“去年還能輕鬆申請提前還款，現在不僅要預約排隊，門檻也提高了！”近日，多地房貸借款人向《中國經營報》記者反映，部分銀行悄然調整提前還貸政策，不僅限製還款次數，還提高了最低還款額度。
記者調查發現，某國有大行已將提前還貸次數從一年5次縮減至2次，單次最低還款額從無限製調整為20萬元。
不過一位銀行業分析人士表示，提前還款額度和頻率是銀行自主經營權限，“調整是為了減少還款，減少麻煩”。
某北方地區的房貸借款人告訴記者，2023年第一次提前還款時沒什麽門檻，後來第二次還款時就需要電話預約、線下還款了，目前依然是這樣。
類似情況並非個例，記者致電某銀行客服熱線谘詢提前還貸事宜，客服人員回應稱，線下渠道申請提前償還房貸不限製辦理次數；而通過線上渠道辦理則設有限製，每半年僅可申請一次。此外，客服人員補充道，無論是線上還是線下申請，通常都需要排隊等待約一個月時間方能辦理。
知名經濟學者盤和林告訴記者，一般情況下，銀行可以就還款次數和提前還款限製跟貸款人進行約定，並設置約定金額，銀行借貸說到底是合同交易的相對人行為，所以，如果之前有約定，那麽跟隨約定，如果沒有約定，則不能設置提前還款的限製。銀行這麽做首先要合法，在合法的基礎上，才是合理。
北京中恒信律師事務所律師郭佳指出，《民法典》第六百七十七條規定，借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。如果合同中沒有約定提前還貸的違約責任條款，那麽提前還貸則不構成違約，也無須支付違約金。如果雙方簽訂的合同約定提前還貸為違約行為，約定了一定比例的違約金，且不違反法律和行政法規的強製性規定，那麽借款人提前還款則可能構成違約，需按照合同中的約定支付違約金。
政策收緊的背後，是存量房貸利率持續走低導致的“提前還貸潮”。
2025年1月1日起，存量個人住房公積金貸款開始執行下調0.25個百分點的新利率。對於商業性個人住房貸款，自2024年10月25日起，對存量個人房貸利率進行批量調整，符合條件的房貸利率調整為LPR-30BP。業內人士認為，這些利率調整政策使得房貸利率降低，降低了購房者的還貸壓力，也影響了購房者提前還款的意願。
“當前房貸利率下降，提前還款會讓銀行減少預期利息收入，資金沒有產生足夠的時間價值，對於銀行來說是一種損失。”盤和林說。
