本報（chinatimes.net.cn）記者盧夢雪 見習記者 張萌 北京報道）
“定存5%的時代可能一去不複返了。”江蘇銀行某客戶經理感歎道。
12月24日，江蘇銀行最新一期的“享贏寶”美元定存產品顯示，對於2000美元起存的客戶，1個月和3個月期的定存利率分別為4.25%和4.1%，而對於1萬美元起存的客戶，1個月、3個月及6個月期定存利率分別為4.4%、4.3%和4.2%。與上一期相比，這次發布的各期限美元定存利率均下調了10個基點。
近日，隨著美聯儲本年度第三次降息浪潮席卷而來，各家銀行聞風而動，紛紛下調美元定存利率。
“國內美元存款利率整體依然是下降趨勢，但按照美聯儲當前降息節奏，這種下降可能會趨緩。也就是在更長時間範圍內，它會保持對人民幣存款的利率優勢。”北京財富管理行業協會特約研究員楊海平在接受《華夏時報》記者采訪時說道。
多家銀行下調美元存款利率
記者近日走訪多家銀行發現，隨著美聯儲年內第三次降息的影響逐漸顯現，美元存款利率正在悄然下調。
今年上半年，多家銀行美元定存利率處於較高水平，恒豐銀行、北京銀行、江蘇銀行、杭州銀行等均推出了利率最高可達5%的美元存款產品。
如今，縱觀各家銀行給出的美元定存利率，5%已難覓蹤影。記者注意到，此前提供較高美元定存利率的銀行紛紛下調了其利率，而本身利率就較低的銀行則繼續保持在低位。
“我行現在5000美元起存半年利率是4.0%，一年利率是3.8%，您還可以選擇3萬美元起存的檔位，半年利率是4.2%。”北京銀行某客戶經理表示。
“美元存款利率近期一直在下調。”恒豐銀行一位客戶經理告訴記者。據介紹，恒豐銀行當前50美元起存檔3個月、6個月、1年期執行利率分別是3.2%、3.4%、3.4%，1萬美元起存檔相應期限執行利率分別是4.0%、3.8%和3.7%。
在其向記者展示的一張今年上半年美元存款政策海報中，該行50美元起存3個月、6個月、1年期定存利率分別為3.9%、4.5%、4.7%，1萬美元起存相應期限定存利率分別為4.7%、4.9%、5.0%。海報顯示，當時美元定存2年期年利率可達4.7%，這一數據現在已下調至1.5%。
美元定存產品銷量如何？該客戶經理坦言“賣的不多”，一方麵，普通客戶對外匯了解相對有限；另一方麵，如果當地銀行網點沒有辦理外匯業務資格，流程會相對繁瑣，轉賬還會產生手續費。此外，匯率風險也需要考慮。“對於留學、定居國外，或者準備長期投資美元的客戶可以考慮，如果是普通儲戶就沒必要了，不夠折騰的！”
未來仍有下降預期，投資者需謹慎選擇
12月18日，美聯儲年內第三次降息，宣布將基準利率下調25個基點。此次降息後，聯邦基金利率的目標區間從4.50%—4.75%下調至4.25%—4.50%。
“國內商業銀行美元存款利率定價最重要的考量因素仍然是美國的基準利率水平。在美聯儲降息的背景之下，商業銀行統籌考慮本行對美元存款的需求，不同程度下調美元存款利率，能夠在保持美元存款產品吸引力的同時壓降美元存款的付息成本。”楊海平指出。
2024全年，美聯儲共降息100個基點。根據其此前發布，19名聯邦公開市場委員會成員中有10人預計，至2025年底聯邦基金利率目標區間將降至3.75%至4%之間。這意味著，以每次降息25個基點計算，美聯儲2025年或降息兩次，共計50個基點。
這一數據與9月份預測的100個基點相比有顯著變化。此前，美聯儲主席鮑威爾曾表示，在考慮進一步調整政策利率時，美聯儲“可以更加謹慎”，反映出其對未來通脹和經濟增長的審慎態度。但需要注意的是，美聯儲未來的政策路徑仍然存在一定靈活性，是否會進一步下調預期取決於未來經濟數據表現、金融市場反應、通脹壓力變化、全球經濟增長等多方麵因素。
“儲戶評價美元存款產品，不僅需要關注其利率水平，還需要考慮匯率風險以及外匯管理政策等。”楊海平說道。
有業內分析人士認為，對於手中已有美元的投資者來說，可以選擇較長期限的產品以鎖定當前較高的利率水平，而對於考慮換匯購買美元定存的投資者，則需要謹慎權衡利率下行的風險與潛在的利差收益。
“如果是換匯進行美元定存的話，風險還是比較大的。”記者在某家銀行現場谘詢時，大堂經理提醒道。
對於非美元貨幣的投資者來說，將資金兌換成美元進行定存可能會麵臨匯兌損失的風險。例如，如在存款到期前美元相對於人民幣貶值，那麽當投資者將美元重新兌換回人民幣時，實際收益可能會因為匯率變動而減少，甚至出現虧損。此外，投資者在進行外匯交易時通常還需要支付一定的手續費或承擔買賣價差，這些成本都將直接影響最終的投資回報率。而根據國家外匯管理局的規定，個人每年有等值5萬美元的購匯額度限製，超出此額度需提供額外證明材料，因此投資者還需確保自己的換匯需求符合相關政策要求。
