(ZT) 旅行裝備，退休金策略。。。

帶著輕便的行李去旅行一樣可以美麗
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天氣暖了，旅行的旺季開始了。帶上你的行李，去一個新地方，看不同的文化和曆史，不同的人群和風景。旅行帶給的不僅僅是開闊眼界，也是新鮮，對世界的好奇的心又多了一份滿足，身心都注入了新鮮活力，尤其愛那些有古老曆史的地方，讓人感慨，讚歎，靜思，沉澱。
 

想聊聊旅行的行李。我個人比較喜歡輕便地旅行，通常隻帶一個小旅行箱，所有的衣服裙子都是可以交換著搭配。我會事先研究去的城市的景點，參考網上的照片來決定帶的衣服。當然去的季節衣服會有所不同。一般會在夏天去城市觀光，冬天去海灘休假（加勒比海）。

 

有的人會帶很多衣服鞋子，因為要漂亮。其實輕便裝束也可以漂亮的。

 

帶多帶少是個人喜好，在這裏列一些基本的：
(一) 基本必帶的：

1． 一條牛仔褲或多口袋的寬鬆褲。
建議：牛仔褲最好選舒服的帶一點彈力的透氣好的，不要太緊繃，旅行時本來就會累，褲子太緊會更易疲乏。所謂太緊指的是比你平時的尺碼小一號的褲子。也不要穿比你平時的大一號的褲子，因為牛仔褲還是要合身，除非是boyfriends jeans.

2． 一雙平底鞋.
一定要舒適，皮軟不磨腳的。我個人偏愛有大概一厘米的內增高的鞋子，小腿踝處會拉長一點點。一厘米是很小的一點跟，鞋不會看著笨重，而且腳跟有一個緩衝， 比很平的鞋其實更舒服。鞋底設計的非常重要，不能特別硬也不會特別軟，鞋麵的皮子也軟，穿著走很久都不累。

3． 一雙舒適涼鞋.
人字拖去海邊很不錯，但並不適合走很長的路，也許是我吧，我更喜歡的涼鞋是不夾腳趾的，最好有根帶子，走遠路鞋子跟腳，腳上的用力均勻，疲憊感也會更晚些才來。

4．一件外套.
外套根據去的城市決定，如果沒有下雨的顧慮，我通常喜歡帶厚棉的外套，喜歡厚棉的手感，柔軟舒適輕便，不需要穿時隨便卷起也不會起皺紋。如果是下雨的城 市，比如去年去的倫敦，愛爾蘭，蘇格蘭，那裏兩天裏起碼有一天都下雨，我帶的則是帶帽的風雨衣，有腰帶紮上，顯出腰身，不會有臃腫的感覺，裏麵還有個薄棉 的夾層，風大氣溫低時加上即擋風遮雨又保暖。

5． 幾條裙子。
去一個城市，怎麽能不品嚐當地的美食，晚上如果去高大上的餐館，或者去酒吧喝一杯，或去夜店爬梯，裙子還是很需要帶幾條的。通常我會選質地輕薄不易起皺的 裙子，即不占用空間，也沒多少重量。有的人不喜歡穿裙子旅行，因為走累時想坐下，覺得不方便。我一般會在裙裏麵加條短款的leggings (短到大腿中部)，這樣就不擔心走光了。再囉嗦兩句：那種短leggings也有蕾絲的，對於希望從裏到外都漂亮的美眉們也是個選擇。

6． 幾條打底的小背心，
黑白各有一件。冷時穿在裏麵打底，熱時小背心牛仔褲也酷酷的。

7． 帽子（遮陽用），
最理想的是可以折的

8． 太陽眼鏡，
時尚的美眉們可以選當下最流行的眼鏡，帶上太陽鏡照的相比較有範。不管你選哪款，一定要選擇有UV protection的，保護了眼睛，也減少因太陽咪眼引起的眼周圍的皺紋。

9． 防曬護膚品。
皮膚被太陽曬，會發幹，幹的皮膚會容易起皺紋，所以這個是不可缺的。

10． 化妝品.
依你所好。我旅行時通常不帶化妝品，除非是遊輪，因為有正裝晚餐，一定要帶，就帶眼線筆，睫毛膏，腮紅和口紅。這幾樣可以化一個簡單的妝容，是跟一個美女閨蜜學的五分鍾妝，非常有效。

