財富捷徑
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複利的第一條原則是：除非萬不得已，永遠不要打斷這個過程。
--查理·芒格
驚心動魄的2024年終於過去了。
這是一個充滿不確定性的一年。美國經曆了大選和政黨輪替。歐洲和中東，仍然籠罩在無盡的戰火硝煙中，目前還看不到和平的曙光。
然而，美國的經濟依然高速增長，股市和矽穀的房地產市場繼續高歌猛進。我是一個高度看好美國未來的樂觀主義者，更是一個堅定的長線投資者。在這樣的市場裏，我自然賺得盆滿缽滿。
依照往年的慣例，我把今年的家庭理財狀況做個簡單小結，同時分享一下自己的一些理財經驗。
整體而言，我們今年的的理財依舊遵照躺平大法，遵循“有錢就買”的“無腦”投資策略。而投資標的仍然是股票指數基金。具體的投資如下。
首先，我們優先放滿了所有的省稅賬戶，包括：
- 我的稅前401k退休賬戶。我全部放滿2.3萬美元，並拿滿公司給我的匹配。這些資金，一如既往地投資在標普500指數基金上。
- 我的稅後401k。我仍然走稅後401k轉Roth IRA的Mega Backdoor Roth大法，用幾個月時間放滿了3.45萬美元，並全部轉入我的Roth IRA賬戶。裏麵的投資非常簡單，全部是先鋒信息科技指數基金，VITAX；其對應的ETF就是大名鼎鼎的VGT。
- 我太太的稅前401k。和我一樣，她也是全部放滿2.3萬美元，並拿到公司全部的匹配。她的這些退休賬戶資金，也是全部買了標普500指數基金。
- 後門IRA（Backdoor Roth IRA）。我和太太都放滿了，每人7千美元。我們的這些Roth IRA賬戶，全部投資了先鋒信息科技指數基金。
- 健康儲蓄賬戶（HSA）。今年的存款上限是8300美元；我們選擇放滿。裏麵的投資也隻有一隻指數基金。由於我們的HSA資金全部用於投資，我家看病花錢直接用花旗銀行(Citibank)的返現2%的信用卡付了，還能額外獲得2%的現金返現。我們計劃在退休以後，用HSA裏麵免稅增值過的錢給自己報銷，又可以省下數量不菲的稅賦。
除此之外，我們不定期地繼續在應稅的券商賬戶裏買入基金。我們的策略非常簡單：隻要銀行賬戶裏的閑錢超過一定數量，就閉著眼睛下單買入。今年全年，我們一共買入12次，分別是4月（兩次）、5月、6月（兩次）、7月（兩次）、8月、9月、10月、11月和12月。這些投資，全部放在先鋒信息科技指數基金裏。
我們是堅定的長線投資者，全年沒有任何賣出記錄。
我目前的投資組合是非常簡單的，主要包括：
- 先鋒信息科技指數基金 (VGT)，比例約為80%。
- 標普500指數基金，比例約為20%
顯而易見，先鋒信息科技指數基金的比例已經遠遠超出了我五年前定的50%的比例。不過，我們家理財遵循的原則就是大道至簡、順勢而為，我們就順其自然吧。
整體而言，包括退休賬戶在內的所有投資賬戶的收益率大約為28.7%，高於標普500指數的25.1%，也高於納斯達克100指數的26%。
回看過去5年，我的應稅賬戶的平均年化收益率約為20%，高於標普500指數的15%。
我再次感慨：定投加長期持有美股指數基金，是99%的普通家庭應該采取的投資策略。
定投加長持，具有撕碎一切風險和不確定性的鋒利牙齒。
這是王道，也是至簡大道！
今年，我家的自住房的市場估值有所增長，也創造了曆史新高。不過由於目前房貸利息率還是居高不下，我不想做套現再融資(Cashout Refinance)。也許等明年利息降到4%左右時，我會考慮找銀行重新貸款，把更多的房產淨值拿出來投資股票基金。
綜合來看，我家的家庭淨資產比去年底增加了35%。
過去15年，我家的家庭淨資產年增長率累計增長2580%，平均每年增長24.5%。
展望2025年，我們將堅定不移地執行我們的投資策略，繼續見證複利的魔力。
這是我在新年來臨之時拚湊的一首打油詩，娛樂一下自己。
爆竹聲中一歲除，
春風送暖入矽穀。
千家萬戶投資日，
總是納指加標普。
延伸閱讀：
附一：我的家庭淨資產曆史
附二：我的小紅書號在開博16天後，粉絲數突破一萬大關！很多國內粉絲第一次知道了文學城這個網站，開始到這裏看我的博客。
謝謝！新年快樂！
是的，401k計劃裏，通常沒有板塊基金，都是大盤指數基金為主。
1. 剛工作時，收入低，可以直接放Roth IRA。
2. 我們公司提供的HDHP，每年有自付額上限的，也就幾千美元。
1. 您難道沒有traditional IRA嗎？在您剛開始工作收入容許的時候？
2.HSA 是否真的合算？因為deductible 很高，如果進一次ER可能就要上萬。
可以啊，在新加坡也可以買標普500指數基金ETF，代號是S27。
我不考慮稅的問題，僅僅是股票賬號的現值。
沒啥好辦法調整了嗎？"
隻能等股市大跌的時候，再調整吧。QQQ和SPY也不錯的。
我從2024年中期開始也在應稅帳戶隻買VGT，並把Traditional IRA和Roth IRA帳戶裡的指數ETF轉為VGT。
隻是應稅帳戶裡麵原有的QQQ和SPY，一旦調整就需要繳稅，看來隻能留著了。
沒啥好辦法調整了嗎？
哈哈哈，華爾街的確很難掙到我的錢。謝謝！
謝謝！新年快樂！
謝謝禾兒！新年快樂！
謝謝，新年快樂！
謝謝你的支持！新年快樂！
退休之後，沒有主動收入，就無法存Roth了。
不過，如果你有很多401k、而擔心RMD的話，可以分批把錢取出來轉成Roth IRA。
謝謝分享！我們不是刻意要存很多錢的。
謝謝老樹！祝你新年快樂！
我用Google Sheets。