我是“職業背債人”:賣血不如賣征信，幹一票就上岸

不到半年久能拿到百萬元的報酬，還免費“送”你一個公司、一套房子或者一輛車，不過代價是犧牲你的個人征信。

這樣的“職業”，你會心動嗎？

職業背債人，就是這樣一種工作。它生存在信貸行業的陰影之下，是貨真價實地灰色產業。

根據中國執行信息公開網數據顯示，截至2024年3月29日，失信被執行者達831萬人。在這831萬人裏，其中就有不少是“職業背債人”。

這種職業操作流程相當簡單——中介大多和銀行內部“有關係”，一邊主張幫銀行完成貸款指標，一邊主動聯係符合貸款年齡、征信條件良好且願意配合的年輕人。

通過“包裝”提前安排身份，讓這群人符合“貸款”要求，然後以購房、購車或公司經營等由頭申請不同的貸款。

對不在乎個人信用的“背債人”來說，這筆錢無異於意外之財。貸款到手後，背債人、中介、“銀行內部人士”三方分賬，各奔東西。

最終這個資金窟窿隻能由銀行儲戶和貸款機構自行承擔，成為一筆爛賬。當爛賬積累到一定數額時，就是引爆金融係統的導火線。

本期顯微故事，就將走進“職業背債人”，揭開號稱“一夜暴富”的職業背後的故事。

以下是關於他們的真實故事：

文 | 張佳

編輯 | 蔡玉

思考了兩個多月，孫石還是決定“破罐子破摔”了。

按照孫石的計劃，他將犧牲掉個人的“信用”，替一家公司背上500萬的債務換取250萬元的報酬。

如果能在5-15年的安全期內履約還貸，不會對自己未來產生影響，如果5-15年後續償還不了債務，除了成為“老賴”，孫石或許還將麵臨牢獄之災。

孫石也清楚，說得好聽點這叫”職業背債人”，但其實就是赤裸裸地違法騙貸。

根據《中華人民共和國刑法》的相關規定，“騙取貸款罪"導致銀行等金融機構遭受巨大損失的，需承擔刑事責任。

“但我無路可走了，我真的很需要快速拿到一筆現金，才有機會鹹魚翻身”，孫石無奈說道。

32歲的孫石是一名餐飲行業的創業者，創業高光時期在成都開了3家門店。

疫情那三年，孫石的生意遇到困難，資金缺口達到130萬元。為了能保障公司運營，孫石四處籌措資金，卻收效甚微。

“去銀行貸款門檻很高，對方看我們目前的經營狀況也懷疑我的償還能力，很難辦理”，最終孫石隻能在各個網貸平台湊錢，共籌70萬元。

網貸的錢隻維係了一段時間，孫石很快捉襟見肘，同時他也在征信上也留下了“逾期”記錄，成為了“花戶”。

“光靠打工是還不上這筆錢的，隻能繼續創業”，但征信花了以後，借款更加艱難，“正規借款機構連資料都遞不進去”，望著略有起色的生意，孫石隻能選擇做“職業背債人”。

在社交媒體上，“職業背債人”被包裝成了“半年收入百萬”的新職業——甚至有些機構還承諾“隻要3-6個月時間，就可以拿到數百萬的報酬”。

通過對中介機構的操作，孫石順利提交了資質，成為了一家公司法人，並在營業執照下來後，成功辦理了500萬元債務，也如約獲得了250萬元的“傭金”。

下款快、傭金高，讓“職業背貸人”這份工作也成了一些人鋌而走險的選擇。

除了像孫石一樣不甘心失敗的創業者，還有些人是因為家中有人突發疾病、急需用錢才不得不出賣征信做背債人。但也有一些例外，比如專門從事房貸、車貸的職業背債人。

據了解，目前背債人所申請的貸款主要分為“企業貸”、“房貸”、“車貸”三大類。

其中“企業貸”給予的報酬最高，但風險也最大，需要背債人成為指定公司的法人，一旦發生“斷貸”行為，法人需要承擔一定責任，並且凍結其名下所有資產。

“車貸”和“房貸”則不同。二者斷貸後最多被列入征信黑名單，限製高消費，並不會被強製執行貸款人名下財產。

因此許多中介從中嗅到商機——通過招募“三和大神”、低保戶的人群，利用偽造流水賬戶的方式，讓他們成為房貸、車貸領域的“職業背債人”，在貸款通過審批到賬後，安排對方斷供，以“騙貸”的形式牟利。

