多年前考慮把父母帶到美國退休，參觀了一個不錯的輔助生活設施 Assisted Living。這個地方很舒適，裏麵有很多來自亞洲的老人。大多數是最初來照顧孫子的，然後就留在了美國。Assisted Living費用每月9000美元，但由於大多數老人從未在美國工作，因此符合Medicaid的資格免費享用。唯一的例外是一對來自台灣的夫婦，整日以淚洗麵很痛苦。他們在美國辛苦工作一輩子，存下了不少積蓄，因此不符合Medicaid的資格。到頭來竹籃打水一場空, 每月要自費付9000，隻等積蓄耗盡後可以獲得Medicaid。
對工薪中產來說, 好不容易可以退休養老了，終於恢複了自由身, 隻要身體健全，解決退休的地點和方式並不難, 真正的問題出現在需要依賴他人來完成日常生活時，養老才會變成一個真正的挑戰。長期護理規劃中最大的問題是否認, 人們假設自己不需要護理。事實上超過65歲的老年人中，大約70%最終需要長期護理。
目前，長期護理平均花費每年 100,000 美元，隨著通貨膨脹每年增加至少3-5%。如果qualify for Medicaid, 那倒還真不是問題, 吃福利用Medicaid到最後一天就可以了。或者filthy rich, 花多大的錢都不用眨眼；最頭大的就是高不成低不就的中產。由於不符合Medicaid的資格，對於中產來說，長期護理是一顆定時炸彈。看病吃藥可以用Medicare, 但雇用長期護工想要經濟上的幫助的話，那就是叫天天不應叫地地不靈, 恐怕要重演上麵老夫妻的憋屈。所以中產退休養老的死結就是長期護理。
當然，盡早購買長期護理保險是一種選擇。然而，大多數長期護理保險通常隻涵蓋 3 年，最多 5 年 的護理。如果保險不提供 終身保障, 那幾乎也算不上是保險了。此外，在提交索賠時，保險公司往往會重重刁難讓投保人經曆繁瑣的流程。而且長期護理保險的保費每年都會上漲，有時漲幅高達 50%。
Medicare也確實有一部分與長期護理稍有關係。不過也隻能在急性手術後作為臨時解決方案。另外，如果被醫生判了死刑，那就不用擔心自己付錢的問題了 – Medicare 幾乎全額支付臨終關懷服務包括家庭護工。
具體看, Medicare 保險覆蓋這些內容：
1.醫院專業護理 (不包括非醫療看護, 和未被medicare認證的護理):
第1-20天：必須用盡年度免賠額 deductable。 第21-100天：Medicare支付，但如果想要私人房間，需要支付共付保險 copay（2024年為每天200美元）。 第101天以後：如果仍需要繼續住院，則需要自掏腰包。
服務範圍 -
- 半私人的房間，如果想要私人房間，需要支付每日共付額。
- 專業護理。
- 專業康複服務、藥物和醫療用品、餐飲。
需要符合醫院專業護理的條件：
- 護理前符合住院手術的資格。
- 醫生同意認可的護理方案。
- 護理需要每天進行，而不是間歇性地。
- 設施必須通過Medicare認證。
2. 家庭護理。
Medicare付100% 。Medicare A 保險會覆蓋最多 100 天的家庭醫療護理，但前提是患者至少住院三天，然後轉入專業護理機構，再接受家庭護理。Medicare B 保險需要醫生開處方證明家庭護理服務是治療的必要，沒有特定的 100 天限製。隻要患者符合資格要求，保險就會繼續。
服務範圍 -
- 專業護理，每天<8小時，每周<28小時。
- 合理的治療。
- 某些醫療用品和設備。
- 接受專業護理時的家庭輔助（但不能單獨接受此護理）。
需要符合家庭護理的條件：
- 必須是醫生開出的的急性病治療方案
- 醫生必須證明你需要在家中接受護理。
- 護理提供者必須通過Medicaid認證。
3. 臨終關懷
可以在家中或臨終關懷設施進行。Medicare付100%
服務範圍 -
- 臨終關懷醫生和護士。
- 家庭護工。
- 心理輔導和社會服務。
- 非治療藥物。
- 醫療用品（特殊床等）。
- Respite care - 替補護理服務cover 護工休息時段
需要符合臨終關懷的條件:
- 醫生證明你隻有不到6個月的生命。
- 放棄延長生命的治療。
- 批準的臨終關懷計劃。 可以隨時改變主意退出臨終關懷。 初始90天後、第二個90天後和之後每60天進行評估要不要繼續接受未來6個月的臨終關懷。
長期護理的問題在現代社會將會越來越明顯。如今的baby boomer, 大部分都有很多小孩，總有一兩個在身邊幫助照顧; 也有不少老人花大筆錢，自費接受護理，耗盡房產和積蓄- 本來自己掙的錢自己花 die with zero; 還有去生活費用實惠的地方比如東南亞退休養老，護工的費用也會減少很多；但是這些都不能從本質上解決問題。也許機器人護理馬上就可以到來，或者health care/medicare/medicaid 徹底的係統重建。除了這些之外, 還有別的解決辦法嗎？
檽米團子 發表評論於 2025-05-27 09:24:58
回複 'houston99' 的評論 :不論怎麽用怎麽買Medicare，也買不到長期護理,這不就是死結嗎? 這個死結怎麽解？願聞高見!