得到最長的免息期。在12日到30日期間，刷賬單日是11日的卡。每月1日到5日，刷最後一張卡。由此，即可將每月的大額消費分解到近三個月的時間裏。

　　雖說使用信用卡，若在賬單日的第二天開始消費就能享受最長免息期。不過，信用卡一多，賬單日也容易搞混。所以，除應合理掌握每張卡的消費額度，還應製定一張明細表，不僅把每張卡的賬單日記清，還款日也需逐項列明，以免因耽誤還款而被銀行罰息。

　　代人“消費”，拿卡“生”錢

　　每次朋友聚會AA製，結賬時，方萍都主動要求埋單。這並不是因為她大方，而是她都是刷自己的信用卡，朋友們再把各自的份子錢給她。如此，方萍的信用卡消費積分越來越多，可換得很多小禮品。而每當朋友有大額購物需要，她也會主動陪同，也是用自己的卡為朋友付款，再收取現金。對此，方萍不無得意，信用卡取現可是要手續費的，而她的這種方法卻是一分不用，照樣會從銀行“借”出錢來。

　　現在用信用卡消費，懂得享受免息優惠的人不少，但像方萍這樣精明的卻不多。當然，要像她那樣專為朋友“埋單”，以此向銀行“借錢”，其實並非易事，因為自己不一定總是朋友“拚餐聚會”中的主角，身邊也不一定時時都有需要大額消費而又沒信用卡的朋友，而且有些消費還無法獲得積分，如買車、買建材等。

　　買貨幣基金，用卡錢“賺”錢

　　葉楚的理財方式主要是購買國債和基金。在辦了一張信用卡後，她發現了刷卡理財新招：每月發薪後，留出部分備用，剩餘的錢購買貨幣市場基金，平時的開銷則盡量刷卡，她把基金的贖回日定在信用卡還款日前兩天，這就等於用贖回的基金的錢，去還信用卡的錢。雖然目前貨幣市場基金收益率在2%左右，但比銀行活期儲蓄的收益還是高不少，每月到了基金贖回之日，葉楚就會賺到兩者間的差價，獲取間接“貨幣”收益。

　　這種利用免息期，間接用信用卡投資基金獲益的方法，是不錯的理財技巧。但是，投資基金畢竟有一定的風險，用此種方法購買基金時一定考慮到自身的償還能力，避免因償還能力不足和透支額超過信用額度，被銀行“罰款”。

　　教您讀懂信用卡對賬單關注對賬單中的風險

　　信用卡對賬單相信很多人都不陌生，每月一封風雨無阻，可是不少持卡人看都不看就把這些對賬單仍進了垃圾箱，或是隨手亂放，要知道，這張對賬單上寫滿了你的個人信息，一旦被有心人拾獲，將給你帶來巨大的風險。怎樣讀懂信用卡對賬單？

　　周潔是一家外企的經理人，她的工作性質決定了她一年有200天都在出差中度過，而她的信用卡賬單的郵寄地址寫的就是公司，長期的出差在外讓她根本就沒時間看寄過來的賬單，有段時間由於銀行的疏忽忘記寄了她都沒發覺。然而，這些看似並不起眼的銀行信用卡對賬單，不僅可能讓你的個人信用受到損害，甚至還可能泄露你的個人隱私。

　　在信用卡對賬單上，持卡人的個人基本信息被暴露無遺：姓名、聯係方式，卡號、郵寄地址、信用額度、消費明細、當期欠款額、累計積分等。而通過這些基本信息，而一旦這些信息被有心人獲得了，這些交易信息很可能成為他們進行犯罪的幫手。

　　因此，對賬單和你的信用卡卡片一樣重要，請一定好好保管。如果確實因為工作或是其他原因無法及時有效的收到對賬單，可以選擇讓銀行以短信或是電子郵件的方式寄出對賬單。

　　信用卡對賬單上的各種數據較多，但隻要抓住其中“本期應繳金額”、“最低還款額”、“到期還款日”、“預借現金額度”等這幾欄最重要的數據就能明明白白看懂賬單了。

　　“本期應繳金額”是在最近一個到期還款日要繳納的金額，旁邊還會有一欄“最低還款額”，通常是應還金額的10%，如果經濟實力允許，建議全額繳納“本期應繳金額”；當然您也可以按照“最低還款額”進行還款，這樣既可以保證個人信用，也可以繼續在可用的透支額度範圍內使用您的卡片。