斷貸後，借貸人的征信上將有體現，借貸人無法再繼續“借貸”，所以在入行之時，許多職業借貸人都抱著“幹一票就上岸”的心態。

換句話說，職業背債人是貨真價實地“幹一票就跑”的工作。

在小紅書、抖音、微博等各路社交媒體上，你總能刷到一些關於“快速致富”的文章，評論區內都充斥著“收花戶”、“白戶可做”、“三個月下款”、“一手大量村民”、“到手300”等黑話。

其實，這些就是背債生意的從業者留下的暗號。

其中，“花戶”指的是孫石這樣征信上有逾期記錄的人，“白戶”則是從未有過貸款記錄的優質賬戶。

“一手大量村民”代指自己手上擁有大量願意從事職業背債人的資源，這些人大部分都是一個村的，而“到手300”則是到手金額約在300萬元左右。

圖 | 背債人中介和他們的行業“黑話”

看上去，似乎“職業背債人”似乎沒有門檻，誰都能做。“但這件事，你沒點關係那能做呢？”從事相關中介的朱哲介紹，他在這行已幹了3年，見過太多門道。

首先有“關係”代表著“銀行裏麵有人”，“有人”才有生意可做。

朱哲解釋，因網上的過度渲染，以至許多人認為職業背債這個行業簡單，“隨隨便便就能賺大錢”，但實際上隨著湧入的從業者和中介越來越多，以及監管越來越嚴格，"這行比大家想的複雜”。

尤其許多“職業背債村”（以村為單位，騙取貸款）出現後，許多平台都增加了風控強度、下調了貸款額度，使得這門業務門檻提高。

加上行業隱秘、各個環節關係複雜，並不是每一次操作都有效，根據朱哲估算，“目前行業成功率不到三成。”

這也意味著，需要大量訂單才能維持“職業背債”行業鏈條上的高收入。

圖| 為了提升單量，許多中介會包裝話術，在網上引流

“但這個行業地處黑色地帶，不受保護，所以有背債需求的訂單並隻會通過身邊朋友來聯係渠道發布，沒有行業人脈，得不到最新消息，壓根做不了這個生意的”，朱哲總結說：“這行不缺背債人，缺的是單子和消息。”

其次“關係”也決定著背債這門生意能否成體係地做大。

以房貸方向的職業背債人為例，中介需要根據當地政策為職業背債人做一份完美的背景——包括社保繳費證明、收入流水、財產證明等資料。

此外，中介還要提前準備好對應的首付金額，然後再同負責和對應的房產中介和貸款中介評估運作，通過做高估價的方式從銀行進行貸款。

圖 | 如今還有很多人偽裝銀行工作人員，以“低息貸款”吸引人提供個人信息

為了延緩騙局被識破，背債人在背上房貸後不會立馬斷供，而是著手申請裝修貸等一係列貸款，確定再無貸款可申後，以失業、個人或公司經營困難無法償還為由，斷貸“下車”。

“要繞開這中間每一個節點，都不是容易的事情”，朱哲說。

他經手的職業背債項目，因中間牽涉的流程太多，已從以前和背債人根據貸款數額五五分賬，變成了三七分賬乃至二八分賬——其中背債人隻能拿到小部分，大頭則由房產中介、貸款中介、黃牛等人瓜分。

而孫石參與的“企業貸”，更是銀行“內鬼”集中的大本營。

孫石回憶，自己決定做職業背債人後，對接的中介約他見麵詳談。要走他身份證並進行核驗後，沒幾天就安排他和一位“據說是銀行的工作人員”見了一麵，對方問了孫石一些的具體情況，確保他知道可能出現的後果後，“事情就異常輕鬆了”。

對方不僅為他包吃包住，還有專人陪伴他辦理營業執照、開戶、簽字，到銀行辦理貸款的環節，更是一路綠燈，“可以說，除了帶身份證去找他們，其餘一切都不需要我操心”。

短短3個月的時間，500萬貸款就辦理完成並下了款，孫石如約拿到了250萬元傭金，“你說沒有關係，這500萬能順利貸下來嗎？”

因為行業的極度不透明，以及原本就屬於黑色地帶，難以對簿公堂，“黑吃黑”在職業背債人領域並不少見。

“做職業背債人，都是知道風險的，所以名下不會放大額財產”，如孫石在決定背債前夕，就將自己名下的房、車、存款全部轉移到了父母妻兒名下，同時與妻子辦理了離婚，“以免到時還不了貸款牽扯到家人。”

