自動清算 (Automatic Clearing House)中心是美國處理銀行付款的主要係統。ACH轉賬即是通過自動清算中心網絡進行資金電子轉移。它是目前國外最普遍的轉賬方式之一，被廣泛的用於企業支付雇員工資等業務，在美國的普及率為26%，在歐洲一些國家普及率可達90%以上，而日本則是100%的企業通過自動清算中心將工資存入雇員賬戶。
ACH轉賬的應用範圍很廣，包括外部資金轉賬、個人對個人支付、賬單支付、雇主發工資、政府直接存入福利等等。許多轉賬服務提供商都使用了ACH做轉賬服務，比如各大銀行、Zelle、Paypal和Venmo。
ACH轉賬一般分為兩種，ACH Debit和ACH Credit，兩種交易的花費和速度略有不同。ACH Debit可以理解為係統從某一個賬戶取錢，比如個人在賬戶中設置了每月定期向電話公司交一筆費用。ACH Credit可以理解為將錢“推入”另一個賬戶，比如個人通過ACH給朋友轉賬。
ACH處理時間一般需要幾個工作日，與一般的電匯（wire）實時轉賬不同，網絡運營商對ACH轉賬一天分批處理僅3次，因此交付可能需要幾個工作日。
根據美國國家自動清算所協會的規定，金融機構對ACH Credit的處理時間一般為1-2個工作日，而ACH Debit必須由申請遞交後的第二天處理，因此更快一點。不過，由於不同的銀行或信用社對於收到的款項可能有一段時間的持有期，因此交付時間因機構不同而有所區別。電子支付協會（NACHA）製定了一項規定，確保銀行可以在收到款項的同一天內處理轉賬，但有些銀行可能會收取“加急”服務費。
ACH轉賬是非常實惠的一種轉賬方式，絕大部分的ACH Debit都是免費的，如工資單直接存款、賬單支付，等等。除非遇到加急服務或不同銀行間的轉賬，可能會適當收取3美元左右的服務費。ACH Credit轉賬，如果是個人在不同銀行的轉賬，一般費用為3美元，但如果是外部資金轉賬則是免費的。同時，ACH轉賬的收取方是不用付費的。以下是3家銀行的ACH轉賬服務費用和處理時間，可以看到全部是免費服務，處理時間為1-3天不等。
電匯(Wire)與ACH轉賬的區別
Wire和ACH的區別主要體現在速度和價格上。美國境內的銀行電匯成本在20-30美元，且不論匯出方還是匯入方都要支付費用。不過，電匯最大的優勢在於實時處理，轉賬速度快，一般幾個小時甚至幾分鍾就可以轉賬成功。因此，無論是國內轉賬還是國際交易，電匯適合用於大額的、時間敏感的轉賬。
Zelle快速轉賬
Zelle被譽美國史上最強、最方便的跨行免費即時轉賬方式，它是一個聯合了100多家美國銀行機構的點對點支付工具，在不同銀行的用戶可以通過Zelle實時進行銀行間的轉賬，類似於Paypal和Venmo，用戶隻需要另外一個Zelle用戶的電子郵箱或電話號碼，而不需要銀行賬號就可以進行轉賬。使用了Zelle後，款項可以在幾分鍾內轉到收取人賬戶，然後係統再進行正常的轉賬處理。
ACH轉賬的限製
通過ACH在銀行間轉賬雖然方便，但也有很多限製，如：
- 金額限製：很多銀行對ACH轉賬設有日上限或月上限。
- 截止日期：因為ACH是分批次處理的，所以過了某個時段，即使轉賬申請提交，銀行也隻會在下一個工作日處理，如果剛好碰上周五，您的轉賬可能要拖到周一才會被處理。
- 資金不足的費用：如果您賬戶餘額不足轉賬金額，則不僅轉賬不會成功，還有可能被收取一定費用。
- 難以用於國際轉賬：很多銀行不允許客戶用ACH做國際轉賬。
- 儲蓄賬戶轉賬限製：法律規定儲蓄賬戶（saving account）每月取款和轉賬交易的次數總和不得超過6次，因此您需要注意盡量用checking account做ACH轉賬。
看完本期的介紹，是不是覺得ACH非常方便且實惠呢？由於每家銀行對ACH轉賬有不同政策，因此小編建議您仔細谘詢自己的銀行，避免額外費用、意外延遲處理或其他潛在限製，以便更好的享受此服務。