　　“預借現金額度”指銀行授權持卡人可從ATM機中取現的額度，一般而言，預借現金額度可以根據持卡人用卡需求設定，它包含在信用卡總的透支額度內。與借記卡不同，用信用卡在“預借現金額度”內取現需要支付利息，每天約為萬分之五左右，此外部分銀行還規定要支付手續費，因此在用信用卡取現前建議先了解清楚收費狀況。

　　信用卡的十大雷區

　　越來越多的人開始辦理信用卡，這很大程度上也得益於信用卡營銷人員的提成。事實上，信用卡營銷隻是銀行的外包公司完成的，他們並非銀行職員。如果不是高額的利潤誘惑，銀行也不會大力推廣信用卡，有些銀行的信用卡中心是外包給台灣人做的，看看灣卡奴的境況就知道台灣人多麽厲害了。至於催款，也是外包給討債公司的，對外名義是某某律師事務所。

　　雷區1：存款無利息，取款要收費

　　很多人分不清借記卡（儲蓄卡）和信用卡（貸記卡）的區別。信用卡有別於借記卡的地方一是可以透支，二就是最關鍵的一點：存款無利息，取款反而還要收費！不僅僅是透支取款要收費，就連取出溢繳款（多還款的錢，實際上是你自己的錢，不是銀行的錢）也要收。手續費在取款金額的1%～3%之間不等，有的銀行還有每筆下限，如浦發手續費下限就是30元，哪怕你隻取100元也要收取30元手續費。

　　雷區2：透支取款沒有免息期

　　上麵說了取款要收費，對於某些人可能可以應急，但是透支取款不同於透支消費，它是沒有免息期的，從取款當天開始，隻要有隔夜，就會產生每天萬分之五的利息，並且每月計算複利！年化利率接近20%，遠遠高於貸款利率，沒有錢消費真不如去辦貸款的劃算！

　　還不止這些，如果你在最後還款日沒有還上最低還款額（10%），不但有萬分之五的利息等著你，而且還有5%的滯納金。

　　雷區3：超限費的陷阱

　　借記卡餘額不足就不可以再刷，而信用卡呢？多數信用卡支持超信用額度刷卡，稱為超限。但是如果在賬單日之前不把超限部分還上，就會有超限部分5%的超限費！信用卡畢竟不是存折，用戶不能隨時看到明細，往往不知道信用額度還剩多少，就這樣稀裏糊塗被收取了超限費。

　　雷區4：無密碼交易和無卡交易的盜用風險

　　最早出現在中國的一批信用卡是沒有刷卡密碼的，隻有取款密碼，當時輸入刷卡密碼隻是為了和銀聯的係統相兼容，其實刷卡密碼隻對借記卡有效，信用卡隨便輸入6位數就能通過驗證。後來的一些信用卡雖然有了刷卡密碼，但往往默認是沒有設置的。銀行口口聲聲說這個沒有密碼是國際慣例，但是國際慣例是出現盜刷，損失由銀行、商戶、保險公司承擔，中國的銀行做得到嗎？！

　　後來的信用卡雖然有密碼，但隻是銀聯網絡的刷卡密碼，對於VISA和MasterCard這樣的網絡仍然是沒有密碼的。在國外走這類線路刷卡密碼是無效的，國內部分商戶也支持VISA和MasterCard，比如家樂福，走這些網絡也沒有密碼驗證。其實國內本應該走銀聯網絡的，走VISA和MasterCard會產生美元賬單，這種情況叫“內卡外拋”，應該是被禁止的，除非是國外卡不支持銀聯。

　　無卡交易就更危險了。在國外的網上銀行，隻需輸入信用卡卡號、有效期、姓名、簽名欄後三位的CVV2，就可以支付，無需密碼和實物卡片。在國內，某些特約商戶（比如攜程、DELL、億龍）隻需要持卡人姓名、身份證號、卡號、有效期、CVV2就可以在電話裏支付，讓人很不放心。