 

補充幾點：

11. 如果你去爬山或很多戶外運動，那一定帶上一雙好的運動鞋。我個人喜歡帶幫的運動鞋，可以給腳踝支持和保護。

12. 買個好的背包，設計好的背包，會讓重量均衡在肩背上，不會讓背部受傷。

13. 如果去遊輪，需要帶正式晚餐的裙子和高跟鞋。不過現在很多遊輪對服裝要求不嚴格，看到很多女人穿sun dresses也沒問題。實在不喜歡高跟鞋，平跟鞋也可以。還有比基尼也不要忘了。

 

（二）一些圖片做參考（圖片來自網上）。

基本10件 ~1

基本10件 ~ 2


基本10件 ~ 3



基本10件 ~4


去歐洲的行李



不同場合的搭配

 

多帶幾件背心和T，可以搭出不同的風格。一件小背心有很多穿法

 

一條黑裙也可以當上衣，裙子，連衣裙


晚上出去玩可以穿漂亮些

（三）關於打包，

 

1． 重的衣服和褲子，比如牛仔褲，外套上飛機穿著，不用占行李的重量和空間

2． 帽子裏塞進棉的小背心，鞋子裏塞進襪子。即不會被壓扁，也省了空間。

3． 衣服褲子折平了放，更節省空間

4． 不起皺的裙子卷起來，擠在剩餘的空間

5． 相機隨身帶，尤其是好相機，不要放在大行李裏

6． 買些旅行裝的瓶罐，這樣不用帶大瓶的護膚品，body lotion等。護膚品放進plastic zip bags裏，以免被擠壓時弄髒了其他衣服和箱子

7． 帶兩個大袋子，每天換下來的髒衣服扔袋子裏，方便分開幹淨的和髒的衣服

8． 皮膚幹的mm, 坐飛機時，隨身帶小瓶的乳液（小於15ml的旅行裝小瓶），飛機上很幹，臉部需要滋潤，去洗手間時順手給臉部補充水分和營養。這樣下飛機時不至於看著很殘的樣子。

9． 帶 首飾的mm,為了避免首飾糾纏在一起，可以用這個簡單的DIY方法。項鏈：一張厚紙，剪成長方形，在左右上角斜剪大約2-3厘米，項鏈掛在兩角上，就不會 纏在一起了。用同樣的方法把所有項鏈各自掛一張厚紙上，最後所有紙疊放一起，放入一個zip bags裏。耳環也同理，唯一的分別是紙片小些，在上麵捅兩個小洞，掛上耳環。
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領取社安退休金的最佳策略
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一般人到了62歲，隻要擁有起碼40個工作點(work credits)，便可以提前領取退休金。可是，應該甚麼年齡開始領取退休金？有甚麼因素需要考慮？有那些策略會更有利？原來何時是最佳領取社安退休金的年齡大有學問；假如領取的策略正確，可能讓您與配偶終生多取數萬元或以上退休金。以下為您解釋一些值得考慮但鮮為一般人知道的策略。

基本規則

未考慮適合的策略之前，請先明白社安提取的一些基本規則：

·        1943至1954年出生的讀者，「足退休年齡」（full retirement age）是66歲，到時可以取得100％退休金。假如62歲提前領取，便要終生少取25％。66歲之後每遲一年開始提取，每年可增加8％    （這個增加金額稱為「延遲退休增加金額」Delayed Retirement Credit），一直至70歲，之後退休金便不會增加。換句話說，假如延遲到70歲才開始領取退休金，到時可得到66歲  「全額退休金」的132％；與62歲提前領取的人比較，退休金的終生差別是64％。每年退休金增加8％是一個重要的考慮因素，因為這個增加幅度高於一般低風險的投資收益，並且增加的退休金是終生受惠，還可能令配偶也受惠，因為配偶遺屬可取得死者或本人較高的退休金。

·        一旦開始領取退休金，在66歲之前，是可以在12個月內取消，並歸還取得的退休金金額，無需付任何利息或罰金。取消的方法是向社安局遞交SS521表格。取消之後將來可以重新領取，並以再領取時的年齡來計算退休金金額。這個程序一生隻能使用一次。

