工作多少年才能財務自由？

我先前寫過理財筆記#11：你需要多少資產才能實現財務自由？那篇文章詳細分析了如何計算財務自由所需的資產，以及我們需要投資多少資金才能在退休時實現財務自由。

其實，對於資產相對很少的人，比如剛參加工作的年輕人，或者剛剛擺脫債務負擔的家庭，我們有一個更簡單的算法，估算需要工作多少年才能實現財務自由。

我們有以下幾個假設。

1、我們每年必須把一定比例的收入存下來進行投資。如果你是月光族，你永遠也實現不了財務自由，除非你打算成為一個流浪漢。

2、我們的投資是一個均衡的資產組合，比如80%的標普500指數基金加20%的債券或者銀行存款。這個組合的收益率越高，達到目標的時間越短。

我們假定通貨膨脹率是3%，而這個組合的平均年化收益率為8%。也就是說，扣除通脹後，這個組合的實際收益率為5%。

3、實現財務自由後，我們按照4%的取錢法則，從這個資產組合裏取出錢來消費。剩餘的資產，繼續留在那裏增長。

毋庸置疑的是，在這些假定情況下，我們需要實現財務自由的目標就是積累足夠的財富，從而按照4%法則取出的資金，足夠支撐我們的生活費用。

打個比方，如果我今年的收入是10萬，而我每年需要的生活開支隻有6萬，我把其餘4萬投入資產組合裏。那麽我的儲蓄率是40%。

如果不考慮通脹因素，那麽我的目標就是積累150萬元的資產。因為按照4%的取錢法則，我每年可以安全取出的資金就是：

  150萬 x 4% = 6萬

這剛好是我每年需要的生活費用。因此隻要我擁有了150萬的金融淨資產，我就可以宣布：我已經實現財務自由了！

顯而易見的是，在投資組合收益率固定的情況下，我的儲蓄率越高，我需要工作的年份就越少。

下表列出了在不同儲蓄率下，實現財務自由所需的年數。

儲蓄率	所需年份
5%	66
10%	51
15%	43
20%	37
25%	32
30%	28
35%	25
40%	22
45%	19
50%	17
55%	14.5
60%	12.5
70%	8.5
80%	5.5

你可以審視一下自己的儲蓄率，看看你還需要工作多少年，才能達到財務自由。

當然，如果我的投資策略過於保守，導致我的實際收益率低於5%，那麽我實現財務自由的時間自然會加大。

例如，按照50%的儲蓄率，而扣除通脹後我的收益率僅為2%，那麽我達到財務自由需要的時間就是21年，而不是上文中的17年。

相反的，如果我的投資策略比較激進，比如100%投資股票指數基金。那麽我的實際年化收益率可以超過5%。在那種情況下，我需要的的年份自然會減少一些。

比如，仍然按照50%的儲蓄率，而扣除通脹後，我的投資組合的實際收益率是7%，那麽我達到財務自由需要的時間就是15年，而不是上表列出的17年。

在我剛參加工作的前十幾年裏，算上公司給我的401k匹配，我家的儲蓄率保持在50%左右，而我的投資收益率遠超5%。因此我能夠在15年內就實現了財務自由。

如果你已經有了很多資產，那麽請參考 理財筆記#11，計算所需工作的年數。

延伸閱讀：

• 理財筆記#11：你需要多少資產才能實現財務自由？
• 什麽是4%取錢法則？