　　還有就是非常原始的手工壓單交易。信用卡上的數字都是凸出的，用壓印機壓製到壓敏複寫紙上，就會拓印出信用卡，再寫上金額和簽名商戶就可以請款了，也不要密碼，很危險，可以多張拓印或者製出偽卡拓印。這本是幾十年前計算機和網絡不發達時期的產物，當時就有信用卡了，西方一直有這個傳統，現在計算機和網絡這麽發達了，居然還沒有淘汰這種危險落伍的方式。十多年前的信用卡欺詐多是這種方式，當時網絡不發達，不能聯機驗證卡片真偽，這也是信用卡上有激光防偽標誌的原因。

　　雷區5：自動關聯還款的陷阱

　　很多人為了防止忘記還款，會把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款。但是這裏有個問題：關聯交易至晚必須在最後還款日2天前完成，因為關聯功能驗證成功最長需要2天，這2天內是不能還款的，如果你的最後還款日剛好在這2天以內，就會還款失敗，哪怕借記卡裏有足夠餘額。

　　雷區6：重複還款的陷阱

　　有些人在設置了自動關聯還款後還手工還款，覺得這樣是雙保險，萬一手工還款記錯金額，還有自動還款補救。其實，係統在自動還款的前一天生成扣款文件，如果你手工還款是在最後還款日，且在自動還款之前，那麽仍會產生重複的自動還款，更要命的是，這樣往往會產生溢繳款，而取回溢繳款又要收費--明明是銀行的過錯，卻要你承擔。

　　雷區7：退貨的陷阱

　　刷卡購買的商品退貨時，錢退回原卡而不是退現金。如果你已經還款，而麽退款後就可能產生溢繳款，結果同雷區6.所以盡量用沒有取回溢繳款手續費的信用卡買大件商品。

　　雷區8：年費陷阱

　　很多人為了幫朋友完成指標辦信用卡，辦下來了又不用。好在首年一般免年費，次年就要收費高額年費了。很多銀行規定不激活卡片也要收取年費，有的部分卡種甚至規定核準卡片之日起2個月內要刷卡一次才可免首年年費，注意是核準卡片的日期，不是客戶激活卡片的日期，問題是客戶不打電話詢問，怎麽知道核準日期呢？

　　雷區9：失卡保障

　　有些銀行有掛失前48小時乃至72小時的失卡保障，說得信誓旦旦，但是實際操作很難得到理賠。首先憑密碼交易不能索賠（包括取現），其次身邊人員（包括保姆）所為不能理賠，還有一堆的免責條款，總之是很難，基本可以視作沒有用。

　　雷區10：強製推銷保險

　　有些銀行信用卡中心有專門的保險組，專門給客戶打電話推銷保險。客戶隻要被糾纏得在電話裏同意參保就被扣款，無需密碼，連合同都沒有搞清楚，而銀行員工可以賺取高額提成。有時是郵寄合同，你一簽收就扣款（是簽收郵件而不是合同）。

　　信用卡分期付款名堂多網上商城購物需謹慎

　　近年來，各大銀行推出了信用卡分期還款和網上購物等業務，尤其是分期還款免息優惠的推出，讓許多市民熱衷於透支信用卡，然後分期還款。

　　信用卡分期還款業務雖然能減輕持卡人的經濟壓力，但其付出的成本並未減少。

　　分期還款手續費較高

　　市民楊城今年6月買了一台電腦，信用卡刷卡6000元，並申請了12個月的免息分期還款。想想每月隻用還500元，他覺得十分劃算。但當他收到第一個月的銀行賬單時，卻發現應付的500元變成了932元，這額外的432元從哪兒多出來的呢？

　　楊城打電話到銀行客服熱線，工作人員告訴他，432元是手續費，免息分期付款是要收取手續費的，3期手續費率1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%。楊城每月分攤的本金為500元，手續費是432元，手續費在第一個月一次交清，所以第一個月要支付932元，以後每月為500元，一直到12個月的還款期滿為止。

　　現在銀行貸款的基準年利率為5.31%，而采用分期還款12期的手續費為7.2%左右，比基準利率高許多。

　　分期付款業務現在成為各大銀行爭奪的戰場，各銀行都推出了多種組合方式，期數從3期至24期不等。其中，多數銀行的分期手續費是在第一次還款時就需要一次性支付，少數銀行則按月支付。

　　所謂手續費其實就是分期時的利息，隻是叫法不同而已。如果市民購物上600元，采用分期還款，手續費是固定的也必然要收取，而利息可能因為貸款使用期限不同而變化。據介紹，市民一旦辦理了分期還款，中途想要撤銷就沒那麽容易了，即使撤銷或提前還款，手續費仍是全額收取。

