大海啊， 我的故鄉!
老頑童。愛好文學，曆史，地理，經濟，哲理，時事，回憶，笑話，唱歌，電影，種菜，養雞，遊山，逛水，散步，打牌，胡侃
又好久沒寫財經文了，退休在城裏是一個大家比較關注的話題，麵臨退休的朋友們都開始關心領取社保退休金（Social Security Retirement Benefits）， Social Security通常翻譯成“社會保障”，減稱“社保”，除了退休福利外，還包括殘障保險、遺屬福利等，今天就來聊一下。
眾所周知，美國的社會福利在發達國家並不是最好的，但美國的社會保障體係卻是全世界規模最大的，2020年社保機構的數據顯示美國有高達六千五百萬人在領取社保金、96％左右的工薪族在退休後都可以領到社會保險福利，對降低美國的貧困率起到了極大的作用。對普通人來說，社會保險福利大約僅相當於退休前收入的 40%；而對較高收入的人員而言，這隻是退休後收入的一小部分， 社安金大約僅相當於退休前工資收入的20-30%，是遠遠不夠的，他們必須擁有其他退休儲蓄和投資。
最流行的關於美國申請社保退休福利的一個問題就是：什麽時候是領取社會保險金的最佳年齡？你到底應該早申請還是晚申請？
許多從事金融業的人（包括著名理財作家Suze Orman）說最好盡可能長時間地推遲領取社會保障金，社保金越晚拿越好， 但也有很多人說必須盡快領取你的退休福利金。
關於何時領取社保金其實是個高度個人化的選擇，有很多的因素要考慮，並沒有一個簡單的答案。
首先你要了解獲得全額退休社會保障金的年齡（full retirement age），這個問題相對比較簡單，對於1943年至1954年間出生的人來說，他們的全額退休年齡是66歲。如果出你生在1955年到1959年之間，那麽在1954年之後每一年加上兩個月就是你的全額退休年齡。如果你出生在1960年或更晚，你的全額退休年齡是67歲。全額退休年齡（full retirement age）是指你可以獲得全額社會保障福利金的時間。當談到完全退休年齡時我們將假設為“67歲”。
如果你在67歲全額退休年齡後提出社會保障金退休申請，你的福利將可能被增加，福利每年將增加8%，到70歲時可以領取124%。 如果你提前領取，每年平均會減少6%。另外不算每年通貨膨脹率調整的數目，社保的退休福利金額一旦開始領取了就不能變動。
舉例說明： 假設你67歲時的全額福利金是每月2000美元。 如果你等到70歲，這項福利將增加到每月2480美元。 如果你在62歲就申請領取，你的福利可能會減少到1400美元。 每月最多相差1000美元。
這就很容易解釋為什麽金融界人士經常建議每個人都應該盡量拖延，但這又並不是現狀，實際情況是按社保局公布的數據顯示：大約三分之一的人都盡可能早的在62歲就開始領取社會保障退休金， 然而這是否就意味著他們做錯了呢？也不盡然。
許多人62歲就開始領取退休福利是因為多數美國人儲蓄和投資不夠，加上有些人被迫提前退休，隻能靠社保金養老度日，另外就是還有些人在沒有深思熟慮就做出了領取的決定。
人們經常會做一個圍繞盈虧的平衡分析，到底需要活多久才能獲得更多的福利金？ 夫妻兩人壽命在78歲到82.5歲之間，不論是62歲提早，或是達到全額退休年齡，或延後至70歲才提取，所領到的社保退休金的總數都是差不多的。
舉個例子： 假設你的全額退休年齡福利金是每月2000美元，你可以在62歲時就申請領取福利，每月可領取1400美元。假設你的平均壽命為85歲，那麽如果將每年通貨膨脹的生活費用調整考慮在內，你的累計福利總額約為515，000美元。 如果等到67歲才提交領取申請，並收到社保全額的每月2000美元，那麽你的累計福利總額可能會比前一種狀況高出近10萬美元。 因此你至少要活到76歲，才能達到收支平衡以得到至少與62歲申請人相同的金額。 也有些人因為家庭成員的預期壽命較低，認為他們不可能活到76歲，因此提前申請。但有人問“如果我早死了怎麽辦？” 其實這樣的考慮是這個不夠全麵的，因為隻考慮了你的總福利金額，而忽略了配偶和幸存者。
決定何時申請社保福利經常需要考慮下麵10個因素，如果忽視最後兩個因素可能會有很嚴重的後果。
1. 性別。
決定何時領取社保的第一因數是你的性別。 推遲領取福利的決定對女性相比男性更重要。原因有兩個： 女人比男人長壽和社會保障金在女性退休收入中所占比例更高（47%）。 因此決定晚些時候領取從而獲得更高的金額對女性來說更重要。根據社會保障管理局的數據，男性通常比已婚女性享有更高的福利金額。 如果你是一名男子的話，你需要考慮你的退休福利對你妻子的影響，因為她可能會比你活得更長，甚至在你去世後需要更多的收入。
2. 婚姻史
如果你以前有過其他婚姻，要弄清楚你是否有資格從以前的婚姻中獲得配偶退休福利。 如果有配偶或前配偶去世，你可以在60歲之前申請社保遺屬福利，然後再轉成你自己的退休福利。
3. 有未成年或殘疾的孩子
如果是這樣的話，一旦你提出福利領取申請，他們也有資格享受福利。如果你的孫子孫女的親生父母都去世或有殘疾，或者你收養了他們，他們也有資格獲得社保福利。 在這種情況下，盡早領取通常是有意義的。 和你自己的社保福利相結合，你的子女和符合條件的配偶福利可高達你全額退休福利的180%。 如果家裏有符合標準的孩子，你當然有理由考慮提前申請。
