上一期我們談到了美聯儲在整個支票清算係統中的作用，以及他們為了跟上金融科技變革而做的一些努力，很可惜這些舉措並沒有從根本上解決問題。
支票清算速度緩慢的弊病
為美聯儲的“變革失敗”買單的是美國需要靠工資單過活、試圖實時管理他們財產的普通人（living paycheck to paycheck，類似中國所說的月光族，靠到賬工資度日）。美聯儲不能實現實時支付的直接影響是有些人透支了自己的賬戶，支付了高昂的費用，賺來的錢全都陷入了還款的泥淖。
有人說緩慢的支付製度實際上助長了收入不平等，幫助了富人，傷害了工人階級。 當你用信用卡購買東西時，相關費用從0.1美元到4%-5%的交易額不等，費用從商家那裏收取，然後在銀行、發行人、處理人和消費者之間分配。有錢人每次使用積分卡、裏程卡和現金卡時都會得到回扣，花的越多，福利就越好。想想有些人每年有5萬美元的信用卡消費，賺回1%的現金補貼，加起來的“免稅儲蓄”就有500美元了。
低收入的美國人，不成比例地使用現金、預付卡或借記卡，實際上是通過支付係統補貼富人。美聯儲緩慢的清算和結算係統，往往會導致額外高昂的透支費用。表麵上，人們可以隨時隨地存一張支票，或者使用PayPal或Venmo在幾秒鍾內把錢寄到世界各地。然而要想結清一張支票，仍然需要兩到五天的時間，或者信用卡交易每天隻處理一次。其結果是，那些靠著發工資生活的人，在沒有賬戶餘額的情況下，以為自己的支票已經兌現，就使用信用卡，於是就產生了透支費。
Fintech支付係統的法律保護
技術上，Fintech完全有可能將銀行從支付係統中剔除並創建一個替代性的支付係統， 它不一定非得是一個比特幣的世界，這種變化可以通過讓所有人都能實時清算和結算支付來實現，從而為商家節省費用，並提供消費者所需的安全性、速度和激勵政策。
然而，法律上Fintech相比銀行支付係統卻要讓消費者三思，它意味著消費者將失去現有支付係統中的銀行所帶來的很多法律保護。在美國，《電子資金轉賬法》能夠保護消費者的銀行賬戶免受欺詐、被盜卡和未經授權之交易之害，但卻不涵蓋除銀行外的金融科技支付係統。當您的借記卡被盜或發生虛假的網上交易時，法律會追究銀行的經濟責任； 但如果您的PayPal賬戶被黑客入侵，或者您把錢錯交給了一個從不接觸銀行係統的人，這些法律保護就不適用。