　　雖然市民向銀行申請貸款難度不小，手續流程繁瑣還可能遭拒，沒有分期付款簡單。但是，9期以上的分期還款手續費率會高於同期貸款利率不少，對於收入不穩定的持卡人來說，會因為提前消費給未來生活帶來壓力。

　　網城商品暗含手續費

　　今年8月，市民陳先生從該銀行的網上商城搜索到了一款自己鍾愛的品牌手機。銀行網上商城注明該手機的市場價格為2458元，而在銀行網購隻需要2148元，還能分期付款，且沒有任何利息和手續費，陳先生於是毫不猶豫地訂購了一部。

　　收到手機後不久，陳先生在一家手機專賣店發現，自己這部手機在市麵銷售價格僅為1850元，自己多卻花了300多元，相當於交了分期付款的手續費。

　　一位銀行業內人士透露，銀行網上商城商品的報價往往要高於市場中間價，其實就是銀行已經把手續費轉移到這些商品的價格上了。

　　有些銀行一年前就打出了“免息免手續費”的服務，但一些“免息免手續費”的商品的分期價格中間卻是有利可圖的，其價格一般比市場實體店的售價稍微高一些。

　　銀行是會收取分期的手續費的，商家為了促銷，可能先將這部分錢支付給銀行，然後商家再通過提高銷售價格轉嫁給消費者。

　　所以，客戶在辦理分期付款時，首先要考慮自己的資金情況，對比最低還款和分期的利息差，同時要全麵了解商品的價格，綜合評定分期是否劃算。

　　另外，購買銀行信用卡網上商城的產品，如果產品的質量出現問題，銀行是不予賠付的。也就是說，產品隻是商家掛在銀行頁麵上借地方賣的，在整個網購分期付款過程中，銀行隻負責收費，不負責賠償，購買需謹慎。

　　精心計算用足免息期

　　用信用卡，最大的好處是可以先透支後還款，享受免息期。免息期是指貸款日（銀行記賬日）至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先後，所以享有的免息期長短不同。目前，各家銀行的免息期大約都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消費前弄清楚銀行的賬單日和還款日，計算好還款時間。

　　持卡人隻要在還款日前還清當月對賬單中所列明的全部金額，就無須繳付利息。但是，信用卡的透支免息隻限於刷卡消費，如果透支提取現金，銀行會從透支當日開始按萬分之五計息，年息高達18%。信用卡對賬單上還有一項是“最低還款額”，也就是信用卡客戶每月還款的最低限額。最低還款額通常是透支額的10%，再加上本期費用利息和上月累計最低還款額未還部分。這樣無疑減輕了持卡人的還款壓力，但是銀行要收取利息。

　　信用卡內的存款不計利息，所以持卡人不要提前在信用卡內存放大量現金，因為這樣既無法提高你的透支額度，還會讓你損失這些錢本應得到的利息。另外現金透支是不能免息的，信用卡僅在刷卡消費透支時才能享受免息期。

　　持卡人進行信用卡還款時，最好打出提前量，信用卡的還款方式很多：櫃台現金還款、櫃台轉賬還款、自動櫃員機（ATM）還款、跨行轉賬/匯款還款、自動劃賬還款、電話銀行轉賬還款和網上銀行轉賬還款等。

　　若是跨行還款，一般會收取少量手續費，轉賬往往需要23個工作日，所以最好打出一定提前量。雖然多家銀行都規定還款當即生效，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔，但是也有銀行存在著滯後現象。

　　持卡人及時全額還款，不僅不會白白讓銀行吃利息，還能給自己留下良好的信用記錄，銀行會幫助持卡人積累信用積分，到一定時候提高持卡人的透支額度，或者任何銀行在辦理房貸、車貸時，可以幫持卡人減少審批程序。

　　走出信用卡的6大誤區勿把信用卡當儲蓄卡

　　由於對信用卡相關條款不熟悉，所以不少持卡人在使用時會走進消費誤區，“不使用就沒成本”就是其中之一。不過有了銀監會才“未激活的信用卡不得收取年費”的規定後，這個誤區就沒有了。

