矽穀居士
計算機博士，矽穀軟件工程師兼經理。愛好開發軟件、閱讀、理財、寫作、健身。
1978年，美國國會通過了新的《國稅法》。該法案的第401條第k款允許雇員把一部分稅前收入作為延遲報酬，從而降低當年的應稅收入。從此，雇主們開始大規模利用稅法401(k)條款給員工提供更多退休福利。
410(k)計劃的基本原理是：員工把一部分工資（通常是稅前）投入一個專門的401(k)賬戶裏並進行投資；很多雇主也會同時提供慷慨的配送。比如，員工把工資的10%的工資自動投入該賬戶，而雇主額外配送5%。
如果是稅前401(k)，賬戶本金和收益在退休後取出時才需要補稅。如果是Roth 401(k)，賬戶裏的資產和未來收益將永遠免稅，哪怕是被子女繼承。無論哪種方式，和普通應稅賬戶相比，401(k)賬戶都能幫我們節省大量稅負。
和企業年金與社保賬戶不同，401(k)賬戶由員工直接管理。員工可以選擇自己喜歡的基金，並可以隨時買賣。在絕大部分401(k)計劃裏，員工都能買到跟蹤美股大盤、價廉物美的指數基金，比如標普500指數基金、羅素1000指數基金等。員工在換工作時，既可以把賬戶裏的資產轉移到新雇主的401(k)賬戶裏，也可以留在原處，或者轉到個人退休賬戶(IRA) 裏。
而對於從事教育、醫療以及其它非盈利機構來說，一個類似的稅法條款403(b)允許他們給員工提供退休存儲計劃。政府雇員，有類似的457(b)計劃。
截止2025年，全美國大約有7000萬員工參與了這些退休金計劃。
在2025年底，根據Empower公司的報告，這些賬戶的平均餘額高達33萬美元。而60歲以上的人群中，退休賬戶的平均財富為57萬美元。
其中，有大約90萬人，他們僅僅401(k)賬戶餘額就超過了100萬美元！
而如果算上個人退休賬戶 (IRA) 和普通的證券賬戶，大約9%的美國家庭的退休賬戶餘額突破了100萬美元。
在這些“401(k)百萬富翁”家庭裏，他們的平均賬戶餘額高達240萬美元！
可以看出，美國政府和企業設計了這些舉世無雙的靈活渠道，讓普通家庭通過極其簡單的理財方式，就可以積累令人瞠目結舌的財富。
因此，任何一個美國家庭，都應該優先在這些退休賬戶裏投資，做到事半功倍！
順便分享一張我在夏威夷拍攝的照片，祝大家聖誕快樂！
謝謝！聖誕快樂！
謝謝！節日快樂！
肯定不可持續。金銀的長期平均年化收益率也就6%左右。
水星大哥好！悄悄說一聲兒：美國的401K是由員工直接管理，還有雇主配送，所以應該是類似加拿大的RRSP。加拿大的CPP完全由國家管理，沒有個人參與。
順祝大哥全家節日快樂！
還要謝矽穀的分享！
謝謝補充！
聖誕快樂！
謝謝分享！節日快樂！
不能。1、裏麵的基金太爛。2、雇主沒有配送。3、大部分人根本就不怎麽交個人所得稅，因此好處不多。