評論: 洛杉磯大火被燒掉的房子，要不要繼續還貸款

告政府吧，如果政府以天災等客觀不可對付的情況來辯論，就整體換一屆政府，看是不是新的一屆政府可以避免或者減輕天災帶來的損失，而這些所謂的天災隻是熟悉於推諉責任的政客們的無可指責的說辭而已。

State Farm躲過了一劫

你的銀行貸款在沒有付完之前，銀行會強行你購買房屋保險，因為房子還不屬於你的，是銀行的，直至你付清貸款之後，房子歸你，買不買保險隨你便。

有貸款的會被要求買房屋保險的. 保險公司賠的錢加上地皮的價格會超過貸款的數額的. 房地產是抵押的唯一財產，不還全部給貸款公司拿去了.
至於不買保險屬於欺騙貸款公司，自然貸款合同不存在會通過法院來索賠的

這個，這個，恐怕不是那樣的。

foreclosure之後，連房帶地就都木有了。但是如果是兩房的貸款，在REO以後，我記得還有6個月的時間（也可能會記錯）兩房是不能把房子處理掉的，因為在這6個月裏，如果屋主經濟狀況好轉，把欠的錢還了，估計還有罰款，是可以把房子拿回去的。如果有房屋保險，保險裏有火險，保險公司還沒有破產，不可能隨便跑路的，必須賠償。如果貸款還沒有還完，保險公司的支票是寄到銀行去的，不是寄給屋主的，因為房子實際是銀行的。如果LTV超過80%，一般是有PMI的，銀行會從PMI公司得到一些賠償，但是一般不能100%賠償屋主沒有還完的貸款給銀行，和保險條款有關。

不交房貸的後果是什麽？不就是forelosure嗎？那塊地皮（lot）還是屋主的。就拒付分期讓銀行沒收好了房主一般都買了保險的，保險公司是否願意理賠就難說了，這麽大的火估計保險公司都走路了。讓銀行去找保險公司要吧。每年交保險費，銀行是有記錄的。

我覺得不會因為是什麽原因，隻要停止還貸，又不能和銀行商量出一個辦法，foreclosure就會是下一步了。不過我相信這麽大範圍，如此嚴重的災難，聯邦政府一定會出台項目來modify loan的。降低利息，免除一部分貸款，延遲還貸，當然銀行是不會吃虧的，政府一定有補償。也就是說一方有難，八方支援，全美納稅人一起買單，哈哈哈。而且全美的火險估計都會漲價。

怎麽樣？就問你服不服？就這樣了，人家還有錢保護非法移民，對抗川普呢。

人生隨筆 發表評論於 2025-01-13 17:43:41
白霧 發表評論於 2025-01-13 17:18:18
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細節不錯，長姿勢了。多謝

網上查查就知道了。好多道聽途說的。Fire damage 不是foreclosure 來wipe out mortgage 的理由。

No, you can't avoid paying your mortgage after a fire loss through foreclosure in California. However, there are laws and programs that can help you get back on your feet.
What to do
Contact your mortgage servicer: Let them know you're having trouble paying your mortgage.
Ask about mortgage forbearance: This allows you to pause payments for a period of time.
File a claim with your insurance company: You may be able to get help from your insurance company.
Check for disaster relief programs: You may be eligible for programs like the Section 203(k) Rehabilitation Mortgage Insurance Program.
What to consider
You're still responsible for paying your mortgage, even if your home is uninhabitable or destroyed.
There are laws that give homeowners time to recover after a disaster.
You can check your purchase agreement for an “act of God” or force majeure clause.
Other options
You can work with your mortgage servicer to set up payment relief.
You can look into home repair loans.
You can contact a local housing counseling agency.

如果有保險的，有的人有可能選擇不重新建房子了，拿了保險公司賠的錢，把燒掉的房子賣掉，也就是把地賣掉，把欠的房貸還了，就那樣了。

In California, you might not need to pay extra on your mortgage after a foreclosure if your loan is non-recourse. Non-recourse loans protect borrowers from being pursued for any remaining debt after the foreclosure. However, if the proceeds from the foreclosure sale don't cover the full balance, you might still owe money. This is called a deficiency balance.
Non-recourse loans
Non-recourse loans are primarily for purchase money loans on primary residences
In California, nonjudicial foreclosures usually don't allow deficiency judgments
Deficiency balance
A deficiency balance occurs when the foreclosure sale price is less than the total balance owed
State laws dictate how and when a lender can hold a borrower responsible for a deficiency balance
Borrowers can work out a repayment arrangement with their lender, seek bankruptcy, or be held responsible for the deficiency balance

According to Vara Law and a Philadelphia Fed working paper, Californians who have lost their homes to wildfires are typically still required to honor their mortgage obligations, even when their houses have been reduced to ashes.J

白霧說的沒錯。如果貸款有追索權，屋主一般會申請破產保護。如果沒有追索權，就完全沒有必要了。普通人的生活其實是很脆弱的，一般要求有能力支付半年的房貸，但是經濟不好的時候，都是屋漏偏逢連夜雨的。

Foreclosure和破產不是一回事。Foreclosure是銀行發起，目的隻是追討房貸。破產是借款人自行發起，針對所有債務。Foreclosure 在信用報告上的記錄是7年，破產記錄是10年