4. 殘疾人
如果你是殘疾人，在62歲時申請社會保障殘疾金比申請退休金福利更有意義。這是因為你的社保傷殘補助金與你的全額退休年齡福利相同。 申請殘疾也將使其他受益人能夠獲得福利。如果你先申請殘疾，然後再申請退休福利，如果你獲得殘疾福利，社會保障管理局會補足差額。
5. 身體狀況
現在社會的總趨勢是人的壽命越來越長，80-90歲的人們越來越多、100歲的也有所聞，這可能是很多專家建議大家推遲申請領取社保退休福利的原因。
你是否有嚴重的疾病是申請福利時間要考慮的重要因素。 如果你是單身，可能意味著你要盡早申請福利，以便得到盡量多的福利付款。 如果你結婚了，要平衡一下 A）你提前申請而留給配偶一個較小的福利， B）你晚些申請而留給配偶一個較大的福利。
6. 配偶的健康狀況
通常，你配偶的年齡、健康和個人福利應該分開考慮，但它們交織在一起，就要一起來討論它們。
首先，假設你的配偶是較低收入者，他們也比你年輕，他們可能會比你長壽。當你去世後，你的退休福利金很可能成為遺屬福利金。 要考慮你的申請領取時間會如何影響遺屬福利，延遲領取會增加幸存者領取的金額。 但是，如果你的配偶健康狀況不佳，不太可能比你長壽，那麽考慮增加他們的遺屬福利而推遲領取你的退休福利金就沒有任何意義。
同樣，假設你的配偶是較低收入者，他們自己的退休福利金可能不會大於配偶福利（你的退休福利的一半），那麽早點申請領取從而可以領取配偶福利是對的。 例如，如果你的退休福利是每月2000美元，而你配偶的退休福利是400美元，那麽他（她）將有權先得到400美元，然後再得到600美元的配偶福利，總共1000美元（你的退休福利的一半）。 關鍵是你必須先申請你自己的退休福利，她才能獲得額外的每月600美元。另外，超過全額退休年齡後，配偶福利也不會增加。
7. 配偶的收入與你的收入之比
如果你的配偶一生的收入很少甚至完全沒有，那麽提前申請就可以得到配偶福利。
舉例： 如果你的全額退休年齡是67歲，你的配偶也有權在他們的全額退休年齡享受1000美元的退休福利。 如果你的配偶比你大3歲，而你等到67歲才開始申請領取，你就要多等5年才能每月多拿600美元，而你的配偶不能得到那每月1000美元的配偶福利金。 一旦你延遲申請領取，你的福利金會變得更高，但你配偶的福利不會變高。
如果你的配偶是較高收入者，那麽他們的社保退休福利會比你的數目高，你無法增加他們當前或未來做幸存者的社保福利。在這種情況下，最好不要考慮他們的健康狀況或預期壽命，而著重考慮你自己的健康狀況及上麵討論的幾個因素。
8. 有很多資產
如果你有充足的資產和其他退休收入來源，那麽申請領取福利的決定的重要性就與那些沒有其他資產或收入、將完全依賴社會保障的人們很不同。社會保障福利金通常占美國人平均退休收入的38%。 這個比例似乎很高，但這一數字包括那些收入很高從而不注意每月福利的富人，和那些100%依靠社會保障獲得退休收入的窮人。
對許多人而言，退休的收入來源有4個方麵： 社保，公司提供的401K，403B，養老金等，退休賬戶如IRA、Roth IRA等，普通的儲蓄和投資。 如果你有充足的其他退休儲蓄投資和收入來源，就可更加靈活地決定你申請領取的時間，但仍然需要考慮下一個重要因素--稅收。
9. 稅收情況
你的社會保障福利金的0%到85%會被加到你的應納稅的收入中，推遲申請領取從而減少退休時的稅收是有些道理的。 這個方法對那些一定收入水平的人來說會很有用。
為了確定你的社保退休福利中有多少是應納稅的，你首先要計算“綜合收入”（“combined income”），這是一項專門用於此目的的收入計算方式。綜合收入基本上是用你從應稅來源獲得的總收入，加上任何免稅利息（例如免稅債券利息），任何免除的外國收入，再加上50%的社會保障退休福利。
假設你每月需要4000美元的收入，你在退休時的社會保險福利金是2000美元，意味著你需要從退休帳戶領取2000美元。
如果你從退休賬戶裏每月取走了需要的4000美元，到70歲後，你才申請領取你的社會保障退休福利，那時每月金額會是2480美元，你隻需要從你的退休帳戶每月領取1620美元。 因為臨時收入計算中隻計算了你的社會保障福利金的一半，因此減少了總的臨時收入，減少了你的稅收。
你的稅務顧問是為你做退休稅務計劃的最佳人選，請務必與他們聯係並討論你的具體狀況。
10. 就業狀況
最後，要考慮一下你的就業狀況。62歲退休有很強的吸引力。但如果你打算提前領取社保退休金但仍繼續工作，需要了解社會保障金對工作收入的限製。
社會保障金收入限額是指如果你獲得社會保障福利，你可以繼續工作賺錢的最大數額，而你的福利又不受到影響。 如果你的總收入超過社會保障收入限額，你的社會保障福利將被扣留一部分。2019年這個限額為17640美元。 如果你在全額退休年齡以上申請福利，那麽收入限製是不適用的，這個限製隻適用於在達到全額退休年齡之前就開始領取社會保障福利金的人們。 社保局的目的是保證領取社保退休金的人是真正退休的人士。
總之，這個問題挺複雜的，大家做決定的時候要把每個因素都考慮進去。
這是收藏菲兒天地的博文。
我回答不了你的問題，但是我知道隻能拿配偶的一半，不是全額。