雅美之途
教育，人文，社會
十幾年前，當時孩子們都還小，我在Walgreens閑逛時，看見一本雜誌的封麵文章。美國雜誌的封麵文章的題目總是弄得很吸引人，那本關於財富方麵的雜誌，它的封麵文章的題目類似於這樣：“你孩子未來能夠得到大學最多的財政資助的最佳策略”。這個題目夠宏偉的，雖然他們也有鼓勵人投資的目的。現在我們多少年過去了，我總覺得那文章確實說到了點子上。所以讓我講給新到美國的孩子還年幼的華裔父母聽，也使用我以前在社區演講時的幾張幻燈片來幫助說明。或許你很多年過去後，也覺得當年比較慶幸偶然讀到了我的這篇文章。
我可以肯定地告訴你，這裏說的所有策略都是合法的，但是我必須說明這麽幾點：第一，我自己不是財政資助方麵的專家，所以你在這裏得到的信息，還應該自己去分析。特別重要的是根據自家的情況盡早規劃，我們現在知道投資策略的關鍵因素是時間的累積，因為這裏麵有個利滾利的效應，幾十年下來數目往往超出我們的想象；第二，美國現任總統川普都講自己合法避稅的權力，我們平民百姓更應該這樣。川普在總統辯論時公開地吹牛，稱自己付稅少是因為他比別人聰明；共和黨總統候選人羅姆尼直到競選期間還沒有關閉他在加勒比海的避稅帳戶。第三，我在這裏說的策略都是針對不太富有的中產階層的，富有的放射科醫生就沒有必要再讀這篇文章了。他們省錢的方法與此不同，那是另外的話題。
現在讓我談第一點。也就是我在十幾年前看到的那本雜誌的封麵文章的主題信息：盡可能存更多的退休金是你未來申請大學按需給予的財政資助的最英明的策略。大家可以閱讀我的第一張幻燈片：那就是所有與退休相關的金融投資項目裏的數額， 像工業界的401K、學術界的403B、IRA、Pension（包括SEP) 以及Annuities等等，在大學（IM，Institutional Methodology) 或 聯邦（FM, Federal Methodology) 計算財政資助的表裏，都不包括在大學要求父母支付的費用裏麵，也就是說在計算時統統歸零，大學當你沒有這些錢似的。但是父母在退休金之外的共同基金、股票或現金則會作為他們的資產而算在他們的大學財政資助裏麵的，一般來說資產會以6%的比率規定父母必須貢獻給他們孩子的教育，也就是說它們會成為EFC（Expected Family Contribution) 的一部分。我們可以算一筆帳，從孩子出生到他們滿十七歲，如果你每年存入$18,000到你的退休帳號，總值就是$306,000美元。如果是退休金之外的資產，大學指望你貢獻其中的6%的話，你必須每年拿出來$18,360。注意這裏隻算了單職工，夫妻雙份收入是可能加倍的，我還沒有考慮複利的增長。另外一種可以同樣達到退休金的效果的是智能保險，這個需要谘詢理財方麵的專家。
我們在這裏應該強調一個基本年的概念，你孩子11年級的下學期加上12年級的上學期就是基本年。以我第二張幻燈片的學生在2017年秋天入學為例，基本年就是2016年的一整年。這個基本年雖然你也可以存放退休金，但是那部分錢在計算財政資助時，將會算作你的收入而不是可以算成零的退休金，如果是收入則需要以20%計算父母貢獻給孩子的大學費用。父母隻有在基本年之前的17年在退休金裏避收入，而退休金每年是有限額的（現在大概$18,000)，這樣時間就很重要。但是存多少錢還真沒有絕對的標準，完全應該根據各家的情況定，在享受人生和為未來打算中求平衡。我有一個標準可供參考：那就是當你60-70歲到了回憶人生的時候，你不要遺憾地說，當時孩子那麽需要錢，我為什麽吝嗇地存那麽多退休金？我為什麽不能帶他們去迪斯尼或去歐洲度假？
另外一個我想說明的比較重要的事情，就是在你預期自己將來的收入會拿到財政資助時，大概是年薪15萬美元以下，你應該盡可能少地以你孩子的名義存錢，也不應該存名目繁多的即使在父母名下的教育基金。這裏可以看擁有詳細例子的第三張幻燈片，說明以孩子的名義存錢和以父母的名義存錢，對於財政資助申請的影響是相當大的。在大學（IM) 或 聯邦（FM) 計算財政資助的途徑時，父母名義的錢需要拿出5-5.6%，學生名下的存款需要拿出20-25%。學生沒有資產的保護，所以如果存了$10,000美元你必須拿出$2,000交學費；而父母的資產有$45,000的資產保護而不交孩子的學費。比方說，如果父母有$67,000的資金，減去$45,000為$22,000, 父母隻需要按後者的5.64%交$1,241。學生既沒有資產保護，還必須以25%的比率拿出$67,000的$16,750。
這裏隻能講些側重點，希望這些東西能對未來的家長有所幫助。我總有這麽一個想法：我們工薪階層努力培養後代，當然有樂趣，但是不少人也是含辛茹苦的。我們把孩子們培養成對社會有良知的和對未來有貢獻的人，我們就完成了相當大的任務，而社會在某種程度上也應該為我們的後代上大學擔負一定的責任。這其實是一個基本道義的問題，所以美國極左派宣揚大學免費，與我上麵的觀點是相符的。我們大家這樣的避資產讓美國政府或私立大學為孩子上大學買單，在某種程度上也是說得過去的。如果你隻知道美國大學貴而拚命攢錢，那你聰明的鄰居可能過著想要的生活而將來還付遠少於你的學費，因為他們很懂美國的遊戲規則。
我的朋友魯植拍攝的美國禿鷹，我長期建議他開專業的攝影行，經允許轉發。攝影師應該近日在我們附近的密西西比河畔呆了好久，現在正是禿鷹從阿拉斯加來這裏過冬的日子。在Alton, Illinois附近的河麵也有豐富的食物，收獲後的戰利品被攝影師收入鏡頭，還有翅展可長達七英尺的雄姿。如果你細看照片，隻有第三張鷹的嘴或爪子裏沒有捕獲到魚。