·        單身者一旦離世，假如沒有仍在的前配偶或父母子女，退休金便完全停止。已婚者退休金有可能由配偶遺孀領取，故需要考慮較多的因素，可以選擇的策略也較多元化。

·        要憑配偶的工作點領取退休金，配偶必須已經開始領取退休金。可是，假如配偶已經達到66歲，便有權申請領取社安退休金後同時要求暫停領取退休金，以繼續獲得每年增加8％退休金的好處。這個方法稱為File and Suspend，對實行下麵一些領取策略十分重要。請注意：未足66歲者不能使用File and Suspend；另超過66歲但未到70歲的讀者，假如已經開始領取退休金（例如：在62歲已經開始提前領取退休金），可以要求社安局停止（suspend）社安金，這樣便可以享受每年增加8％的好處，將來70歲前可通知社安局重新開始領取。單身人士也可以使用File and Suspend，請見下文。

·        已經達到66歲的已婚人士，可以選擇先憑配偶的工作點領取退休金，讓自己的退休金每年增加8％，將來再轉為領取自己的退休金。可是，假如這位人士本人未足66歲，他／她申請憑配偶的工作點領取退休金，社安局將會當本人申領自己的退休金（這個做法稱為Deeming）然後社安局將申請者本人的退休金，與憑配偶工作點所取得的退休金比較，假如憑配偶工作點取得更多資金，社安局便會給予較高的金額，申領人將來無法改回領取自己的退休金，亦即失去自己的退休金每年增加8％的好處。

·        由於社安退休金是終生領取的，考慮領取策略時少不免要估計自己與配偶的壽命。當然，沒有人能確實地知道自己的壽數，因為生命不掌握在我們的手中，但我們還是要按自己和配偶的健康情況，與直屬親人的平均壽命，來作一個粗略的估計。請記得，達到65歲的人，平均壽命是82.9歲（男性）與85.5歲（女性）。

 

單身者的策略

第一類單身者：從未結過婚，亦沒有子女

這一類朋友的選擇比較簡單：除非他們預料壽命很長，或在66歲前繼續工作，而年收入高於＄15,480，假如能夠將退休金作儲蓄和投資，而投資成績良好的話，他們都可以考慮提前領取退休金，即越早領取越好。提前四年領取的退休金加上收益，可能足夠抵銷終生降低了的退休金額。但假如你對投資缺乏信心，或預料自己應該起碼活過80歲的話，還是延遲領取（假定無需靠退休金過生活）比較好，因為每延遲一年便終生增加8%。

假如單身人士決定延遲到66歲後（但在70歲前）領取退休金，便應該考慮用上述File and Suspend（申請領取但要求停付）方法，即在66歲時申請退休金時，同時申請停付。這個做法的好處，是將來萬一有需要時，可一筆過取回延遲的退休金。

舉個例：梁女士是單身，假定她66歲時可領取＄2500退休金，但她決定延遲領取，並做了File and Suspend。之後兩年半（68歲半）時發覺患上癌症，預計活不過70歲。在這個情況下，她可以取消File and Suspend，並可馬上取得過去兩年半（＄75,000）的退休金，並開始按月領取＄2,500退休金。假如她現今結婚，9個月後丈夫可在她離世後終生領取她的退休金。

第二類單身者：已離婚，但之前婚姻起碼維持10年，本人未再婚

前配偶的工作點依然有效，你可以領取前配偶全退休金的一半（假如這金額高於本人的退休金）。假如你已達66歲，你一樣可以選擇先憑前配偶的工作點領取退休金，將來才轉為領取自己的退休金。這段時間你自己的退休金會每年增加8％。請注意：憑前配偶工作點領取退休金，對前配偶本人或現任配偶的退休金都沒有影響。

第三類單身者：配偶或前配偶已離世

假如前配偶已離世，你可以選擇取得前配偶的全額退休金。假如你已達66歲，便可領取前配偶或配偶退休金的100％。假如你自己亦有足夠工作點領退休金，你便有兩個選擇： （A）你可選擇先領取配偶或前配偶的退休金，將來70歲前轉為領取自己的退休金（當然假定後者較高），你亦可以選擇（B）先領自己的退休金，讓已離開的配偶或前配偶的退休金按年增加8％。請注意，已離世的配偶或前配偶退休金，隻在你66歲前才會按年增加，故你達到66歲時年應該改為領取配偶或前配偶較高的退休金。

