一次性領100萬vs每月領5,000元，哪種更劃算？(組圖)

通過這個問題的答案，你會搞清楚自己看待金錢有“貧窮錯覺”還是“財富錯覺”，並更好地為退休進行財務規劃。

財務網站與手機軟件應該改變隻強調總金額的呈現方式，幫助用戶把注意力放到預計的月收入上。

在當下，投資者可以隨時掌握市場日常波動給個人資產帶來的影響。

即使在各家機構開設多個投資賬戶，投資者也能通過財務網站和手機軟件即時計算出自己資產淨值的變化。

有人可能認為，有了這些信息，我們對個人財務狀況，尤其是對退休儲蓄情況就更加心中有數了。但最新研究表明，對很多人而言，結果恰恰相反。

一部分原因是，許多跟蹤淨值變化的數字工具所呈現的信息常常讓投資者產生誤解，錯估了自己的退休儲蓄情況。

想要弄明白這種情況產生的原因，就不能不提到一種現象：財富錯覺與貧窮錯覺。這是我們與微軟研究院研究員Daniel Goldstein一起研究得出的結論，文章發表在《市場營銷研究》(Journal of Marketing RESearch) 期刊上。

要知道自己有哪種錯覺，不妨先假設你的退休金是100萬美元。給這筆錢打個分，看你覺得夠不夠退休養老。最高7分，1分是“完全不夠”，7分是“完全夠了”，你打幾分？

再假設你每個月的退休金是5,000美元。最高還是7分，你打幾分？

首先要注意的是，以目前的年金定價來看，這兩筆金額實際上大致相等。（根據一項粗略的計算，如果一個人65歲開始領退休金，每月領取的年金大約是一次性領取金額的1/200）。雖然兩者實際相等，人們卻常常會對這兩種財務描述產生截然不同的感受。

錯覺加深

大部分數字工具顯示的是總儲蓄額──即100萬。而關鍵就在於，前麵給這筆錢打的分數不同，你看待它的方式也就不同。

錢越多，貧窮錯覺就越普遍。

有人覺得，100萬比每個月5,000要多得多。這類人比較容易產生財富錯覺。看似龐大的金額（比如戶頭上的數字）會給他們錯誤的安全感，於是他們在行為中也體現了這種認知：100萬比每個月5,000要多得多。這可能導致他們的退休金儲蓄不足。100萬看似很多──尤其是當那一連串的零投射在你手機的方寸屏幕上──但你若期望退休後的二三十年中每個月花銷8,000元，這筆錢是遠遠不夠的。

不過，也有人認為月入5,000遠勝一次拿100萬。他們比較容易產生貧窮錯覺。他們喜歡用月收入而非總金額衡量財富，因此會誤以為100萬不如月入5,000。他們不但能花的錢不花，還時常憂心忡忡，擔心自己的錢會用光，既不出去旅遊，還在醫藥花費上精打細算。

諷刺的是，錢越多，貧窮錯覺就越普遍。這多半是由於“天花板效應”：100萬是巨款，200萬、400萬也差不多。簡而言之，人們對巨額數字開始變得不敏感；後麵再多的百萬也沒有什麽意義。

與此相反的是，月收入的變化會讓他們感受到財富的增長。這主要是因為，無論是租車費、醫療保險還是房貸，我們都習慣以一個月為單位衡量開支。因此，對有些人來說，月入2萬算得上是收入頗豐，而等量的400萬卻不會讓他們產生同樣的感受。

因此，我們必須回過頭來，重新審視數字時代的財務信息呈現方式。不幸的是，大多數網站與軟件上顯示的並非預計的月收入，而是我們的資產淨值與存款總額，於是也就加深了上述兩種錯覺。它的危險之處在於，有財富錯覺的人會以為自己的錢比實際的多，於是盡情揮霍；而有貧窮錯覺的人卻認為錢比實際的少，進而節衣縮食。

如何解決？

想要消除這兩種錯覺，方法很簡單。財務網站與手機軟件應該改變隻強調總金額的呈現方式，幫助用戶把注意力放到預計的月收入上。畢竟，我們隻有通過月收入，才能正確判斷自己的財富，理解這些巨大金額的意義所在。

近幾年來，美國國會正在審議一項兩黨提案，要求雇主提供的退休計劃必須根據參與人的儲蓄金額，向其提供退休後月收入的預期數據。法案雖然還未正式通過，但部分退休計劃已經自覺開始顯示相應的月收入了。財務網站和手機軟件不妨也效仿一二。

與其讓用戶關注那些對財富總額無關痛癢的日常小波動，倒不如鼓勵用戶好好思考，我們的儲蓄對日後的退休生活會有什麽影響。是該謹慎儉省？還是可以繼續自在花錢？