　　信用卡持卡人要注意規避其他6個誤區，以免讓自己增加開支。

　　誤區1：把信用卡當儲蓄卡。在信用卡裏麵存錢，銀行肯定高興，損失卻在持卡人。市內銀行人士稱，首先，銀行不會支付利息，相當於給銀行一筆無息貸款；其次，持卡人把錢存進去以後又取出來用，將要支付一筆信用卡取現手續費。各銀行的收費標準不一致，有的銀行收取1%，最少要收10元，有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

　　誤區2：分期付款可撿便宜。各家銀行都推出了信用卡分期付款業務，讓持卡人用信用卡在商場購物後，與銀行約定分成多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。但銀行並不會白白地把錢借給持卡人用，隻是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定標準的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。

　　誤區3：免息期可隨意透支。各銀行的信用卡都有免息期，許多信用卡的免息期都在50天左右。免息期內，一些持卡人認為可以免息使用，根本不考慮信用卡的透支額度隨意透支。持卡人超過銀行批準的信用額度透支時，不能享受免息期待遇，要從透支之日起支付透支利息。

　　誤區4：取現金也有免息期。有認為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇，其實信用卡取現和刷卡消費的政策完全不同。信用卡取現還要繳納高額手續費。

　　誤區5：享受最長的免息期。不少持卡人總想享受最長的免息期，自認為自己是最後一天還款的。其實，自動存款機還款和跨行還款不是即時到賬的，要花1～3天。銀行會從持卡人消費那天起計算不準時還錢的超期利息，而不僅僅是超期的那幾天。所以，特別要提醒那些沒有將信用卡與借記卡捆綁在一起使用的持卡人，盡量提前兩三天去還款。

　　誤區6：雙幣信用卡的便利。一些持卡人看中雙幣信用卡的就是外幣消費、人民幣還款的便利。其實這種便利不簡單，有的銀行規定持卡人必須到銀行網點現場辦理購匯，然後打入賬戶還款；有的銀行提供電話購匯業務，但是持卡人如果到期忘記通知，即使卡內有足額人民幣，也不能用來還外幣的透支額。

　　四大不良習慣讓你淪為“卡奴”

　　2010年，小周辦理了12張信用卡，授信總額高達13萬元，但他的年收入卻不過2萬多元。一度無節製地用卡後，他隻能靠向高利貸借款10萬元來償還信用卡欠款。父母得知後，傾盡所有為兒子償還了債務。同時，還致電卡中心，告知兒子沒有還款能力，希望以後不要給他辦卡，將其拉入“黑名單”。但沒想到的是，僅僅過了4個月，小周又從9家銀行辦出了13張信用卡，這次不但欠了銀行十幾萬元，還欠了十幾萬元高利貸。最終，父母不得不賣房還債。

　　報道一出，有人對信用卡中心的審核製度提出了質疑，既然申請人已經被列入“黑名單”，為何還能再次辦卡？也有人對小周父母的管教提出質疑，小周既然已是成年人，為何他在用卡方麵毫無節製，甚至在父母為其還債後又欠下更多債務？

　　在大家對事件發表評論之餘，我們更應該從中吸取教訓，反觀我們本身的用卡習慣，是否也存在著這樣那樣的問題呢？如果無法將這些陋習擯除，或許有一天你也會成為第二個“小周”。下麵我們就來一起看看，最有可能帶來麻煩的用卡壞習慣。

　　習慣一：盲目辦卡，管理失控

　　卡中心的開卡活動總是頗為誘人，“開卡後消費一筆即送積分”、“開卡後消費滿三筆可獲贈禮品”等形式多樣，加上很多異形卡具有個性化特點、聯名卡具有雙重卡片功能，往往都能吸引眾多年輕人申辦。不知不覺中，你的錢包裏就可能堆積了五六張甚至更多信用卡。

　　先不論你從這些卡片中獲得了多少好處，單是管理起來就會非常麻煩。比如年費，一般隻要持卡人順利開卡，卡中心就有權利收取年費。盡管現在的年費政策較為寬鬆，多是“首年免年費，刷滿×次後免次年年費”或“首年免年費，刷滿××元後免次年年費”，但對於擁有多張信用卡的持卡人來說，稍有疏忽，就不得不支付該筆成本，除非你的卡片都是終身免年費的。

　　又比如每月的還款。通常我們隻有一張工資卡，同行信用卡可以綁定自動還款，而他行信用卡則需通過其他途徑還款。網上銀行、手機銀行再發達、還款渠道再多，每月光是數算著最後還款日都會讓人煩心吧。