 

已婚者的策略

第一類已婚者：夫婦收入相差大，加上收入高的配偶年齡比收入低的配偶高出不少

這類朋友應該考慮到：假如高收入配偶先離世，未亡人應該盡量終身多拿退休金。他們的策略很簡單：高收入配偶在70歲前盡量不要領取退休金，讓退休金金額每年增加8％，以提高配偶將來能取得的金額。

一旦低收入（亦是較年輕）的配偶達到62歲，他便應該考慮憑配偶工作點提前領取退休金。作這個決定時要留意兩件事，第一，高收入配偶必須已經開始領取退休金，假如高收入配偶想保留每年增加退休金8％，便可以使用上述File and Suspend（申請領取但要求停付）方法。一旦申請了，即使要求停付，配偶也可以憑他的工作點領取退休金，自己也能夠每年退休金增加8％。第二，由於低收入的配偶未足66歲，他一旦要求憑配偶的工作點去領取退休金，他便不能將來改用自己的工作點去計算退休金（這便是上麵稱為Deeming的規則）。因此，採用這個策略時，低收入配偶要確定自己將來的退休金不會比這個領取的金額更高。

第二類已婚者：夫婦收入差距不大，其中一人年長四年或以上

當較年輕的配偶達到62歲，假定較年長的配偶已經66歲，年輕的配偶可以開始提前領取退休金，而年長的配偶暫時不取自己的退休金，讓其每年增加8％，但申請憑配偶的工作點領取退休金，直到自己70歲時才改為領取自己的退休金。這個做法正式的名詞是：Restricted Application For Spousal Benefit Only，或簡稱為Restricted Application 。

舉個例：陳先生66歲，本來自己可按月領取＄2,000退休金。陳太62歲，66歲可領取＄1,000退休金，如今因提前領取故她隻拿到＄750。兩個人都用自己的工作點領取退休金的話，每月可領取＄2,750。

假如陳先生暫時不領取自己的退休金，而申請領「配偶退休金」，他可得到＄500（陳太66歲退休金的一半），加上陳太提前領取的＄750，兩人以後四年每月領取＄1,250。四年後，陳先生改領自己的退休金，每月增加到＄2,640，加上陳太的＄750，共領取＄3390。這個策略可為陳先生夫婦終生增加數萬元退休金。

請注意：即使這對夫婦已經離婚，假如之前婚姻維持續10年或以上，陳先生也一樣可以使用Restricted Application策略，去一麵憑前配偶的工作點領取退休金，一麵延遲領取自己的退休金，而獲得每年增加退休金8％的好處。

第三類已婚者：夫婦收入差距大，兩人年齡相近

這類朋友可以考慮兩人都不在66歲前領取退休金，假如兩人繼續工作（尤其是收入高者）對將來退休更有幫助。一旦高收入的配偶達到66歲，便使用「申請並停止」（File and Suspend），讓收入低的配偶開始用高收入配偶的工作點申請「配偶退休金」，退休金金額是高收入配偶退休金的一半；高收入配偶的退休金逐年增加8％，到他70歲時開始領取退休金。

這個策略不單為兩人終生帶來更高的退休金，萬一高收入配偶先離世，未亡人亦可因他增加了的退休金受惠。

第四類已婚者：夫婦收入相近，兩人年齡相近

這類朋友應該考慮同時使用上述  File and Suspend（申請領取但要求停付），和上述Restricted Application 兩個方法，去獲得最高的退休金。

做法是一位配偶在66歲時使用File and Suspend，而另一位配偶亦在66歲時使用Restricted Application，之後四年都領取「配偶退休金」。到了70歲，這位配偶改為領取自己的退休金，之前使用File and Suspend 的配偶也取消 File and Suspend，開始領取退休金。這個策略讓兩個人的退休金都每年增加8％，兩人終生大幅度增加退休金金額。

 

以上策略隻供參考之用，你必須考慮自己個人的情況，與專業人士商談後才決定。

 

原載北加州號角月報2015年1月版
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