央行個人征信係統也是個狗屁

央行個人征信係統也是個狗屁

                                2006年2月3日

何必

我國個人信用信息基礎數據庫已於今年1月份正式投入運行。人民銀行征信中心日前表示，目前個人查詢這個係統裏的個人信用報告暫時不收費……（略。）

有關個人信用體係的建立，廣為社會各界所關注。中國人民銀行建立個人征信係統，甫一問世，即獲得一片喝采。

不過，按照筆者這般雞蛋裏頭挑骨頭沒事找事吹毛求疵的勁頭，還是看著這破玩意兒不順眼。雖然咱的稿子在很多地方剛剛貼上網就遭遇到刪除的命運，可攔不住老潘信口雌黃胡說八道。

首先，央行表示這征信係統查詢暫不收費。各位都知道銀行卡當初推向社會時，也是一副財大氣粗揮金如土的架式，可現在再看看，各銀行紛紛推出各式各樣銀行卡收費措施，不收費的都是那些小銀行為了活命而出血，央行這時怎麽著？“不反對”！銀行針對小額賬戶收費，這也是進入新世紀後的奇怪舉措，打破了幾十年一貫製的個人賬戶免費方式，把小額賬戶所對應的城市低收入群體和廣大農民都列為了搜刮錢財的主力軍，而央行還是個不反對。從這點上看，就如同銀行卡被消費者習慣使用後再強製性收費一樣，個人征信係統查詢也麵臨著早晚要收費的命數。不信，兔子，等著瞧！

其次，央行做這麽個個人信用係統，是什麽貨色？看那些明細路數，都是與銀行打交道才會發生的記錄，而類似公交車逃票（這是中國人在海外最容易發生也最容易被逮著計入個人信用記錄的行為，甚至成為國外評價中國人的一個標誌性特征）、個人之間借貸、失約、遲到等行為注定無法進入該係統，也就是說，所謂的個人信用係統，準確地稱謂應該是個人金融信用係統，根本不能涵蓋個人所有信用信息。

再有，以一個盈利性機構做這麽個個人信用係統，其公正性準確性很值得懷疑。在西方，個人信用係統從來都不是銀行建立的，而是由非盈利性的第三方機構設置的，個人所有社會活動都被納入該體係，確保信息的客觀、公正、全麵、科學和準確的性質。

當然，還有如此個人信用信息被銀行係統征集加工保管使用，在威權國家之中其安全性可想而知。即使是銀行做出捶胸頓足的承諾，在政府公信力都威信掃地的情況下，又能價值幾許？

還往外扯，郎鹹平最近在其《中國殛待和諧化》一文中認為，“我認為目前中國的社會，是處在一個以片麵理解的經濟發展觀為唯一導向的、最原始的人吃人的初期資本主義階段，而這個腐敗階段正是歐洲兩百年前社會主義革命的溫床。”在解釋中國現在怎麽成了人吃人的社會時，他說：“我分析有三個原因使得我們的土壤變壞了。第一，中國這一代人是五千年來的唯一不敬鬼神的一代，古人「抬頭三尺有神明」、做壞事下地獄的簡單封建理念，到了這一代蕩然無存。我雖不主張迷信，但是當一個民族到了一切向錢看而無所畏懼的時候，人吃人的社會就成形了。此外，土地改革將地主階層一掃而空，我絕不否認惡地主的存在，但是地主階層，也就是以前的鄉紳，在中國文化中是中華禮教的維護者。最後，中國從來就是個沒有法治的國家，一直到現在依然如此，地方幹部和惡霸在曆史上一向為所欲為的傳統到了新中國沒有絲毫的改變。”

筆者不想討論郎鹹平的說法是否全麵而準確，隻是，我從來不會認為一個指出皇帝赤身裸體的人這種指認行為本身是具有什麽實質性錯誤。而是，問題的實質性倒是可能在於，中國這樣的人吃人的社會裏，個人信用係統又會如何？想當初，銀行儲蓄實名製就是為了反腐敗，防止貪官汙吏假借他人名義中飽私囊，而從實施效果看，根本沒有起到任何作用，腐敗之風愈演愈烈。那麽，現在這個針對個人的金融信用體係，能夠對緩解社會不公平起到什麽樣的作用呢？通看上去，能夠抑製權力和利用公權力謀取不正當利益的條件都不具備，卻給了銀行方麵很大的自由裁量權。如此一來，除了給弱勢群體套上新的緊箍咒（就像小額賬戶收費隻是損害貧困人口利益）外，還能幹什麽呢？

法國曆史學家馬迪厄在其《法國革命史》一書的第一頁寫道，“這次革命不是發生在一個貧窮的國度，而是發生在一個富裕的國度。不是發生在大饑荒中，而是整個國家在欣欣向榮”。那麽是什麽東西使這次革命發生呢？他認為是由於社會結構失衡、兩極分化與階級鬥爭。

就目前情況看，中國社會中的各種風險因素逐漸增加並且逐漸超越國際公認的警戒性，失業率居高不下，貧富差距日益擴大，貪官汙吏橫征暴斂，民不聊生怨聲載道。即使是在黨政係統內部，部門之間、行政區域之間、中央與地方之間、地方與軍隊之間等利益集團糾葛層出不窮，並已經相當固化。

如此大背景裏，這般個人征信係統的出台，無非隻是給類似銀行這種利益集團又一個設尋租的新空間。