從12月15日起，個人養老金製度全麵推行，算是放開了，人人都可以參加。
個人養老金是我國養老體係的第三支柱，第一支柱是基本養老金，也就是現在大家參加的城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險。第二支柱是職業年金和企業年金。
那什麽是個人養老金呢？其實這個東西和定期存款有點像，你到銀行存定期，然後有一定的利息收益。
個人養老金也是到銀行開個戶，然後把錢存進去，這個錢可以買儲蓄產品、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，目前大概有857隻產品可以選擇。
但是呢，存進去之後，就不能取出來了，一直要等到你退休後才能領取。除了兩種情況，一種是 完全喪失了勞動能力，另一種是出國定居。
有人可能會說，存這麽久有什麽好處？買這些理財產品，萬一虧了怎麽辦？我還不如買點銀行的短期存款產品。
這個好處嘛，還是有一點的。就是購買的這些金融產品，一般是中低波動型，絕對收益型，也就是說一般不會虧，但收益有多大，這個就沒辦法保證了。另外，這些投資收益，暫時不用交個人所得稅。
你可以這麽理解，相當於提前給自己存了一筆養老的錢。具體存多少，由自己定，反正每年不能超過12000元。但是還有一點要說明白，就是退休後，你領取個人養老金，是需要繳納3%的個人所得稅的，像基本養老金是不用的。
個人養老金製度從2022年11月25日起啟動，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市開展試點。現在全麵放開，隻要是參加了城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險的人，都可以參加個人養老金。
為什麽要搞個人養老金呢？這個就不用多說了吧，大家都心裏有數，專家也早就開始喊話了。比如中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文，他就說青年人應該早一點著手準備養老，而且越早越好。為什麽？因為老齡化越來越嚴重，基本養老保險替代率，也就是退休金和退休前工資之比的下降壓力非常大。替代率越低，意味著養老金越少。
現在養老第一支柱會逐漸走向保基本，但就像中國養老金融50人論壇秘書長董克用說的，什麽叫保基本？沒有告訴你答案。
至於養老第二支柱，機關事業單位基本都有，但龐大的企業職工，90%都沒有。所以，未來老齡化那麽嚴重，光靠那點基本養老金恐怕是不夠的，增加一個個人養老金就很有必要了。
那又有人會問，個人養老金既然是自願參加，就現在這點好處，恐怕沒多少人參加吧？我說個官方發布的數據，截至2023年底，超過5000萬人參加個人養老金。
數據看起來好像還不錯，但是隻要開戶了就算參加。而真正繳存了個人養老的人數，隻占開戶人數的22%，也就是1100萬人左右。人均繳存金額僅約2000元，也遠遠低於個人養老金賬戶1.2萬元的繳存上限。
開戶大家都懂的，相信不少人去銀行辦事，就遇到推銷開通個人養老金賬戶的情況，而且還有直接打電話推銷的。
據說有銀行已經下達了任務指標，從現在到明年一季度末，每位員工大約需要完成20至30戶的開戶任務。說是自願參加，恐怕沒這麽簡單。就像居民醫保，也是自願原則，但基層幹部每年都要挨家挨戶催繳，今年不少地方甚至脅迫繳納。
這麽說吧，個人養老金目前沒有打動我，當然，這隻是代表我個人意見，大家感興趣的可以去銀行詳細了解一下。
