最近好多401K 的博客，說退休時2百萬（簡稱2米）的401K是稀鬆平常的事情。 雖然多存錢是我的目標，但我不認為一個普通家庭在夫妻67歲時可以存到到2米的401K。就算存到了2米，對於普通人也不是絕對的好事情。
我把我自己的經驗，數字和大家分享。我們在加州，家庭收入中等，15萬左右。我們的退休金 包括了 401K, 403B, 457B，Traditional IRA & Roth IRA.
401K，403B 和 457B 每個每年的存入上限大約 1.8萬。就是我們夫妻最多每年的上限是可以自己存入5.4萬稅前收入。雇主給5%的401K補貼，就是每年3千左右。
--我們的現狀
(401K+403B＋457B＋IRA）一共60萬出頭。我們存了15年左右。 以前存到少， 過去6年，我們每年存2-4萬左右到401K。
如果每年我們都能存3萬，5%年回報率，到66歲我們退休時，理論上可以存到2.5米。當然，我們絕對達不到這個目標。原因如下：
1. 兩個孩子的大學費用。 按照我們現在的收入，孩子們的大學學費，政府不會幫一分錢的。 兩個大學費用大概是40-50萬。
2. 房地產投資。 計劃再投資個出租屋，大約要15萬左右的頭款， 40萬的貸款。
3. 稅收考慮。 我們不想退休時有太多的現金收入，那時就需要繳納太多的稅，計劃退休時年收入10萬左右就好。夫妻兩人每年 社安5萬+政府退休金5萬+401K提款2萬+房租淨收入3萬，就是15萬。退休時收入明顯太高了。 所以要把退休金維持在 8萬-10萬就理想了。這樣退休的時候可以生活舒適，又不要繳納太多的稅。
--我們的策略
總的策略是退休時候少交稅。 社安收入和政府退休金是實實在在的收入，自己說了不算。 自己能做的就是減少401K的投入。每年投足Roth IRA的投入（最多6000一個人一年）. 我們不打算退休時候有太多的401K。我自己認為，現在美國的稅率是近代曆史上最低的時刻，以後一定會提高的。 假設2米的401K, 71歲是政府強迫每年提取3%， 那就是6萬的年收入。這額外的6萬，個人所得稅應該是45%左右的，是很可怕的。
我們打算幫孩子們支付她們大學的學費，以後讓她們步入社會時的負擔輕一些。 所以計劃2020年起，我們每年401K存1.2-1.5萬左右。把不放在401K的錢攢起來，準備給孩子們付學費。 計劃2027年孩子們讀完大學。如果能再攢下些錢，就當頭款，貸款買個出租屋。
--總結
401K退休金要早存。 這是個時間的遊戲，開始越早，收益越大，風險越小。在30歲到40歲之間，這時的家庭收入比較穩定，要存到最高額度。 但對於我們普通人來說，不是越多越好。
人活著，要在存錢和享樂中找到平衡。這很難。