　　因此，理性辦卡並注重卡片的實用功能，而不要被表麵的花哨或是一次性的活動所吸引。

　　習慣二：不停分期，“減壓”變“增壓”

　　有人或許會說，“信用卡分期多好呀，1萬元分12期還款，每期隻需還款不到1000元，一點壓力都沒有。”

　　的確，分期能分散大宗消費或是高額賬單的壓力，但更應該看到的是，分期有成本，且成本不低。如果你習慣了不停分期、不停為自己“減壓”，實際上會付出更多。如果無法改正這一習慣，就會永遠被分期所累。

　　假如持卡人7月消費了2萬元並申請分六期償還，每期手續費0.6%，那麽他之後每月就需要還款3453.33元，其中120元為分期手續費，六期手續費共720元。若持卡人9月又有了一筆1萬元的消費，同樣分六期償還，那麽每期就需要還款1726.67元，其中手續費60元，六期手續費共360元。表麵看來，持卡人的還款金額得到了分攤，但原本兩期的欠款卻分別延長至六期，疊加部分每月的還款金額並不低，為此所需增加的手續費成本也達到了1080元，欠款金額有增無減。

　　因此我們認為，持卡人申請分期應在實在無力一次性全額償還欠款的情況下進行的，而沒有必要對有能力償還的欠款進行分期。對於卡中心舉行的分期優惠活動，比如分期送積分、分期送禮品活動也應有所衡量，畢竟你需要付出實實在在的手續費。

　　習慣三：透支取現來還款

　　欠款無力償還，除了申請分期外，一些持卡人還會選擇更糟糕的方式，就是利用其他信用卡透支取現，“拆東牆補西牆”來堵住漏洞。而由此造成的結果是，欠款越來越多，最終無力償還。

　　我們知道，信用卡透支取現並沒有免息期，卡中心會按日計收取款金額萬分之五的手續費，年化利率高達18%，這一成本遠高於一般貸款利率。以透支5000元為例，20天的利息就需要50元。不僅如此，一些卡中心還會設置取現手續費，1%至3%不等，這更是讓持卡人“雪上加霜”。

　　值得注意的是，一些信用卡具備預借現金服務，可滿足緊急現金需求，或是緊急轉賬需求，但其成本與透支取現是一樣的，同樣按日計收萬分之五的利息。

　　此外，還有一些持卡人對於無力一次償還的欠款會選擇僅還“最低還款額”部分，這當然能保住信用記錄良好，但卻會增加利息成本。卡中心會從持卡人消費當天開始計收每天萬分之五的利息，不再有免息期。通過對比我們發現，隻償還“最低還款額”部分所引起的利息成本，通常會高於分期還款手續費。因此，這種做法隻適用於臨時救急，比如兩三天內能還上全部欠款的，否則，持卡人還不如分期還款，鎖定成本更妥當。

　　習慣四：棄用卡片不銷卡

　　你的抽屜裏有多少睡眠卡呢？要知道，睡眠卡的隱患可是很多的。遭到“棄用”的信用卡如果不能及時注銷，很可能產生年費，更糟糕點就會被他人盜用。

　　先來說說年費，正如之前所說，如今的年費政策通常需要持卡人消費滿一定筆數，或是金額方可免去下一年的年費，若你的卡片未曾申請過注銷，那麽這個規則依舊有效。持卡人長期不用卡片的結果隻會是達不到免年費的門檻，從而平添成本。

　　再來看看卡片安全問題。如果被你棄用的卡片不慎遺失，很可能被他人盜用。因此，比較妥當的做法是棄用後銷卡，再保險點就是銷戶。所謂單卡注銷即僅對持卡人名下的某一張信用卡進行注銷，而整戶注銷，則是注銷持卡人整個賬戶，其名下所有卡片都會被注銷。兩種注銷均隻需電話申請即可，且不收取任何費用。

　　據卡中心工作人員介紹，持卡人選擇整戶注銷的話，必須還清所有欠款，而選擇單卡注銷且還有其他在用卡片時，就無需滿足這一條件了。因為各張卡片的欠款均會匯總到同一賬戶中，持卡人隻需按賬單要求繼續還款即可。也正是為了確保持卡人銷戶時賬戶中沒有欠款留下，銷戶申請一般需45天後才會正式生效，而銷卡申請一般即刻生效。