喜樂百合
人生，隨筆，度人，度己
從螞蟻金服的百倍杠杆說起
最近在看一本講對衝基金的書，叫富可敵國。它在某種程度改變了以前我對動對衝基金不受監管，有內幕消息，是投機的看法。對衝基金一般收1%~2%的管理費，再加上所有盈利的20%作為激勵。大的投資銀行的50%的盈利是發工資和獎金，而且在08年金融危機的時候，因為大而不倒，所以用了納稅人的錢去救他們，對衝基金在08年金融危機的時候，因為他們比較小，所以就都倒倒閉了，也就是自己承擔了自己的風險，或者他們的私募的投資人，承擔了風險並沒有用納稅人的錢。用了納稅人的錢去救大而不倒,減低了他們將來規避風險的積極性，也就是說他們以後還是會冒風險，因為最後有政府做安全網給他們兜底。這是非常不公平的，盈利了自己分利潤，如果因為冒險虧本了，就讓納稅人買單，讓中產階級買單，自己以前發的獎金也不退回來。
說起大而不倒，我某種程度也理解有些大的銀行或者保險公司，如果讓他倒了，可能就會造成更大的災難，所以更好的辦法就是加強這個監管，但是由於金融的複雜性和人本身的貪婪，這個監管也是很難實施的。這某種程度讓我想起小孩的教育，我記得以前看過一個電影，講小孩要讓他爸爸媽媽給他錢，父母不給，小孩就當麵抽自己的血，一邊抽血一邊逼他媽媽給錢，可憐天下父母心，真的小孩要到了這種地步的話，誰會忍心不給錢呢？如果自己的小孩吃不上飯，無家可歸了，我想所有的父母都會把他帶到家裏來養著吧，真的不會讓他過那種悲慘的生活吧，所以如果小孩教育的不好，他就用毀滅自己來要挾父母，父母也沒有任何辦法。
又想起最近馬雲的螞蟻金服，百倍杠杆，被政府約談，要求他增加自己的資本額的事情，他說是當鋪思想。我覺得真是可笑，因為所有的銀行都是會要求有自己的資金作為保證的，不管是金子還是美元。當然借錢就要有抵押物，這是天經地義的。如果沒有抵押物，拿什麽還。像次貸危機的時候，起碼還有房子作為抵押物，還能彌補一部分銀行的損失。馬雲還說中國的金融沒有係統，所以沒有係統性的風險，我真不明白他的邏輯在哪，就因為中國的金融沒有係統所以係統性的風險才更加厲害，更加沒法調控，更加需要保證金。
網上也談論了集資，P to P這些虧錢的事情，人性總是貪婪的，有些事情因為太好了就不是真實的。在花錢的時候要想想怎麽還，在發錢的時候，要想想政府的錢從哪來，在享受高利息時，想想怎麽可能長期維持。
在網上看到大家議論這些事情又談到了e租寶,蛋殼,房租貸,花吧，借吧。馬雲想把自己往科技行業靠，但是螞蟻金服明顯就是銀行的功能，因為它並不是作為一個中介存在的，並不是隻收中間的手續費的，它等於是用了銀行的低利率，然後貸給那些手無寸金的學生，掙高利率，一旦還不上的話，他就把這個爛攤子丟給銀行，也就是說掙錢是他掙，但是風險是銀行的，哪有這麽便宜的事。
順便說一句，馬雲在一次訪談中說他對錢從來都沒有感覺，最快樂的是時候是他掙91塊錢的時候，我覺得簡直是太虛偽了，就跟劉強東說自己是臉盲，對長得好看不好看，沒有什麽印象的時候，我覺得實在是無話可說的虛偽。
話說回來，我認為馬雲一下就給大學生們沒有固定收入的人貸那麽多錢，在道德上是有問題的。當然因為從技術上來看，因為它是百倍杠杆，他希望能賺到更多的錢，對於他來說風險很小，因為他可以把所有的爛攤子，如果還不上錢就推給銀行。但是在道德上確實有問題，讓這些年輕人如何開展自己的人生呢。就像給年輕人一筆錢，他們不會考慮值不值，考慮能不能還得起，上來就買了不應該的東西又還不上。真是把他們和他們的父母往死路上逼。
我記得我青少年的時候，那時候也沒有這麽多借錢的途徑，大家生活也都比較困難，所以養成了這一代比較艱苦樸素，能夠存錢，能夠為將來計劃，延遲滿足的這類性格，但是網上說很多現在的年輕人並不是這樣了，他們從來沒有受過苦，所以他們被這些提前消費啊，精致生活啊這種廣告宣傳所迷惑，經常借錢消費。
美國當然也有信用卡借貸，但是他們會看信用，有的是不借或者借很少量的錢。當然美國人也不像中國有天經地義的借債還錢的想法，交不上房租就自己走了，用1%的downpay買房，貸款還不上就丟給銀行了，所以在錢財上的責任感比中國人差遠了。
錢，人人都想掙，越多越好，但我覺得人總是要有一些底線的，無論如何也不能去坑蒙拐騙，也不能去壓榨辛苦工作的窮人。在美國看過一個紀錄片，講有一個pay day loan，他收很高額的手續費，而且非常的混淆，讓這些人以為付的是本金，其實付的是利息和手續費，最後被告上法庭，進了監獄。其實仔細想想這些live paycheck by paycheck的人是很可憐的，如果真的這樣做的話，就是太缺德了。
關於中國的富人，我覺得像馬雲這樣，既然已經掙了這麽多錢了，到了中年了，他的下半輩子就應該退到公益和慈善這一塊。我看了很多美國富翁的自傳，他們基本上人生分成兩段，前一段是掙錢，後一段就是做慈善，做公共服務。如果現在馬雲能夠收手，專心的做教育，做慈善，幫助窮苦的人，我覺得他的名聲就會比現在好很多，結果也會比現在好很多。
他已經足夠有錢了，幾輩子都用不完，他要那麽多錢幹什麽呢？生不帶來，死不帶去的，我覺得他如果有信仰的話，就會大大的不一樣了。總而言之，信仰還是非常重要的。
