先把保險的基本原理想清楚

1，保險是用確定的小額付費（保費）對沖不確定的大額風險。

2，保險的“賺”和“賠”發生在投保人之間。保險公司隻賺不賠。

舉例來說，醫療保險。大部分沒病的人“虧”了，少數生病的人“賺”了。

人壽保險，大部分一生平安的人“白交了保費”，少數英年早逝的家庭交出去的少，賠回來的多。

不管發生什麽情況，保險公司都是算好了要賺錢的，否則就是做慈善了。

極端的意外情況下，也有可能保險公司要賠錢，所以保險公司要給自己“再保險”。

 

如果自己有抵禦風險的能力，就沒有必要買保險。不如把保費放在自己兜裏。

換一個思路，想象一下自己開展保險業務，隻有一個客戶（自己）。

這是一個優質客戶，獲取成本為零，首先省下了賣保險的推銷回扣。

這個客戶絕對不會有保險欺詐。省下了風險控製的費用。

這家“自我保險公司”的效率肯定比一般保險公司要高。

舉個極端的例子，Bill Gates 不需要買“長期護理保險”。

 

保險公司為了推銷，加進了投資功能。因為越複雜越容易把投保人繞進去。

保險公司把客戶的錢收進來，不是放到銀行裏，而是要去投資產生回報。

他們的投資收益頂多和Wall街的相當，還要刨掉保險代理的回扣，留下自己的利潤，剩下的才給投保人。

如果他們有標榜的低風險，甚至0風險的投資渠道，而且回報超高，他們完全可以到銀行去貸款，然後拿去投資賺錢。何必花錢雇傭那麽多保險代理，到草民這裏來搜刮？

所以說，把投資和保險攪和到一起，隻有一個目的，讓產品更好賣，更賺錢。

大的思路就是這些，那些 Fine Print 就不用去費勁看了。

 

至於用人壽保險規避遺產稅，對於大部分人沒有意義。目前有幾千萬的遺產免稅額，