加州一般foreclosed之後都不會再追討屋主的其它財產了。不過有的州不行。簡單說，如果貸款是有追索權的，那房子賣掉之後，還是不夠，銀行會追屋主的其它財產。2008次貸危機的時候，有些人的房子跌價跌的一塌糊塗，也就是俗稱underwater 了，於是選擇戰術性地停止還貸，讓銀行把房子拿走。

還有更絕的。同一個社區，同樣的房子，鄰居要賣，售價已經跌了很多很多了。有人趁著自己的信用還很好，低價低利息把鄰居的房子買下，然後戰術性地停止還貸原來的房子，讓銀行把原來的房子拿走。比如他買原來的房子是200萬，首付40萬，還了沒有多久，房價一路跌到了80萬，他買下，首付16萬。本來欠近160萬，現在欠64萬，虧了40萬原來的首付，可以是攏共104萬。當然還是沒有那麽多，因為那丟掉的40萬就沒了，也不用還利息。省了很多錢。而且那個房子現在大概率超過200萬了。唯一的問題就是信用完蛋了，不過也沒有什麽，幾年就修好了。

廣大受災的房主就是政府和保險公司的韭菜。

當然，從保險公司的角度，這是一種風險防範措施，但是卻是苦了廣大房主。如果繼續保的話，才是苦了其他廣大房主吧。

每次自然災難都是政府買單。 不用擔心。有過災難的就知道了，政府買所有的單，還要超額！

五毛不五毛的他沒有胡說啊，foreclosure以後還是資不抵債銀行就會賣其他的財產還債，還還不上就破產了。當然了如果宣布破產就不用還了爛賬就扔給銀行了。七年以後又是一條好漢。


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ljcn 發表評論於 2025-01-13 15:33:49
這是個五毛。。。稍微在美國呆過一段時間的，都知道這人是在胡說

相信事實 發表評論於 2025-01-13 15:21:31
扯蛋吧。你可以宣布破產，不要房子了。但是你從此就不可能再貸款買房，也不可能再獲得其他任何貸款，直到你還清所有債務為止。根本不會因為你放棄房子就可以幸免。

如果沒有其他大額資產，就可以不還。房貸違約記錄在信用報告上停留7年，7年後才能再次買房。如果還有其他房產、大量股票什麽的，銀行多半會追討，情形就複雜了，要看當地法律和貸款合同的具體情況

***econosurance***/property-insurance/what-happens-if-your-house-burns-down-and-you-have-no-insurance#:~:text=You'll%20Still%20Owe%20Money,won't%20make%20it%20vanish.


You'll Still Owe Money to Your Lender
If you haven't paid off your mortgage, losing your home to a house fire won't make it vanish.

這是個五毛。。。稍微在美國呆過一段時間的，都知道這人是在胡說

相信事實 發表評論於 2025-01-13 15:21:31
扯蛋吧。你可以宣布破產，不要房子了。但是你從此就不可能再貸款買房，也不可能再獲得其他任何貸款，直到你還清所有債務為止。根本不會因為你放棄房子就可以幸免。

你不造謠要死?

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相信事實 發表評論於 2025-01-13 15:21:31扯蛋吧。你可以宣布破產，不要房子了。但是你從此就不可能再貸款買房，也不可能再獲得其他任何貸款，直到你還清所有債務為止。根本不會因為你放棄房子就可以幸免。

扯蛋吧。你可以宣布破產，不要房子了。但是你從此就不可能再貸款買房，也不可能再獲得其他任何貸款，直到你還清所有債務為止。根本不會因為你放棄房子就可以幸免。
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肚皮舞 發表評論於 2025-01-13 15:13:14作者不懂美國行情, 就不要胡說八道。任何時候你都可以不還貸款, 隻要你願意把房子交給銀行處理。銀行除了收走你的房子, 不能對你有任何限製。這跟中國是有本質區別的。所以燒掉的房子, 隻要你覺得它不值你剩餘貸款, 你就可以不要了。

真正貴的是地價。保險公司拿到錢，買特斯拉小屋足夠了，還可以繼續生活。

美國的銀行和保險公司是一家，說白了就是吸血鬼，榨幹你的所有財富為止。保險公司的保險條款有幾百頁，縮減版寄給你的也有很多頁，不是法律專家根本不可能看懂，等你想去索賠的時候他就會告訴你你的損失不在保險範圍內，而這些條款都用小字寫在那些文件中，你隻能吃啞巴虧。

如果沒有保險或者保險不包括，那麽你一生中最大的一筆投資不僅完全打了水漂，你還欠了銀行一筆永遠還不清的閻王債，你將失去住所，也同時失去了再貸款買房的可能。

作者不懂美國行情, 就不要胡說八道。任何時候你都可以不還貸款, 隻要你願意把房子交給銀行處理。銀行除了收走你的房子, 不能對你有任何限製。這跟中國是有本質區別的。所以燒掉的房子, 隻要你覺得它不值你剩餘貸款, 你就可以不要了。

沒還清貸款，嚴格房子也不是你的。你隻是付利息的租戶，冤大頭。這個房子的處置權也不是所謂“買家”的。