7500萬元貸款逾期4年未償，招行訴企業破產被駁回

由於貸款拖欠4年多逾期，招商銀行向法院提請企業破產被駁回，其原因是企業尚有財產可供執行。事實上，一方麵企業有資產，一方麵卻長期拖欠貸款造成銀行不良，這也成為時下銀行討債的一種無奈。

3月19日，浙江省紹興市柯橋區人民法院同時公布了三則民事判決書，涉及到招商銀行紹興分行向法院提請浙江振亞熱電有限公司、浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司和紹興第一印染有限公司的破產。

據《中國經營報》記者了解，三家被訴企業為關聯公司，拖欠兩筆金額7500多萬元的銀行貸款超過4年。在民事判決勝訴之後，作為債主的招商銀行曾向法院申請強製執行，卻以無財產可供執行而告終。由此，招商銀行被迫提請三家企業破產，但是法院均未受理。

怒訴企業破產

早在2015年12月，浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司和紹興第一印染有限公司分別向招商銀行紹興分行簽訂了一份《最高額不可撤銷擔保書》，兩家公司為浙江振亞熱電有限公司2500萬元債務承擔連帶擔保責任。2016年7月，浙江振亞熱電有限公司向招商銀行申請流動資金貸款2500萬元用於償還紹興市中小企業轉貸基金的轉貸債務，貸款期限為一年，但是貸款到期後公司未能清償債務。

同時，紹興第一印染有限公司、浙江恒美實業集團有限公司等四家公司也向招商銀行紹興分行出具了《最高額不可撤銷擔保書》，為浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司的貸款承擔連帶擔保責任，其中明確了浙江恒美實業集團有限公司的擔保最高限額為人民幣3000萬元，紹興第一印染有限公司的擔保最高限額為人民幣5500萬元。

2016年6月和2016年11月，招商銀行紹興分行向浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司發放了兩筆貸款，金額分別為2500萬元和3000萬元，貸款期限分別為12個月和7個月，貸款到期期限為2017年6月14日同一天。然而，直至貸款到期，浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司貸款本金仍欠5300多萬元未償還。

2018年4月，對於招商銀行紹興分行起訴三家企業追討貸款的糾紛，法院判定企業分別償還銀行5300多萬元和2500萬元的貸款。然而民事判決卻一直未得到執行。

2021年1月，招商銀行紹興分行以企業不能清償到期債務為由申請三家企業進行破產清算，三家企業對此均提出了異議。

三家企業均表示，招商銀行紹興分行向法院申請企業破產是根據此前法院執行裁定書“暫未發現被申請人有可供執行財產”而定的，但是該情況與實際不符。三家企業均擁有數量較多、價值較大的不動產和生產配套設備，其中浙江振亞熱電有限公司不動產有證房產麵積1.1萬平方米及工業出讓土地使用權2.1萬平方米；浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司則擁有有證房產麵積7萬平方米及工業出讓土地使用權3.35萬平方米；紹興第一印染有限公司擁有有證房產麵積3.8萬平方米及工業出讓土地使用權4.8萬平方米。

紹興第一印染有限公司稱，按照當地工業出讓土地使用權資產交易價格200萬元/畝測算，僅僅名下的土地使用權價值已經超過1.5億元。

三家企業均提及，企業在法院執行案件中並非不能清償到期債務，更不是所謂的資不抵債。招商銀行紹興分行與三家企業的糾紛是因銀行拒絕轉貸才導致的訴訟，而當地政府多次主張銀行與企業進行協調，也希望銀行給予企業支持，甚至企業也提出了分期還款的和解方案，但是銀行內部審批未通過。

相關信息顯示，浙江振亞熱電有限公司、浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司和紹興第一印染有限公司為關聯企業。其中，紹興第一印染有限公司為浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司的全資子公司，而浙江大和紡織印染服裝（集團）有限公司的全資子公司和浙江振亞熱電有限公司兩家公司大股東為華控建設集團有限公司，即大有國聯控股有限公司全資控股。

針對招商銀行紹興分行的申請，法院認為三家企業名下尚有其他財產，在企業尚有可供償債財產未處置完畢前，法院無法確認被申請人是否存在資不抵債或不能清償債務的情形，遂不予受理招商銀行申請。

聚焦“還款源”

記者了解到，目前不少銀行貸款深陷有固定資產卻難以償債的尷尬，這也成為了銀行逾期貸款和不良的痛點之一。實際上，上述三家企業聲稱仍處在正常生產經營中，這也讓銀行很難將企業的固定資產進行變現拍賣。

事實上，對於三家企業合計7500多萬元的貸款，拖欠4年已經被列入到了銀行的不良貸款中，而銀行在長期被拖欠且企業產生多宗官司的情況下，銀行向法院申請企業破產也實屬無奈之舉（招商銀行向法院提交了重大風險和不良資產案件律師聘用委托代理協議）。

如今，監管明確要求銀行清理“僵屍企業”，而該類企業的特征在於企業的造血功能是否喪失。針對企業的定性和貸款拖欠4年的原因，記者聯係了招商銀行采訪，但是截至發稿並未得到銀行回複。

“早前銀行對企業貸款最關注的就是抵押，也就是說企業還不起錢了拿什麽抵債。隻要有充足的抵債資產，銀行至少不會血本無歸，這是銀行此前的貸款風控邏輯。但是，抽貸引起的企業倒閉頻頻發生，市場影響較大，目前采用固定資產償債的前提是企業沒有造血功能了，最直接的就是破產。因此，相較於貸款的押品來說，銀行風控目前更重視企業的還款源，尤其是第一還款源。”一家股份製銀行人士稱。

該人士告訴記者，充足的第一還款來源和還款能力是銀行貸款的前提，這評估的是企業的現金流。“現金流好的企業貸款會更容易，而抵押品往往是第二還款來源，擔保方式居其後。”

“一些抵押品的處置在現實中比較費勁，周期很長，銀行也不願意陷入其中。”該人士認為。

實際上，招行該筆貸款拖欠已經長達4年多了，而申請企業破產法院也未受理，這也意味著銀行的討債之路仍未結束。