矽穀居士
計算機博士，矽穀軟件工程師兼經理。愛好開發軟件、閱讀、理財、寫作、健身。
很多國內讀者問我重疾險的問題。我今天試著分析一下。
首先，哪些人需要買重疾險？
如果你的雇主沒有提供足夠好的醫療保險，那麽你就可能需要買一份重疾險。它的目的是，當你或者家庭成員出現重病而需要花費巨量醫療費用時，你可以用這個保險支付該費用，並可能彌補部分收入損失，從而不致於讓你的家庭財務陷入困境。
因此，這種保險的目的就是防大病這種小概率事件。平常的小額醫療開支，根本用不上這種保險。
其次，應該買哪種重疾險？
主流的重疾險有三種。
1、消費型重疾險
如果保障期內沒出險，那麽到期時沒有任何保額。
這是最便宜、最基本，也是我唯一推薦的重疾險。和車險和房屋保險一樣，它是純粹的消費品，保費低廉，簡單易懂。
比如，一個100萬元的保單，每年的花費，也就1500元左右。
2、儲蓄型重疾險
如果被保人在保障期內沒有出險而平安去世，保險公司也會賠保額。但是如果出過險，在去世時不會陪保額。
3、返還型重疾險
如果被保人在保障期間未出險，則到期後，以已交保費、保額、現金價值等方式返還，具體返還方式具體視合同約定而定。也就是常說的“有病治病，沒病返錢”。
後兩種保險和終身壽險的的原理類似，也是把保險（一種消費行為）和儲蓄投資綁在一起，賣給不懂投資理財的家庭。
這兩種保險的主要缺點如下。
1、保費高。
例如同樣是100萬元的保單，返還型重疾險的年費高達6700元，是消費型重疾險的4.5倍！
2、投資收益率低。
在扣除五花八門的費用以後，絕大部分這裏保險的投資年化收益率僅有3%左右。
3、流動性低。
如果家庭收入遭遇變故無法繼續繳納保費，或者投保人改變主意想提前退出保險合同，投保人可能會損失高達80%甚至更多的資產。而且在投保人死亡之前，幾乎無法拿出保單裏積累的資金。
如果一個30歲的年輕人選擇一個普通消費型重疾險，並把節省下來的資金投資標普500指數基金。在他80歲時，他在基金賬戶裏積累的財富將高達605萬元！這是任何儲蓄型或者返還型重疾險都無法實現的財富水平。
因此，我的建議是：如果你確實有購買重疾險的需求，你麽就買一份消費型重疾險。
然後，你可以把多餘的資金，投入到一個股票基金裏，比如標普500指數基金。這樣，既提高了家庭資產的高流動性，也加快了家庭資產的增值速度。
在美國，你通常不需要額外配置消費型重疾險。你雇主提供的保險或者ObamaCare提供的保險，已經覆蓋大病的開支了。
是的，國內保險公司都提供這三種產品。但是，保險公司喜歡兜售儲蓄型和返還型產品，因為它們的利潤豐厚。