就連250萬酬金，孫石也通過各種辦法轉移給了父母，然後通過代持模式，陸續投入了創業之中。

“但前提是，這個接收你財產的人，要可靠”，孫石就曾見過不少背債人，將背債的傭金打給信任之人，落得人財兩空的下場。

“人財兩空在背債界並不少見，現在還衍生出了針對職業背債這一模式的詐騙”，從業以來，朱哲見過許多針對“職業背債”的騙局。

比如網上有許多發文稱招募“職業背債人”來背車貸，結果隻是汽車中介通過該噱頭來完成業績，前來“應聘”的候選人就此背上正規的“車貸”不說，也拿不到傭金。

“但這些還算幸運，起碼車還在自己手上，慢慢還貸還有出路”，朱哲說。

朱哲還見過，一些中介號稱要做職業背債人，需要提前繳納中介費、包賺費和查詢費的，結果是詐騙公司的；

也見過許多公司稱“要提前審核材料”，結果是為騙“白戶”個人資料，拿去做網貸的；

還有不少人莫名其妙地成為了“花戶”，或者征信上留下太多查詢痕跡而影響了後續生活的。

以及還有專門的機構，通過職業背債人，成立公司申請貸款後，還招募了大批員工，利用員工急於入職的心理，讓員工同樣背上貸款被迫成為“背債人”的。

“就算能繞開這些騙局，順利成為背債人，也不意味著能拿到高收入”，朱哲稱，如今行業裏轉包並不少見，不少背債人經層層剝削後，付出背上數百萬元貸款和之信用為代價，隻拿到萬元的報酬。

另一方的貸款公司，也成了“弱勢群體”。

“背債人這個職業火了之後，出現了許多組團背債人”，朱哲說，不少先入行的背債人在獲得報酬、斷貸後，成為了“老賴”及“隱形人”，無法再通過正常的來源獲得光明正大的收入，於是轉行做了“掮客”。

他們回到老家，通過各種渠道收集當地低保戶、三和大神、重病患者的信息來進行“職業背債”，並從中獲得高收益。

不少背債人，會在所在的村子裏收集資源，然後形成“一手村資源”打包尋求合作，這樣的村莊熟人關係錯綜複雜，追債困難。

於是一筆筆爛賬就此誕生，成為銀行和各大金融機構中的不穩定因素。

“或許會覺得這些爛賬和自己沒有關係”，朱哲頓了頓，“欠銀行的錢，爛賬是納稅人承擔的；小額貸的爛賬，是理財用戶承擔的”。

在黑吃黑的惡性循環中，受傷的最終是大眾。

看似來錢快，但這種非法獲得的收入，不僅是一錘子買賣，還讓人背上了一輩子信用不良的惡果。

“職業背債人”絕非是一條通向康莊大道的捷徑，反而加速使人走向絕望，孫石很快嚐到了這筆快錢的惡果。

通過背債換來的250萬元很快被孫石拿來填補創業的窟窿，如今隻剩60萬元了。

背債以後，孫石沒有一天睡過好覺。眼下他找不到其他賺錢的方式，擔心創業失敗，自己依然還不上這筆貸款，留下案底還影響孩子的前途。

“可以說，走上這條路，就是壓上了未來”，孫石說。至今，他也不敢告訴家人，自己成了職業背債人。

“這個行業水深，也絕非人生的機遇”，朱哲說。

麵對紛至遝來的谘詢，朱哲總是要勸阻幾句，雖然通過做中介賺了不少錢，但朱哲還是打心底裏認為，“如果生活有一絲選擇，堅決不要做這行。”

這3年裏，他除了見到一個“有點門路”的背債人，在背下巨額債務後，回到老家通過“死亡”銷戶，又重新辦理身份方式“洗白”外，“似乎其餘的背債人，都過得不是太好。”

這些背上債務的人，會成為“透明人”，無法在陽光下生活，大部分隻能坐吃山空，最後逃不過鰥寡孤獨的下半生。

“錢不能解決他們遇到的問題”，朱哲說不少人，在經過“暴富”的喜悅後，還是會渴望成為“正常人”。

想洗白並不容易。

當背債人想要找到曾經帶路的人退出時，才發現合作夥伴早已逃之夭夭。還債則更不可能——才發現經由中介抽成之後，遺留的債務是另一座幾乎無法逾越的大山，光靠打工無法還清。

“成為老賴了，還輕易賺過巨款，肯定不會甘心賺辛苦錢的”，朱哲嘲笑道，“如果能踏踏實實幹活，又怎麽會走上背債呢?”

所以大部分背債人，隻能選擇成為“背債中介”中的一員，通過轉介紹自己身邊人成為背債人來獲利——朱哲就是這樣走上中介道路的，“這就像是擊鼓傳花遊戲，要趕在音樂結束前，把手中的花傳給另一個人”。

不同的是，這不是遊戲也沒有音樂，誰也不知道命運的鼓點最終會停在哪裏。